¿Por qué no puedo obtener un préstamo para consolidación de deudas?

Si siente frustración porque no consigue que le aprueben un préstamo para consolidación de deudas, su caso no es el único. De hecho, en una encuesta de 2023, se descubrió que a casi el 45% de los solicitantes se les negó un préstamo para consolidación de deudas. Muchas personas se enfrentan a este desafío, así que exploremos algunas de las razones más comunes por las que esto podría estar sucediendo (y qué puede hacer al respecto).  

¿Qué es la consolidación de deudas? Las razones más comunes por las que se deniega un préstamo

Hay varias razones por las que los prestamistas podrían denegar su solicitud de un préstamo de consolidación de deudas. Estas son algunas de los más comunes: 

1. Puntaje de crédito bajo: los prestamistas usan el puntaje de crédito para medir la solvencia crediticia de los solicitantes. Un puntaje bajo puede indicar a los prestamistas que usted podría ser un prestatario riesgoso. Esto puede deberse a pagos atrasados, saldos altos de tarjetas de crédito u otras marcas negativas en su informe de crédito. 
2. Índice de deuda e ingreso elevado: este índice compara los pagos mensuales de la deuda con sus ingresos mensuales. Un índice elevado sugiere que usted podría tener dificultades para manejar deudas adicionales. Los prestamistas suelen preferir un índice de deuda e ingreso (DTI) inferior al 36%, y cualquier porcentaje por encima del 43% puede ser una señal de alerta. 
3. Ingresos insuficientes: incluso si su puntaje de crédito e índice de deuda e ingreso son aceptables, los prestamistas necesitan ver que usted tiene suficientes ingresos para afrontar los pagos de su nuevo préstamo. Si sus ingresos son demasiado bajos, los prestamistas pueden dudar de su capacidad para realizar pagos constantes del nuevo préstamo. 
4. Historial de empleo inestable: los prestamistas prefieren prestatarios con un historial de trabajo estable, ya que indica una fuente confiable de ingresos. Los cambios frecuentes de trabajo o los períodos de desempleo pueden hacer que los prestamistas desconfíen, ya que pueden ver esto como un signo de inestabilidad financiera. 
5. Historial de crédito limitado: si no tiene un historial de crédito largo, es posible que los prestamistas no tengan suficiente información para evaluar su solvencia crediticia. Un historial de crédito limitado significa que hay menos datos para que los prestamistas puedan predecir cómo manejará la nueva deuda, lo que les hace ser más cautelosos a la hora de aprobar su solicitud de préstamo. 

Las agencias de asesoramiento crediticio de buena reputación (como GreenPath, cuyos asesores están certificados por la NFCC) pueden ayudarle a mejorar su situación financiera y posiblemente reunir los requisitos de un préstamo para consolidación de deudas. Estas agencias ofrecen programas de manejo de deudas que consolidan las deudas en un solo pago mensual, a menudo con tasas de interés más bajas. Sin embargo, es importante elegir organizaciones de buena reputación que brinden recursos educativos y asesoramiento financiero personalizado.  

¿Cómo afecta un puntaje de crédito bajo mis posibilidades de obtener un préstamo?

Su puntaje de crédito es un factor crucial en el proceso de aprobación del préstamo. Refleja su historial de crédito, incluidos sus hábitos de pago, la utilización del crédito y la duración de su historial de crédito. Un puntaje de crédito bajo puede reducir significativamente sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo para consolidación de deudas porque indica un mayor riesgo de incumplimiento para los prestamistas. 

Cuando solicita un préstamo, los prestamistas realizan una consulta dura en su informe de crédito, lo que puede reducir temporalmente su puntaje. Si tiene un puntaje bajo de entrada, esto puede perjudicar aún más sus posibilidades. Además, inscribirse en un programa de manejo de deudas puede afectar sus informes de crédito y su capacidad para acceder a nuevos créditos durante y después del programa. Mejorar su puntaje de crédito implica realizar pagos puntuales, reducir los saldos de sus tarjetas de crédito y evitar nuevas deudas. 

¿Qué es el índice de deuda e ingreso y por qué es importante?

Su índice de deuda e ingreso (DTI) es una medida de cuánto de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas. Se calcula dividiendo los pagos mensuales totales de su deuda por sus ingresos brutos mensuales y multiplicando por 100 para obtener un porcentaje. 

Los prestamistas utilizan el índice de deuda e ingreso (DTI) para evaluar su capacidad para manejar los pagos mensuales y pagar nuevas deudas. Un índice de DTI alto indica que una gran parte de sus ingresos ya está comprometida con el pago de deudas, lo que hace que los prestamistas duden en aprobar préstamos adicionales. 

Por lo general, un DTI inferior al 36% es considerado bueno, pero si supera el 43% puede ser problemático. Los programas de manejo de deudas pueden ayudar a las personas con DTI altos al consolidar múltiples deudas en un solo pago mensual, lo que podría reducir las tasas de interés y facilitar la administración de las finanzas. 

¿Cómo puede afectar mi historial laboral a mi solicitud de préstamo?

Los prestamistas analizan su historial de empleo para evaluar su estabilidad financiera. Un historial de empleo estable sugiere una fuente de ingresos fiable, lo que tranquiliza a los prestamistas con respecto a su capacidad para pagar el préstamo. 

Por otro lado, los cambios frecuentes de trabajo o los períodos de desempleo pueden generar señales de alerta. 

Si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos irregulares, es posible que se enfrente a requisitos de verificación de ingresos más estrictos. Los prestamistas quieren asegurarse de que usted tenga un ingreso constante y suficiente para cubrir los pagos de su préstamo. 

¿Qué medidas puedo tomar si quiero mejorar mi elegibilidad a fin de recibir un préstamo para consolidación de deudas y reducir mi pago mensual?

Mejorar su elegibilidad a fin de recibir un préstamo para consolidación de deudas implica varios pasos: 

1. Mejore su puntaje de crédito: pague sus facturas a tiempo, reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito y evite abrir nuevas líneas de crédito. Hacer pagos a tiempo de manera constante puede aumentar gradualmente su puntaje, mientras que reducir los saldos de sus tarjetas de crédito disminuye su índice de utilización de crédito, que es un factor clave en su puntaje de crédito. 
2. Reduzca su índice de deuda e ingreso: aumente sus ingresos o pague las deudas existentes para reducir su DTI. Puede aumentar sus ingresos aceptando un trabajo a tiempo parcial o un trabajo independiente, y concentrarse primero en pagar las deudas con intereses altos para tener un impacto significativo en su DTI. 
3. Estabilice su empleo: mantenga un trabajo estable o demuestre un ingreso constante si trabaja por cuenta propia. Los prestamistas prefieren prestatarios con un historial de empleo estable, así que trate de evitar cambios de trabajo frecuentes y asegúrese de tener documentación que demuestre la estabilidad de sus ingresos si trabaja por cuenta propia. 
4. Revise su informe de crédito para ver si hay errores: asegúrese de que no haya errores en su informe de crédito que puedan estar afectando su puntaje. Revise regularmente su informe de crédito de los tres principales burós de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) y dispute cualquier inexactitud que encuentre, ya que corregir errores puede mejorar rápidamente su puntaje de crédito. 
5. Considere un cofirmante: si su puntaje de crédito es bajo, un cofirmante con buen crédito puede mejorar sus posibilidades de aprobación. Un cofirmante acepta asumir la responsabilidad del préstamo si usted incumple, lo que reduce el riesgo del prestamista y puede ayudarlo a obtener mejores términos del préstamo. Solo asegúrese de que su cofirmante comprenda el compromiso y el impacto potencial en su crédito. 
6. Considere los préstamos personales: los préstamos personales a menudo ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito, lo que los convierte en una opción atractiva para administrar las deudas de manera más efectiva. Solo asegúrese de comparar diferentes prestamistas para encontrar los mejores términos para su situación. 

¿Cuáles son mis opciones si no puedo obtener un préstamo para consolidación de deudas?

Si no puede obtener un préstamo para consolidación de deudas, no se preocupe, hay otras vías que puede considerar: 

1. Programa de manejo de deudas: trabaje con una agencia de asesoramiento crediticio certificada para crear un plan para pagar sus deudas a lo largo del tiempo. Estos programas a menudo acuerdan tasas de interés y tarifas más bajas con sus acreedores, lo que facilita la administración de sus pagos y reduce su deuda general. Además, estos programas consolidan múltiples deudas en un solo pago mensual, lo que facilita la administración de las finanzas. 
2. Tarjeta de crédito de transferencia de saldo: algunas tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria del 0% en las transferencias de saldo, lo que le permite consolidar deudas sin intereses por un tiempo limitado. Esta puede ser una excelente manera de ahorrar en intereses, pero asegúrese de pagar el saldo antes de que termine el período introductorio para evitar tasas de interés altas. La consolidación de la deuda de esta manera puede reducir los pagos de intereses acumulativos al reducir la tasa de interés de un nuevo préstamo. 
3. Préstamo con garantía hipotecaria o HELOC: si es propietario de una casa, es posible que pueda usar el valor neto de su vivienda para consolidar la deuda. Varios métodos para consolidar la deuda de tarjeta de crédito incluyen préstamos de consolidación de deudas, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos 401(k), que pueden proporcionar tasas de interés más bajas y términos más favorables. Sin embargo, tenga cuidado, ya que usar su casa como garantía significa que corre el riesgo de perderla si no puede hacer los pagos. 
4. Refinanciamiento con retiro de efectivo: refinancie su hipoteca y saque efectivo para pagar sus deudas. Esto puede reducir su tasa de interés general y los pagos mensuales, pero también extiende el plazo de su hipoteca, lo que significa que podría pagar más intereses a largo plazo. 
5. Ajuste del presupuesto: reformule su presupuesto a fin de liberar más dinero para el pago de deudas. Esto podría implicar recortar gastos discrecionales, encontrar formas de aumentar sus ingresos, o ambos.

Si siente que la situación es abrumadora, comuníquese con GreenPath para recibir asesoramiento financiero gratuito. Nuestros asesores amables y certificados están listos para ayudarle a explorar sus opciones y elaborar un plan para volver a encarrilarse.