Comprar una vivienda es una de las decisiones más emocionantes e importantes de su vida. Si bien este es un mercado desafiante, hay una manera de prepararse para ese nuevo hogar, dulce hogar.
Comenzar con un plan puede ser útil, especialmente en un mercado difícil. Saber lo que quiere y lo que puede pagar, y comprender el proceso hipotecario, son piezas importantes del rompecabezas.
Necesitará conocer tu salud crediticia y su presupuesto mensual. Esto determinará lo que puede pagar.
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Rhonda, South Carolina, a través de ConsumerAffairs
Salud crediticia
Su primer paso es obtener su informe de crédito gratuito. Verífiquelo en busca de errores. Su puntaje de crédito FICO estimado debe ser de, al menos, 675, o mejor aún, de más de 700. Si tiene un puntaje más bajo, su tasa de interés puede ser más alta y puede ser difícil obtener una aprobación. Si su puntaje es bajo, le sugerimos que trabaje en mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca. De lo contrario, su pago hipotecario será mucho más alto.
Presupuesto mensual
El siguiente paso consiste en crear un presupuesto de tus ingresos y gastos mensuales. Antes de solicitar una hipoteca, deberá reunir comprobantes de sueldo, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos de años anteriores. Los prestamistas también le pedirán ver sus gastos mensuales. Esto incluye sus deudas pendientes. Los grandes gastos mensuales recurrentes (como un préstamo de automóvil) pueden afectar sus posibilidades de obtener la aprobación para una hipoteca. Evite tomar un nuevo préstamo antes de solicitar una hipoteca.
¿Cuánto puede pagar?
Antes de hablar con el prestamista, determine cuánto puede pagar. Un buen parámetro implica que su pago total sea de menos de un tercio de sus ingresos. Por ejemplo, si usted y un cocomprador tienen un salario combinado de $75,000 al año, no deben gastar más de $25,000 al año (un poco más de $2,000 al mes) en su vivienda. Solo asegúrese de no dejar que su entusiasmo (o las sugerencias de un agente de bienes raíces) lo convenzan de comprar una vivienda que no puede pagar.
Selección de una compañía hipotecaria
Ahora que sabe cuánto puede pagar, debe decidir dónde buscar un préstamo hipotecario.
Servicio Financiero GreenPath
Asesoramiento de vivienda
¿Tiene preguntas sobre vivienda? ¿Debería comprar una casa? ¿Refinanciar su casa? ¿Qué pasa si no puede hacer los pagos de su hipoteca? ¿O su crédito no es bueno? GreenPath puede ayudarlo.
Investigación de tasas
Comience por buscar tasas en línea. En Bankrate.com, puede encontrar las tasas hipotecarias promedio nacionales actuales. También le indica prestamistas en línea para investigar. Investigue los bancos locales y las cooperativas de crédito llamando o visitando sus sitios web. Es posible que desee pedirle a amigos, familiares o a un agente de bienes raíces que le recomienden un prestamista.
Reúnase con el prestamista
Después de identificar a un prestamista que le guste, reúnase con él para tener una idea de la persona con la que trabajará. Esta persona debe estar informada y ser honesta. Será la persona que le guiará hacia el préstamo adecuado. Debe tener en cuenta su presupuesto y su bienestar.
Elección de una hipoteca
No todos los préstamos hipotecarios serán adecuados para usted. Hay préstamos hipotecarios para todo tipo de prestatarios. Las tasas de interés pueden ser fijas o ajustarse con el tiempo. Los pagos iniciales pueden variar del 0 al 20 por ciento. Algunos préstamos solo requieren el pago de los intereses del préstamo. Otros préstamos pueden tener un pago final grande después de un período. Hay más opciones de préstamos que nunca, por lo que debe tener cuidado de seleccionar un préstamo adecuado para usted.
Compradores, tengan cuidado
Recuerde la frase: "compradores, tengan cuidado". Es su deber entender los términos del préstamo. Estos pueden ser muy complejos. No tenga miedo de hacer preguntas sobre aspectos que no entienda. Considere hablar con un asesor de vivienda de una organización sin fines de lucro. Ellos pueden ayudarle a entender sus opciones de préstamos. Su prestamista tiene un interés financiero en venderle un préstamo. Un asesor de vivienda es neutral y puede dar consejos imparciales.
Cuidado con los aumentos de pago
Evite una hipoteca que pueda causar problemas con su presupuesto en el futuro. Por ejemplo, supongamos que está pensando en una hipoteca de tasa ajustable a 3 años que ofrece un pago económico. Puede ser tentador. Pero hay que tener en cuenta cuál será el pago dentro de tres años. Después de 36 meses, su tasa se ajustará y su pago podría aumentar entre un 25% y un 30%. ¿Podrá permitirse un aumento como ese? Siempre es aconsejable considerar una hipoteca fija a 30 años. Está fijando una tasa de interés durante 30 años. Esto le brinda la comodidad de un pago fijo de capital e intereses.
Calcule su pago mensual
Comprenda que su pago mensual será más alto que el costo de sus pagos de capital e intereses. Las variables adicionales, como los impuestos sobre la propiedad, el costo del seguro de vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) y cualquier tarifa de condominio o asociación, aumentarán el monto de su pago mensual. Una vez más, un buen parámetro implica que el pago total de su vivienda (incluidos los impuestos y el seguro) constituya un tercio de sus ingresos o menos.
Determine el tamaño de su pago inicial
¿Cuánto puede abonar en un pago único? En el mercado actual, es una práctica estándar que el prestamista hipotecario requiera un pago inicial de, al menos, un 20 por ciento para un préstamo convencional. Los préstamos VHA requieren un pago inicial mucho menor (generalmente, del 3.5%), pero es probable que la tasa de interés sea más alta.
Comprar una casa representa un gran compromiso financiero. Si es paciente y disciplinado a la hora de seguir los pasos anteriores, estará bien encaminado para tomar una decisión inteligente de compra de vivienda.
