La reciente cobertura de noticias ("Detroit lidera el país en la tasa de ejecuciones de hipotecas inversas") ha puesto en el centro de escena la creciente tasa de ejecuciones de hipotecas inversas. Un análisis de Free Press y USA Today reveló que las comunidades urbanas han sido las más afectadas por la tendencia de ejecución de hipotecas inversas, con Detroit a la cabeza. Otros epicentros urbanos, como Chicago, Baltimore, Miami y Filadelfia, también se encuentran entre los diez primeros.
Una hipoteca inversa asegurada por el HUD, también conocida como hipoteca de conversión del capital de la vivienda (HECM), permite a los propietarios de 62 años o más pedir prestado contra la plusvalía de su casa. Este tipo de hipoteca puede ayudar con los gastos y las reparaciones de la vivienda cuando el prestatario vive con un ingreso fijo, lo que ayuda a los propietarios a envejecer en su hogar.
En lugar de hacer pagos hipotecarios, el prestatario de la hipoteca inversa puede acceder a un capital que no devolverá hasta que deje la vivienda. El prestatario sigue siendo responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad y los seguros de la vivienda, y el préstamo vence y debe pagarse en su totalidad cuando el último prestatario se muda de la vivienda, vende la vivienda o fallece.
Una HECM puede ser una opción sensata para las personas mayores con ingresos suficientes para cubrir todos sus gastos, incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro, que desean vivir cómodamente en su hogar a medida que envejecen. Desafortunadamente, algunos prestatarios de hipotecas inversas carecen de un plan de gastos sólido, y se encuentran incapaces de mantenerse al día con sus obligaciones de préstamos y se enfrentan a una ejecución hipotecaria.
Como agencia de asesoramiento de vivienda aprobada por el HUD, GreenPath Financial Wellness, a menudo, trabaja con clientes de HECM que se enfrentan a esta misma situación. En muchos casos, en el momento en el que estas personas han buscado ayuda, descubren que existen pocas opciones para enderezar el barco.
Envejecer en su hogar es el deseo de la mayoría de las personas mayores, y la misión de GreenPath consiste en empoderar a las personas para que lleven vidas financieramente saludables y puedan precisamente cumplir ese deseo. Con ese fin, ofrecemos los siguientes consejos a los prestatarios de hipotecas inversas y sus seres queridos.
Considere todas las opciones antes de solicitar una hipoteca inversa.
Si bien una hipoteca inversa podría ser adecuada para usted, puede haber otras opciones. Los expertos de GreenPath pueden ayudar a los clientes a pensar en alternativas, como desarrollar un presupuesto sólido o seguir un plan de manejo de deudas.
Comprenda qué constituye la falla de pago de un préstamo.
Los expertos de GreenPath pueden ayudarlo a comprender qué factores pueden poner en peligro su hipoteca inversa, para que pueda trabajar para evitarlos.
Planifique los pagos de ñps impuestos sobre la propiedad y los pagos del seguro.
Muchos prestatarios están acostumbrados a que el seguro y los impuestos sobre la propiedad se paguen de una cuenta de depósito en garantía como parte del pago hipotecario. Cuando cambian a una hipoteca inversa, ya no hacen pagos hipotecarios, pero siguen siendo responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad y los seguros. Debido a que estas facturas grandes vencen solo un par de veces al año, es importante establecer recordatorios en el calendario y planificar con anticipación.
Miembros de la familia, infórmense sobre los términos del préstamo.
Tengan en cuenta las obligaciones de su ser querido y su plan para cumplirlas. Establezcan sus propios recordatorios para las fechas en las que vencen los pagos impuestos sobre la propiedad y seguros de su ser querido. Comprendan que, cuando el último prestatario deja la vivienda, la hipoteca inversa vence en su totalidad. La casa puede venderse para cubrir la hipoteca, pero, si los herederos desean conservar la casa, deberán cancelar la hipoteca inversa, generalmente con una hipoteca a plazo propia. El tiempo es un factor esencial, por lo que es fundamental que los herederos se mantengan en contacto con el administrador de la hipoteca inversa para evitar la ejecución hipotecaria.
Cónyuges, comprendan el período de aplazamiento.
Un cónyuge no prestatario debe comprender el período de aplazamiento después de la muerte del cónyuge prestatario. El cónyuge sobreviviente debe cumplir con todas las obligaciones del prestatario (pagar impuestos sobre la propiedad y seguros, mantener la propiedad y residir en la vivienda), pero sin acceso a los fondos restantes del préstamo. Mantenerse al día con estos gastos puede representar un desafío, con la pérdida de los ingresos del cónyuge y la falta de acceso a los fondos restantes del préstamo.
Complemente el asesoramiento previo al préstamo exigido por el gobierno.
El gobierno exige que los prestatarios completen una sesión única de asesoramiento previa al préstamo. Este asesoramiento es importante, pero proporciona una gran cantidad de información compleja en un corto período de tiempo. Puede implicar una sobrecarga de información. Sugerimos que las personas mayores complementen esta sesión con asesoramiento financiero adicional poco después del cierre del préstamo y periódicamente a partir de ese entonces. GreenPath mantiene un centro de contacto de servicio completo con presencia nacional. Estamos preparados para ayudar a los prestatarios de hipotecas inversas a tener éxito con sus préstamos.
Este último punto es donde GreenPath ve una oportunidad real. La gran cantidad de información compartida durante la sesión de asesoramiento previa al préstamo, que todos los prestatarios deben completar antes de originar una hipoteca inversa, puede ser desalentadora. Como resultado, es posible que los prestatarios no comprendan completamente las ramificaciones del préstamo y los cambios que se producirán en su presupuesto.
GreenPath ha descubierto que, cuando se incorpora asesoramiento financiero adicional en el proceso posterior al cierre, los resultados pueden ser muy diferentes. Por ejemplo, hemos observado éxito con Making Home Affordable, un programa federal relacionado con la vivienda, que reposiciona a los prestatarios al modificar su hipoteca. Se exigió a los administradores que ofrecieran entrenamiento financiero inmediatamente después de la modificación del préstamo para ayudar al prestatario a crear un mejor camino a seguir. Durante estas sesiones, los expertos de GreenPath analizan distintos aspectos, como el presupuesto del prestatario y su situación crediticia. Numerosos clientes han dejado comentarios positivos sobre estas sesiones de asesoramiento, y han tenido éxito en cumplir con sus obligaciones de préstamo y ajustar sus gastos.
Una sesión de asesoramiento financiero similar no es obligatoria después de la firma de una hipoteca inversa. Creemos que este podría ser un paso crucial en la dirección correcta para frenar la creciente tendencia de ejecuciones de hipotecas inversas. Hasta que se exija dicho asesoramiento, GreenPath alienta a aquellos con una hipoteca inversa y a sus familiares a que se comuniquen para recibir una sesión de asesoramiento sin costo, con el fin de asegurarse de que puedan envejecer exactamente donde lo deseen.
Podemos ayudarle con el asesoramiento en hipotecas inversas
Si usted o un miembro de su familia están considerando una hipoteca inversa, llámenos para conocer las ventajas y desventajas, y obtener respuestas a todas sus preguntas. Lo equiparemos con el conocimiento para determinar si una hipoteca inversa es adecuada para usted. Nuestros entrenadores profesionales y atentos le explicarán sus opciones. Trabajarán con usted para desarrollar un plan de acción personal.
Servicio Financiero GreenPath
Asesoramiento de vivienda
¿Tiene preguntas sobre vivienda? ¿Debería comprar una casa? ¿Refinanciar su casa? ¿Qué pasa si no puede hacer los pagos de su hipoteca? ¿O su crédito no es bueno? GreenPath puede ayudarlo.
