Comprender la diferencia entre liquidación de deudas y manejo de deudas

Muchos de nosotros llegamos a una encrucijada al enfrentar una deuda, especialmente por las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito, la inflación y cualquier cambio imprevisto en los ingresos del hogar.

Si está lidiando con los pagos de tarjetas de crédito y otras deudas, es útil considerar el mejor abordaje para su situación. Para ayudarle a sopesar sus opciones, aquí le brindamos una descripción general de dos abordajes: liquidación de deudas y manejos de deudas.

Liquidación de deudas

• La liquidación de deudas generalmente implica solicitar a las compañías de tarjetas de crédito que condonen una parte de su deuda a cambio de un pago único.
• Usted proporciona los nombres de sus acreedores y el monto de las facturas pendientes a la empresa de liquidación de deudas.
• La empresa de liquidación de deudas proporciona una estimación para reducir su deuda junto con un nuevo pago mensual más bajo. Según lo aconsejado por la empresa de liquidación, usted deja de pagar a sus acreedores y, en cambio, envía los pagos al liquidador de deudas.
• Por lo general, sus pagos se retienen hasta que se acumulan fondos suficientes para hacer una oferta de liquidación a un acreedor. Mientras tanto, sus cuentas podrían atrasarse cada vez más, lo que hará que la actividad de cobranza sea estresante.
• Una vez que se acumulan los fondos, el liquidador se encarga de la negociación con cada acreedor. Este proceso dura varios años.

Costos de la liquidación de deudas

Es útil analizar minuciosamente los costos involucrados al trabajar con una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro.

• Las empresas de liquidación de deudas cobran entre el 15 y el 25% de su deuda inscrita.
• La deuda condonada puede considerarse un ingreso imponible, por lo que debe consultar con su profesional de impuestos.
• Si liquida una deuda, le pagará a su acreedor la suma global acordada, luego pagará una tarifa del 15 al 25% a la agencia y luego posiblemente una factura de impuestos.

Impacto en los puntajes de crédito con la liquidación de deudas

Una empresa de liquidación de deudas puede aconsejarle que ignore todos los avisos de pago atrasados que le envíen los emisores de tarjetas de crédito. Los pagos atrasados significan que su puntaje de crédito disminuirá a corto plazo.

Cualquier pago atrasado permanece en un informe de crédito durante siete años. Hasta que reemplace el historial de pagos negativo con información positiva, tendrá dificultades para obtener nuevas tarjetas de crédito y préstamos.

Manejo de deudas

• Los programas de manejo de deudas a través del asesoramiento crediticio consideran su panorama financiero actual, desde los pagos pendientes de tarjetas de crédito hasta la salud financiera general.
• El plazo de pago suele ser de 3 a 5 años, lo que incluye el pago de deudas, la reconstrucción del crédito y el avance hacia los objetivos financieros.
• Después de que el asesor comprenda su situación específica, trabajará con usted para crear un plan de manejo de deudas que consolide su deuda en un solo pago.
• Sus acreedores son contactados inmediatamente después de la inscripción para que estén al tanto de su situación, puedan anotar su cuenta y, en muchos casos, detengan la actividad de cobranza.
• El programa funciona para pedir a sus acreedores concesiones como tasas de interés más bajas y pagos mensuales, de modo que si se lo permiten, usted pueda pagar la deuda más rápido y ahorrar dinero.
• Cada día de pago, usted deposita dinero automáticamente en su cuenta, y ese dinero luego se paga a sus acreedores en su nombre.
• Los planes de manejo de deudas están diseñados para pagar el monto total adeudado.

Costos del manejo de deudas

• Las tarifas iniciales y mensuales varían según el estado de residencia y el monto de la deuda.
• Por ejemplo, la tarifa inicial por única vez de GreenPath que oscila entre $0 y $50 y una tarifa mensual de $0 a $75.
• Un costo mínimo cuando se compara con la cantidad de dinero ahorrado en cargos por pago atrasado, cargos por superar el límite y cargos por intereses de tarjetas de crédito reducidos a lo largo del tiempo.
• Cuando un plan de manejo de deudas puede reducir sus tasas de interés, el monto total que paga a la compañía de su tarjeta de crédito suele ser menor que si pagara por su cuenta.

Puntajes de crédito con el manejo de deudas

Con el manejo de deudas, su puntaje de crédito puede disminuir inicialmente cuando se cierran sus cuentas de crédito.

Por lo general, al final de un plan de manejo de deudas, su puntaje de crédito se recupera porque habrá reducido su carga de deuda y tendrá un historial constante de pagos a tiempo.

Próximos pasos

Para ayudar a resolverlo todo, muchas personas obtienen claridad llamando a un experto financiero de GreenPath. Cuando llame, hablará con uno de nuestros asesores certificados por la NFCC. Revisaremos juntos su situación financiera y elaboraremos un plan personalizado para que sus finanzas vuelvan a estar en orden.