Cálculo del puntaje de crédito

Bill Fair y Earl Isaac fundaron lo que se convertiría en Fair Isaac Corporation (FICO) en los años 1950. Desarrollaron una serie de sistemas de calificación crediticia y productos relacionados durante las siguientes décadas. Hoy en día, su puntaje de crédito FICO es el puntaje de crédito estándar utilizado por la mayoría de las instituciones crediticias y los consumidores en los EE. UU.

El modelo de puntaje de crédito FICO se basa en la información contenida en el informe de crédito de una persona y se divide en cinco categorías:

• Historial de pagos: 35%
• Montos adeudados: 30%
• Duración del historial de crédito: 15%
• Nuevo crédito: 10%
• Tipos de crédito utilizados: 10%

Historial de pagos

El historial de pagos representa el 35% del puntaje de crédito. Esta sección analiza los historiales de pago en todas las áreas del informe de crédito. Tener un historial de pagos sólido y no tener elementos de cobranza o registros públicos generalmente dará como resultado una puntuación más alta. En esta sección se formulan las siguientes preguntas:

• ¿Se han realizado los pagos a tiempo y en su totalidad de tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas/gasolina, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.? En el caso de las cuentas rotativas, como las tarjetas de crédito, debe realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Cualquier cosa de menos probablemente resultará en un cargo por pago atrasado.
• ¿Hay registros públicos o artículos de cobranza? Esto incluye bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales, sentencias y otros registros públicos.
• ¿Hay o hubo cuentas con pagos vencidos 30 días o más? ¿Cuántos? ¿Hasta cuándo? ¿Con 30, 60, 90 o más días de atraso? ¿Fueron recientes los pagos atrasados o la cobranza/registros públicos? En general, los elementos negativos son menos importantes a medida que pasa el tiempo.
• ¿Cuántas cuentas no tienen pagos atrasados?

Montos adeudados

Los montos que adeuda representan el 30% del puntaje de crédito. Esencialmente, esta área analiza la capacidad de una persona para administrar la cantidad de crédito que tiene disponible. El uso regular de una pequeña cantidad de crédito y el pago de préstamos a plazos generalmente aumentará el puntaje de crédito. Las preguntas que se hacen aquí incluyen:

• ¿Cuánto se debe en todas las cuentas?
• ¿Cuánto se debe en diferentes tipos de crédito, como préstamos a plazos, hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito?
• ¿Hay saldos en varias cuentas? Esto puede indicar que una persona está sobrepasada en el crédito.
• ¿Hay saldos pequeños o ningún saldo en algunos tipos de cuentas? Al usar pequeñas cantidades de crédito, una persona está demostrando responsabilidad con el crédito.
• ¿Cuáles son los saldos en comparación con los límites de crédito o el monto original del préstamo? Si una tarjeta de crédito está "al máximo", esto puede indicar que el prestatario está sobrecargado. Haber pagado el saldo de los préstamos a plazos (por ejemplo, un préstamo de automóvil) es positivo.

Duración del historial de crédito

La cantidad de años que ha utilizado el crédito representa el 15% del puntaje de crédito. Generalmente, tener cuentas de crédito establecidas a lo largo del tiempo muestra estabilidad.  ¿Cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas? ¿Qué cuentas se están utilizando actualmente?

Nuevo crédito

La cantidad de veces que solicita crédito representa aproximadamente el 10% del puntaje.  Abrir o solicitar muchas líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo puede indicar un mayor riesgo de crédito. Las consideraciones incluyen el número de cuentas nuevas y el número de solicitudes de crédito recientes.

Tipos de crédito

Los tipos de cuentas de crédito que tiene representan aproximadamente el 10% del puntaje.  Las consideraciones incluyen la cantidad total de cuentas y la cantidad de diferentes tipos de líneas de crédito.