¿Por qué es importante el historial de crédito?

Entender su historial de crédito puede parecer un gran misterio. La verdad es que no tiene por qué ser así. Su puntaje de crédito es más que saber con qué buró de crédito comunicarse o su límite de crédito. Tener un buen crédito es clave para un futuro financiero sólido y puede abrir un mundo de oportunidades, desde comprar o alquilar un automóvil, obtener una hipoteca, beneficiarse de tasas de interés más bajas o incluso obtener un mejor trabajo, en algunos casos. ¿Cuál es su coeficiente financiero en lo que respecta a su crédito? Todo comienza con el conocimiento y la buena noticia es que está en el lugar correcto. Empecemos por lo básico.

¿Qué es un historial de crédito?

Su historial de crédito es un registro de sus pagos. En términos simples, si paga sus facturas a tiempo, está ayudando a su historial de crédito. Hay un poco de tolerancia, pero hacer sus pagos a su debido tiempo lo mantendrá en un buen lugar.

La falta constante de pagos o las lagunas en su historial de crédito afectarán la decisión de un posible acreedor de hacer negocios con usted. Obtendrá un historial de crédito negativo a lo largo de múltiples incidentes en lugar de un solo impago.

Dependiendo de los tipos de crédito que haya utilizado en el pasado, su historial de crédito puede incluir información sobre:

• Cuántas tarjetas de crédito y préstamos tiene a su nombre
• Si realizó sus pagos a tiempo o si se atrasó o estuvo en mora
• La cantidad de tiempo que tuvo cuentas de crédito abiertas y si están al día

En pocas palabras, su historial de crédito es un registro de cómo utilizó el crédito. Esto juega un papel importante en el cálculo de su puntaje de crédito. Los prestamistas potenciales lo usan como una forma de comprender cómo maneja sus obligaciones financieras a lo largo del tiempo. Los prestamistas pueden usar la información del historial de crédito que se encuentra en sus informes crediticios para decidir si le aprobarán préstamos o cuentas de tarjetas de crédito. Es importante entender qué información se incluye y cómo se presenta.

Al analizar su historial de crédito, hay varios factores que debe vigilar de cerca. Lo importante que debe recordar es que no se utiliza un solo factor para calcular su puntaje de crédito. Los prestamistas y otras instituciones financieras se fijan en otros aspectos, como los ingresos y la estabilidad laboral, para decidir si usted es financieramente responsable.

¿Qué se incluye en mi historial de crédito?

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los factores que componen un puntaje de crédito incluyen:

• Su historial de pagos: cómo pagó sus cuentas durante la vigencia de su crédito
• Cuánto debe actualmente: los expertos dicen que lo ideal es usar menos del 30 por ciento de su crédito disponible. Si es posible, apunte a un número aún más bajo
• El número y tipo de cuentas de crédito que tiene
• Antigüedad del historial de crédito: ¿cuánto tiempo llevan abiertas varias cuentas?
• Su tasa de utilización de crédito: cuánto de su crédito disponible está utilizando
• El número de nuevas solicitudes de crédito
• ¿Tienen bancarrotas? Si es así, ¿cuánto tiempo hace que sucedió eso?
• Registros públicos y elementos en cobranza: estos hechos pueden considerarse graves. Por otro lado, los elementos más antiguos y los asociados a importes pequeños contarán menos que los más recientes o los asociados a importes más elevados. Esto incluye ejecuciones hipotecarias

Es posible que un historial de crédito actualizado no refleje con precisión toda la información crediticia relevante relacionada con una solicitud de crédito, pero se utiliza para mostrar cómo maneja el crédito y muestra una instantánea de su solvencia crediticia general. Un historial de crédito actualizado también muestra los cambios y/o la información adicional que puede haberse añadido a sus registros de crédito, o que difiere de la información que figura en una solicitud de crédito.

¿Por qué es importante el historial de crédito?

Su historial de crédito es importante cuando busca comprar un automóvil, alquilar un apartamento o incluso algo como obtener un teléfono celular. Pero también es importante para posibles arrendadores, proveedores de servicios o empleadores. Hoy en día, cada vez es más común, dependiendo de su trayectoria profesional, que los empleadores comprueben el historial de crédito de sus empleados. Incluso puede ser parte del proceso de contratación. El historial de crédito y su puntaje de crédito ayudan a los prestamistas a decidir qué tasas de interés pagará o si recibirá algún tipo de crédito. Hay varios factores que intervienen en la comprensión de su historial de crédito. Una vez que sepa lo que está incluido, puede tener una mejor idea de dónde se encuentra y a dónde quiere ir.

Está claro que el historial de crédito afecta muchas partes de la vida de una persona. Si está presionando el botón de reinicio en su viaje financiero o recién está comenzando, su historial de crédito realmente importa. Independientemente de dónde se encuentres o por lo que haya pasado, puede volver a encarrilarse. Puede parecer abrumador, especialmente si perdió su trabajo o sufrió un revés financiero.

¿Alguna vez se preguntó por qué el crédito es tan importante? Mire este video para obtener respuestas: ¿Por qué es importante el crédito?

¿Dónde puede encontrar su historial de crédito?

Entender lo que está y lo que no está en su informe de crédito puede ayudarlo a tomar decisiones financieras para su familia. Es un buen hábito revisar su historial de crédito una vez al año. De esa manera, puede estar al tanto de cualquier mejora, cambio o área que deba abordar de manera proactiva. También puede reducir el riesgo de robo de identidad, que desafortunadamente está en aumento.

Es su derecho recibir un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales compañías de informes de crédito. El proceso es muy sencillo, simplemente visite AnnualCreditReport.com o llame al (877) 322-8228. Tenga cuidado con las empresas que cobran una tarifa por esta información. Es gratis y está disponible sin cargo cada 12 meses.

Hasta diciembre de 2022, debido a los efectos de la pandemia, las tres principales compañías de informes de crédito al consumidor ofrecieron informes de crédito semanales gratuitos en línea. Equifax, Experian y Transunion ofrecen esto como un servicio, entendiendo el reciente aumento de los ataques cibernéticos contra la gente común. Existen diferencias en el puntaje que cada buró de crédito puede reportar, así que asegúrese de mirar cuidadosamente cada uno.

Una vez que reciba sus informes, eche un vistazo a toda la información, junto con el historial de pagos, los saldos y el estado de cada cuenta. Si nota un error, comuníquese con el acreedor y dispute cualquier información antigua o incorrecta.

¿Qué es un puntaje FICO?

Es posible que haya escuchado el término puntaje FICO antes, pero ¿qué es exactamente? ¿Lo ayuda a medida que trabaja en la comprensión de su puntaje de crédito?

Un puntaje FICO es un número que puede oscilar entre 300 y 850. Entonces, ¿cuál es un "buen" número para su puntaje de crédito? Por lo general, los puntajes entre 670 y 739 se consideran buenos. Los prestatarios con puntajes en el rango de 580 a 669 pueden enfrentar problemas cuando intentan obtener financiamiento u obtener tasas de interés favorables. Ya hablamos antes de su historial de crédito. Los prestamistas utilizan su puntaje de crédito y otros datos, como los ingresos, la antigüedad en el empleo y los tipos de crédito que solicita, para decidir su solvencia crediticia. Entender los informes de crédito le da una mejor oportunidad de obtener el dinero que necesita.

Si bien existen otras entidades de calificación, FICO es uno de los puntajes más utilizados por los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito al tomar decisiones.

¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe de crédito?

La información negativa en su informe de crédito puede ser frustrante cuando intenta calificar para un nuevo crédito, un límite de crédito más alto o préstamos. Las situaciones pueden variar, dependiendo del tipo de financiación. En general, las marcas negativas pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años.

Todas las marcas negativas en su informe de crédito son iguales. Algunas afectan a su informe durante diferentes períodos de tiempo.

Consultas duras: al solicitar un nuevo crédito, una institución financiera puede solicitar su informe de crédito. Esto puede resultar en una consulta dura sobre su informe. Este no es un problema a largo plazo para su crédito, pero tiene un impacto menor: algunos puntos. La buena noticia es que las consultas duras solo permanecerán en su informe de crédito durante aproximadamente dos años.

Si se encuentra en el proceso de solicitar financiamiento y tiene varias consultas en su informe de crédito, las consultas duras dentro de un período de 45 días solo contarán como una consulta.

Pagos atrasados, atrasos y cobranzas: las morosidades, como los pagos atrasados y las cuentas enviadas a cobranzas, permanecen en su informe de crédito durante siete años. Cuanto más tiempo pase sin pagar una factura, más impacto tendrá en su crédito.

Ejecución hipotecaria: perder una casa por ejecución hipotecaria puede ser devastador para una familia y puede tener efectos duraderos emocional y financieramente. Este tipo de marca negativa en su crédito puede permanecer durante siete años.

Bancarrota: las bancarrotas pueden afectar su informe de crédito entre siete y 10 años. La duración depende del tipo de bancarrota que presente.

Ante cualquier problema financiero que enfrente, considere comunicarse con un asesor de GreenPath Financial Wellness para obtener ayuda. Nuestros profesionales capacitados están listos para ayudar, independientemente del problema o la situación. Llame al (844) 201-2760.

¿Cuánto tiempo tomará reconstruir y reparar su crédito? ¿Puede hacerlo rápido?

Al contrario de lo que puede ver en línea, no hay soluciones rápidas para los problemas de crédito. La buena noticia es quesus pasos positivos de hoy pueden ayudarlo a manejar sus deudas en los años venideros.

Anteriormente en este artículo aprendimos lo que sucede en su historial de crédito y los tipos de información que pueden afectar positiva y negativamente su puntaje de crédito. Con esa información puede comenzar el proceso de reconstrucción de un buen crédito.

Los pasos más importantes para la reparación del crédito son obtener una imagen realista de dónde se encuentra, aumentar su coeficiente financiero, tomar el control de sus gastos y luego tomar medidas.

Reconstruir su crédito incluye comenzar de inmediato a pagar sus facturas a tiempo para evitar causar aún más daño a su puntaje. Recuerde, su historial de pagos es la categoría más ponderada que contribuye a sus puntajes de crédito.

Esto también crea un historial de crédito positivo para ayudarlo a largo plazo. De ahí en más, le recomendamos usar su crédito actual de manera responsable. Asegúrese de mantener un saldo mensual bajo o incluso cero en sus cuentas, si es posible.

A medida que trabaje para reconstruir su crédito, intente usar su crédito de manera responsable: esto contribuirá a fortalecer su puntaje.

Como se mencionó anteriormente, si necesita ayuda para controlar sus finanzas, está bien obtener ayuda. Trabaje con una agencia sin fines de lucro como GreenPath para asegurarse de evitar las organizaciones depredadoras. Visite GreenPath.com para obtener más consejos, educación financiera y aprender cómo conectarse con un asesor.

Para las personas que lo necesitan, un plan de manejo de deudas puede reducir sus tasas de interés y cargos. También puede ayudarlo a ahorrar dinero y pagar sus deudas más rápido.