No deje que su FSA lo persigan: úsela antes de que desaparezca

Si ha estado depositando dinero en su Cuenta de Gastos Flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) todo el año, ¡bien hecho! Las cuentas de gastos flexibles son cuentas de gastos especiales que permiten a los empleados pagar los gastos elegibles de atención médica y cuidado de dependientes utilizando dólares antes de impuestos.  

Como Se acerca el fin de añoSe acerca el fin de año, no lo olvide: muchos de esos dólares de la FSA vencen pronto. Si no los usa (o no presenta reclamos elegibles), la regla de "úselo o piérdalo" podría costarle dinero real. Veamos qué hay que tener en cuenta y cómo exprimir cada céntimo de esa cuenta. 

Plazos y reglas flexibles para las cuentas de gastos

En primer lugar, consulte con su empleador o portal de beneficios para ver si su FSA tiene un remanente, un período de gracia o ninguno de los dos. Cada plan es un poco diferente, pero este es el marco general a nivel del IRS: 

• Para el año del plan 2025, el IRS establece que puede contribuir hasta $3,300 a una FSA de atención médica. 
• El monto máximo de transferencia para la FSA para el cuidado de la salud (si su plan lo permite) es de hasta $660 por 2025. 
• En cambio, algunos planes ofrecen un período de gracia, como hasta 2 meses y medio después del final del año del plan (comúnmente hasta el 15 de marzo), durante el cual aún puede "gastar" su saldo restante. 
• Otros planes requieren que incurra en gastos elegibles antes del 31 de diciembre con un "período de agotamiento" posterior para presentar reclamos. La duración del período de agotamiento es establecida por su empleador y puede variar. 
• Es posible que no pueda usar su tarjeta de débito FSA durante el período de gracia, según el administrador de su plan. Es posible que se requieran reclamaciones manuales. 
• Las regulaciones del IRS requieren que usted haga una elección anual para su FSA durante la inscripción abierta, y es posible que deba volver a inscribirse cada próximo año del plan para continuar con sus beneficios. Solo los gastos calificados incurridos durante el año del plan, el período de gracia o el período de agotamiento califican para el reembolso, y debe presentar un reclamo por estos gastos antes de la fecha límite. 
• Si deja su trabajo, normalmente pierde el acceso para incurrir en nuevos gastos, pero aún puede presentar reclamos por los gastos incurridos antes del despido durante el período de agotamiento. La continuación de COBRA puede estar disponible para las FSA de salud si tiene un saldo positivo. 

Debido a estas variaciones, es aconsejable familiarizarse con las reglas de su propio plan antes de diciembre. 

Por qué es importante (especialmente durante las fiestas)

• Muchos de nosotros programamos limpiezas dentales, exámenes de la vista, recetas o incluso suministros médicos hacia fin de año, y los fondos de la FSA pueden cubrirlos. Ejemplos de gastos médicos calificados y gastos de atención médica que puede pagar con su FSA incluyen gastos de bolsillo como copagos, deducibles, medicamentos recetados y ciertos artículos de venta libre. 
• Puede pagar los gastos elegibles directamente usando una tarjeta de débito vinculada a su FSA, o pagando de su bolsillo y luego solicitando el reembolso a través de depósito directo para un acceso más rápido a sus fondos. 
• Si no usa el dinero de su FSA ahora, podría perderse los ahorros fiscales que ha estado acumulando durante todo el año. 
• Por lo general, los dólares de la FSA no utilizados no se transfieren indefinidamente, sino que son sensibles al tiempo, a diferencia de las HSA. 

Además, con Gastos para días festivosGastos para días festivos En regalos, viajes o gastos inesperados, es fácil distraerse. Pero su FSA es un "dinero gratis" incorporado para las necesidades de salud, no lo deje escapar 

Qué hacer ahora mismo antes de que termine el año del plan

Además, si tiene más de una FSA (FSA de atención médica, FSA de cuidado de dependientes, FSA de propósito limitado), cada una puede tener reglas diferentes: haga un inventario rápido de todas ellas. 

• Las reclamaciones por cuidado de dependientes deben realizarse durante el año del plan o el período de gracia, y los reembolsos se limitan a la cantidad aportada en el momento de la reclamación. 
• Puede presentar reclamaciones por gastos elegibles cubiertos por su FSA, como artículos médicos, dentales, de la vista y de salud de venta libre para una FSA de atención médica, o costos de cuidado de niños y guarderías para una FSA de cuidado de dependientes. Los reembolsos aprobados generalmente se emiten mediante depósito directo o cheque una vez que se procesa su reclamo. 

Cuando las reglas de gastos elegibles para la FSA se vuelven complicadas

• Prórroga vs. período de gracia 
  Estas reglas se aplican específicamente a una FSA de atención médica (también conocida como FSA de atención médica). Su empleador puede ofrecer uno u otro, o en casos raros, ninguno. Si tiene remanentes, los dólares sobrantes hasta el límite del IRS pueden seguir adelante. Si tiene un período de gracia, es posible que tenga algunos meses adicionales para gastar en servicios que ocurrieron antes del 31 de diciembre. Pero, por lo general, no se pueden tener ambas cosas.  
• FSA para el cuidado de dependientes 
  A menudo, las FSA para el cuidado de dependientes tienen reglas más estrictas o no permiten el traspaso, incluso cuando su FSA para el cuidado de la salud sí lo hace. Asegúrese de verificar con qué tipos de FSA está lidiando.  
• Dejar su trabajo o cambiar su plan de beneficios 
  Algunas protecciones de arrastre o agotamiento dependen de que usted siga siendo elegible o siga empleado bajo el mismo plan de salud. Si anticipa cambios en el empleo o en la situación de los beneficios el próximo año, verifique dos veces cómo afecta eso a su FSA y a cualquier otra cuenta de gastos que pueda tener. 
• Infrautilización de las compras de bajo valor 
  Los artículos de venta libre (suministros de primeros auxilios, recetas, herramientas de bienestar, etc.) a menudo pueden ser elegibles, incluso cosas en las que no pensó de inmediato a principios de año. Es común dejar poco dinero sin gastar porque las personas olvidan que pueden usar la FSA para ellos. Estas compras pequeñas pueden ayudarlo a usar los fondos restantes en su cuenta antes de las fechas límite. 
• Comparación de tipos de cuenta 
  Una FSA de atención médica es un tipo de cuenta de gastos que le permite usar dólares antes de impuestos para gastos médicos elegibles, pero los fondos restantes al final del año pueden perderse a menos que su plan permita la transferencia o un período de gracia.
  
  Por el contrario, una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) solo está disponible con un plan de salud con deducible alto, le permite conservar todos los fondos no utilizados año tras año y ofrece ventajas fiscales adicionales. Algunos gastos de cuidado de dependientes también pueden calificar para un crédito fiscal, que reduce directamente su obligación tributaria, a diferencia de las deducciones antes de impuestos de las cuentas de gastos.   

Cómo puede ayudar GreenPath

Si descubre que ha calculado mal sus gastos, o está haciendo malabarismos con múltiples plazos de cuentas de beneficios junto con los saldos de las tarjetas de crédito, las facturas mensuales o los planes de gastos para las fiestas, no dude en buscar ayuda. 

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