Explicación de planes 529: ahorros con ventajas fiscales para la educación

Entre las responsabilidades diarias, como pagar las facturas y mantenerse al día con las demandas de la vida, ahorrar para la educación de su hijo puede parecer otra tarea abrumadora en su lista de pendientes. Sin embargo, si está considerando un plan 529, ya está dando un paso inteligente para asegurar el futuro de su hijo.

Entonces, ¿qué es exactamente un plan 529?

Un plan 529 es una cuenta de ahorros que le ayuda a apartar dinero específicamente para costos de educación y, a la vez, disfrutar de algunas ventajas fiscales. Estos planes, denominados así por la Sección 529 del código del IRS, están diseñados para facilitar el ahorro para la universidad, y ahora incluso para la matrícula de jardín de infantes, primaria y secundaria. Puede elegir entre dos tipos: planes de matrícula prepagada y planes de ahorro para la educación.

• Los planes de matrícula prepagada le permiten fijar las tarifas de hoy para la matrícula universitaria de mañana, lo que puede ser un gran alivio dada la rapidez con la que suben los precios de la matrícula. Por lo general, son administrados por el estado y tienen algunas limitaciones, como cubrir solo la matrícula y las tarifas.
• Los planes de ahorro para la educación son más flexibles y le permiten invertir sus contribuciones en fondos mutuos u otras opciones de inversión. Su dinero crece en función del rendimiento de estas inversiones, y usted puede utilizarlo para una serie de gastos educativos, como alojamiento, comida, libros y suministros.

¿Cómo funcionan?

Establecer un plan 529 es bastante sencillo. Abre una cuenta, elige sus inversiones y contribuye mucho o poco, lo que quiera, cuando quiera. ¿La mejor parte? Su dinero crece libre de impuestos y, cuando lo usa para gastos educativos elegibles, tampoco pagará impuestos sobre los retiros. Además, algunos estados incrementan los beneficios con exenciones fiscales adicionales o deducciones en sus contribuciones.

Por ejemplo, si comienza a aportar $200 al mes en un plan 529 cuando nace su hijo, con un rendimiento anual del 6%, podría tener más de $77,000 ahorrados para cuando tenga 18 años. Esa es una buena cantidad de dinero para ayudar a cubrir los costos de la universidad y, dado que crece libre de impuestos, puede quedarse con más de lo que gana.

¿Por qué considerar un plan 529?

• Beneficios fiscales: la característica más destacada de los planes 529 es la exención de impuestos. Sus contribuciones crecen sin pagar impuestos y, si usa el dinero para gastos de educación calificados, sus retiros también están libres de impuestos. Es como darle un impulso a sus ahorros sin que el IRS se lleve una parte.
• Límites de contribución generosos: puede contribuir mucho más a una cuenta de un plan 529, en comparación con otras cuentas de ahorro. En 2024, puede depositar hasta $17,000 por año por hijo sin activar un impuesto sobre donaciones e incluso puede depositar cinco años de contribuciones por adelantado, hasta $85,000 a la vez, si está buscando aumentar sus ahorros.
• Control y flexibilidad: como propietario de la cuenta, usted decide cómo y cuándo se utiliza el dinero. Esto significa que usted mantiene el control de los fondos, incluso si su hijo no comienza la universidad directamente después de terminar la secundaria o si sus planes educativos cambian. Los fondos también se pueden transferir a otro miembro de la familia si es necesario, por lo que tiene muchas opciones.
• Cubre más que solo la universidad: los cambios recientes han ampliado los usos de los planes 529 más allá de los costos universitarios. Ahora, puede usar los fondos para la matrícula de jardín de infantes, primaria, secundaria y formaciones certificadas, e incluso para pagar hasta $10,000 en préstamos estudiantiles por beneficiario. Esta flexibilidad adicional hace que los planes 529 sean una herramienta de ahorro más versátil.

Cambios importantes

Con la Ley SECURE, los planes 529 mejoraron aún más. Por ejemplo, ahora puede usar los fondos para pagar préstamos estudiantiles de hasta $10,000 por persona para el beneficiario de la cuenta, más otros $10,000 para cada hermano. Esta puede ser una excelente manera de ayudar con las deudas si su hijo se gradúa con préstamos.

Lo que hay que tener en cuenta

Si bien los planes 529 tienen mucho a su favor, es importante comprender las posibles desventajas. Si retira dinero para cualquier otra cosa que no sean gastos de educación calificados, deberá impuestos sobre las ganancias, más una multa del 10%. Además, la forma en que se cuentan los planes 529 como activos de los padres podría afectar la elegibilidad de su hijo para recibir ayuda financiera, aunque, en general, el efecto es mínimo.

Maximice su plan 529

Para aprovechar al máximo un plan 529, comience temprano y contribuya regularmente. Automatizar sus ahorros puede ayudarle a ser constante sin tener que pensar en ello. Y asegúrese de revisar periódicamente sus opciones de inversión para asegurarse de que estas aún se alinean con sus objetivos y tolerancia al riesgo. Además, verifique si su estado ofrece una deducción de impuestos o un crédito por contribuciones; es una excelente manera de recuperar un poco más y, a la vez, ahorrar.

Ahorrar para la educación no tiene por qué ser abrumador, y un plan 529 es una forma sencilla y económica de tener un gran impacto en el futuro de su hijo. No pasa nada si acaba de empezar o no puede aportar grandes cantidades de inmediato. La clave es empezar como pueda, ser constante y dejar que el poder del tiempo y el crecimiento compuesto trabajen para usted. Y recuerde que no está solo; hay muchos recursos y asesores financieros que pueden ayudarlo a descubrir el mejor camino a seguir.