¿Qué deuda es elegible para un programa de manejo de deudas?

Si tiene más deudas de las que parece manejables, es natural preguntarse si un programa de manejo de deudas puede ayudar y qué deudas realmente califican. La respuesta corta: la mayoría de los programas de manejo de deudas se enfocan en deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, tarjetas de tiendas y algunos préstamos personales.

Otras deudas, como hipotecas, préstamos para automóviles, deudas tributarias y pagos ordenados por la corte, generalmente se manejan por separado. Comprender qué deuda es elegible para un programa de manejo de deudas puede ayudarlo a sentirse más seguro sobre su próximo paso y evitar desperdiciar energía en opciones que pueden no adaptarse a su situación.

A continuación, analizaremos los tipos comunes de deudas que pueden calificar para un programa de manejo de deudas, las deudas que generalmente no se pueden incluir y cómo el asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudarlo a crear un plan de pago en torno a su panorama financiero completo.

¿Qué deudas califican para un programa de manejo de deudas?

Cuando las personas buscan tipos de deudas elegibles para el manejo de deudas, generalmente preguntan sobre la deuda no garantizada, que es una deuda no garantizada por una garantía y que a menudo se considera una deuda elegible para un DMP.

En otras palabras, no hay activos que respalden esta deuda que el prestamista pueda embargar si usted no paga. Esta es también la razón por la que nos referimos a la deuda no garantizada como deuda no prioritaria.

Estos son los tipos comunes de deudas que pueden ser elegibles para un programa de manejo de deudas, junto con diferentes tipos de deudas que generalmente se excluyen.

Saldos de tarjetas de crédito

Sí. Si se pregunta, "¿se puede incluir la deuda de tarjeta de crédito en un programa de manejo de deudas?", los saldos de las tarjetas de crédito se encuentran entre las deudas más comunes incluidas en un programa de manejo de deudas.

Las tarjetas de crédito pueden ser útiles en caso de apuro, dada su naturaleza rotativa. Pero las compras pueden acumularse rápidamente, por eso la deuda de la tarjeta de crédito puede ser tan debilitante. Puede ser especialmente difícil pagar los saldos de sus tarjetas de crédito cuando las APR están aumentando, con un promedio de entre el 20% y el 27%. No es de extrañar que casi la mitad de los titulares de tarjetas de crédito tengan un saldo.

A través de un DMP, los saldos de las tarjetas de crédito generalmente se consolidan en un plan de pago estructurado con cargos por intereses reducidos (según el acuerdo con los acreedores). Esto significa que una mayor parte de su pago mensual se destina al capital en lugar de ser consumido por Cargos por interesesCargos por intereses.

Con el tiempo, esta estructura permite romper el ciclo de pagos mínimos y reducir constantemente los saldos hasta que esté libre de deudas.

Deudas médicas

Sí. Si se pregunta, "¿se pueden incluir las deudas médicas en un programa de manejo de deudas?", las deudas médicas a menudo se pueden incluir, aunque la elegibilidad puede variar según el proveedor y el acreedor.

Muchos de nosotros hemos pasado por lo mismo: después de una visita al médico o al hospital, recibes esa factura médica irrazonablemente alta por correo, y no hay forma de que puedas pagarla toda de una vez.

Afortunadamente, las facturas médicas se pueden abordar a través de un DMP, aunque no todos los proveedores incluyen deudas médicas. GreenPath lo hace.

No es sorprendente que las deudas médicas puedan contribuir a los problemas médicos. Incluir las deudas médicas en un DMP no solo lo ayuda a recuperar el control de sus finanzas, sino que también crea un espacio para concentrarse en la recuperación y la salud sin la preocupación constante de las llamadas de cobranza o los saldos crecientes.

Tarjetas de tiendas y financiamiento minorista

Las tarjetas de las tiendas y el financiamiento minorista pueden ser fáciles de abrir en la caja, pero los saldos pueden volverse más difíciles de administrar con el tiempo, especialmente si los cargos por intereses, las promociones de intereses diferidos o los planes de pago múltiples comienzan a acumularse.

Estas deudas a menudo se tratan de manera similar a las deudas de tarjetas de crédito y pueden ser elegibles para un DMP, según el acreedor y el proveedor.

Compre ahora y pague despuésCompre ahora y pague después Los planes pueden parecer similares porque están vinculados a las compras minoristas, pero la elegibilidad puede variar según el proveedor y el tipo de cuenta. Si los pagos de BNPL son parte de su cuadro de deudas, un asesor de crédito puede ayudarlo a comprender si pueden abordarse a través de un DMP o administrarse junto con uno.

¿Qué deudas no se pueden incluir en un programa de manejo de deudas?

Ahora hablemos de qué deudas no se pueden incluir en un programa de manejo de deudas, incluidas las deudas garantizadas y otras obligaciones que generalmente no son deudas elegibles para un programa de manejo de deudas.

Las deudas garantizadas están respaldadas por una garantía y generalmente no están cubiertas por un programa de manejo de deudas. Naturalmente, estas deben ser sus deudas prioritarias, ya que no pagarlas puede tener graves consecuencias, como la recuperación de la propiedad que respalda la deuda.

Hipoteca

La vivienda es el mayor gasto para la mayoría de las personas, y las hipotecas suelen ser una de las mayores deudas que tienen los hogares.

Y debido a que es una necesidad básica, debe ser lo primero en su presupuesto. Los pagos atrasados pueden resultar en un desalojo o ejecución hipotecaria.

Dicho esto, entendemos que la vivienda es más cara que nunca. "El desafío de la asequibilidad es particularmente grave para los hogares de color y para las comunidades de bajos ingresos", dice un informe del Departamento del Tesoro de EE. UU.

Si tiene dificultades para hacer el pago de su hipoteca, nuestros asesores de apoyo aquí en GreenPath están aquí para ayudarlo. Explore nuestros servicios de vivienda para propietarios o inquilinos.

Préstamos de automóviles

La siguiente deuda más importante es el pago de su automóvil, para que pueda mantener su transporte.

La reposesión del automóvil es un riesgo real si Se incumplen los pagosSe incumplen los pagos. Los arrendamientos de automóviles también pueden entrar en esta categoría.

Aun así, un artículo del Nasdaq informa que "los estadounidenses están gastando una cantidad récord de dinero en los pagos mensuales del automóvil".

Un asesor de deudas puede ayudarlo a considerar opciones como reestructurar su presupuesto, negociar con su prestamista o identificar formas de liberar flujo de efectivo para que pueda conservar su vehículo. Dado que el transporte confiable a menudo está vinculado a su trabajo y responsabilidades diarias, proteger su préstamo de automóvil es una parte clave para lograr la estabilidad financiera general.

Manutención de los hijos, pensión alimenticia y otros juicios legales

Como se trata de obligaciones ordenadas por el tribunal, la falta de pago puede dar lugar a sanciones legales, como el embargo de salario, la suspensión de la licencia e incluso la cárcel.

Por estas razones, estos no se pueden negociar ni retrasar a través de un DMP y, por lo general, no se consideran deudas elegibles.

Dicho esto, si estas obligaciones están creando presión sobre su presupuesto, Asesoramiento financiero gratuitoAsesoramiento financiero gratuito todavía puede ayudar. Al abordar otras deudas elegibles a través de un DMP, es posible que pueda liberar más ingresos para mantenerse al día con los pagos ordenados por la corte.

Tener un plan puede aliviar parte de la presión financiera y facilitar la gestión de estas responsabilidades inevitables.

Préstamos estudiantiles

Debido al aumento de los costos de matrícula y otros factores, Deuda de préstamos estudiantilesDeuda de préstamos estudiantiles es una fuente importante de deuda de los consumidores.

Sabemos que puede causar dificultades significativas, especialmente ahora que las colecciones se han reanudado a partir de las 2025.

Los préstamos estudiantiles federales generalmente están excluidos de la elegibilidad para DMP, pero algunos proveedores privados de préstamos estudiantiles pueden trabajar con DMP.

Incluso si sus préstamos no se pueden agregar a un DMP, hablar con nuestros asesores certificados por la NFCC puede ayudarlo a evaluar estrategias de pago, consolidar información de diferentes servicios y crear un plan que se ajuste a sus ingresos. Tener orientación puede aliviar el estrés de navegar por las complejas reglas de los préstamos y ayudarlo a evitar el incumplimiento de pago.

Deuda tributaria

A veces completamos nuestras declaraciones de impuestos con la esperanza de un reembolso, solo para descubrir que le debemos dinero al gobierno.

Desafortunadamente, la deuda tributaria federal y estatal no se puede incluir en un DMP y no es una deuda elegible para este tipo de programa. Sin embargo, el IRS ofrece ayuda para los contribuyentes que no pueden pagar en su totalidad, lo que incluye planes de pago a largo y corto plazo.

También existe la opción de "ofrecimiento de transacción", que le permite liquidar su deuda tributaria por menos de la cantidad que debe.

Si bien puede resultar abrumador deberle al gobierno, contar con un plan estructurado, junto con el alivio de otras deudas a través de un DMP, puede hacer que el pago sea más manejable.

Casos Especiales: Cuentas de Cobranza y Préstamos Personales

Cuentas de cobro

Es posible que algunas de sus deudas más antiguas ya hayan sido enviadas a cobranzas. A veces se pueden incluir en un DMP, pero la elegibilidad depende del tipo de deuda y de si el cobrador trabaja con agencias de asesoramiento.

Realmente puede ser útil que un proveedor de DMP trabaje con los acreedores. Si bien un DMP puede ser muy eficaz para detener las llamadas de cobranza, existen Estrategias adicionalesEstrategias adicionales a tener en cuenta también.

Cuando las cuentas de cobranza son aceptadas en un DMP, a menudo se reduce la presión de las constantes llamadas y cartas de los cobradores. Al consolidar los pagos en un solo plan, crea un camino claro a seguir que demuestra que está tomando medidas para resolver la deuda.

Préstamos personales

Estos son préstamos, generalmente de un banco o cooperativa de crédito, que no están vinculados a un activo específico (como su casa o automóvil).

Pueden ser elegibles para un DMP si no están garantizados, dependiendo de los criterios del acreedor. En muchos casos, si los préstamos personales califican para un programa de manejo de deudas se determina caso por caso.

También vale la pena mencionar aquí los préstamos de día de pago. Dado que se trata de préstamos a corto plazo destinados a ser pagados con su próximo cheque de pago, pueden o no ser elegibles para un DMP, según el proveedor. Los préstamos de día de pago pueden ser especialmente difíciles para las finanzas debido a las altas tasas de interés y tarifas, así que asegúrese de comprender los riesgos antes de solicitar uno.

GreenPath puede ayudarle a manejar sus deudas

Como agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, GreenPath Financial Wellness ha ayudado a los consumidores a administrar y pagar miles de millones en deudas desde 1961. Si la deuda de tarjeta de crédito, la deuda médica u otra deuda elegible sin garantía es parte de su panorama financiero, un Programa de Manejo de Deudas (DMP)Programa de Manejo de Deudas (DMP) puede ser una opción a considerar.

Una sesión de asesoramiento financiero puede ayudarlo a comprender qué deudas califican para un programa de manejo de deudas, identificar deudas que pueden no ser elegibles y decidir si un plan de pago estructurado se ajusta a sus necesidades. A partir de ahí, puede revisar sus opciones y crear un plan que refleje sus objetivos, obligaciones y presupuesto.