Los programas de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) suelen Simplifique el reembolso y reduzca los interesesSimplificar el reembolso y reducir los intereses, pero solo ciertos tipos de deuda, principalmente deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y facturas médicas, son elegibles.
Las deudas garantizadas y ordenadas por el tribunal, como hipotecas, préstamos para automóviles, manutención de los hijos y deudas tributarias, generalmente no se pueden incluir en un DMP, pero el asesoramiento financiero gratuito aún puede ayudarlo a administrarlas junto con otras obligaciones.
Saber qué deudas califican para un DMP le permite crear una estrategia de pago realista y tomar medidas significativas hacia la estabilidad financiera a largo plazo.
La deuda es complicada.
Si bien un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés)programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) es una herramienta eficaz para administrar deudas, no todos los tipos de deudas son elegibles para los DMP.
Para abordar mejor su situación de deudas, es importante saber qué tipos de deudas pueden incluirse en un programa de manejo de deudas y cuáles no. De esa manera, puede crear una estrategia de pago efectiva.
Comenzaremos con una breve definición de los DMP y luego entraremos en el meollo de los tipos de deuda, incluidos aquellos con los que un DMP puede ayudarlo. Al final, estará más equipado para hacer frente a sus deudas.
Ahora estás en el camino.
Programa de Manejo de Deudas: Una Breve Visión General
Un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) es un plan de pago estructurado que generalmente cuenta con el apoyo de una agencia sin fines de lucro, como GreenPath. Puede ofrecer los siguientes beneficios:
- Reduce o detiene los contactos de cobro (cartas, llamadas, mensajes de texto y correos electrónicos).
- Le proporciona un plan personalizado de manejo de deudas.
- Consolida las deudas elegibles en un solo pago mensual.
- Reduce las tasas de interés y renuncia a las tarifas, según el acuerdo con los acreedores.
- Incluye un equipo de apoyo que le ayuda a mantener el rumbo.
- Elimina su deuda, generalmente entre 3 y 5 años.
Pero su elegibilidad para un DMP depende del tipo de deuda que tenga, en la que profundizaremos en un momento. Pero antes queremos recordarte que...
Las deudas altas son demasiado comunes
Si se siente agobiado por las deudas, no está solo: la deuda de los hogares estadounidenses alcanzó un máximo histórico en 2025, por un total de $18.388 mil millones (con un promedio de $105,056 por hogar).
- Un estudio reciente de Experian muestra que cada generación tiene saldos significativos de tarjetas de crédito. La Generación X lidera con un promedio de $9,557, mientras que los Millennials y los Baby Boomers le siguen ($6,932 y $6,754, respectivamente).
- Los saldos totales de préstamos personales alcanzaron un récord de $253 mil millones (al primer trimestre de 2025), con un saldo promedio de préstamos personales sin garantía que ascendió a $11,676.
- Los datos de las encuestas muestran que casi la mitad de los adultos informan tener deudas médicas, lo que afecta a "una proporción desproporcionada de adultos negros e hispanos, mujeres, padres, personas con bajos ingresos y adultos sin seguro".
¿Algo de esto refleja su situación? Si es así, sigue leyendo. Es hora de entrar en el tipo de deuda que puede manejar con un DMP.
Deudas típicamente incluidas en un DMP (deudas no prioritarias)
Los DMP se centran en la deuda no garantizada, que es la deuda no garantizada por una garantía.
En otras palabras, no hay activos que respalden esta deuda que el prestamista pueda embargar si usted no paga. Esta es también la razón por la que nos referimos a la deuda no garantizada como deuda no prioritaria.
Estas son las deudas no prioritarias que puede tener y que pueden ser elegibles para un DMP.
Saldos de tarjetas de crédito
Probablemente no le sorprenderá que este sea el tipo de deuda más común incluido en los DMP.
Las tarjetas de crédito pueden ser útiles en caso de apuro, dada su naturaleza rotativa. Pero las compras pueden acumularse rápidamente, por eso la deuda de la tarjeta de crédito puede ser tan debilitante. Puede ser especialmente difícil pagar los saldos de sus tarjetas de crédito cuando las APR están aumentando, con un promedio de entre el 20% y el 27%. No es de extrañar que casi la mitad de los titulares de tarjetas de crédito tengan un saldo.
A través de un DMP, los saldos de las tarjetas de crédito generalmente se consolidan en un plan de pago estructurado con tasas de interés reducidas (según el acuerdo con los acreedores). Esto significa que una mayor parte de su pago mensual se destina al capital en lugar de ser consumido por Cargos por interesesCargos por intereses.
Con el tiempo, esta estructura permite romper el ciclo de pagos mínimos y reducir constantemente los saldos hasta que esté libre de deudas.
Deudas médicas
Las deudas médicas, que también suelen incluirse en los DMP, tienden a provenir de emergencias sanitarias o de lagunas en el seguro.
Muchos de nosotros hemos pasado por lo mismo: después de una visita al médico o al hospital, recibes esa factura médica irrazonablemente alta por correo, y no hay forma de que puedas pagarla toda de una vez.
Afortunadamente, se puede abordar a través de un DMP, aunque no todos los proveedores incluyen deudas médicas (sin embargo, GreenPath sí lo hace).
No es sorprendente que las deudas médicas puedan contribuir a los problemas médicos. Incluir las deudas médicas en un DMP no solo lo ayuda a recuperar el control de sus finanzas, sino que también crea un espacio para concentrarse en la recuperación y la salud sin la preocupación constante de las llamadas de cobranza o los saldos crecientes.
Tarjetas de tiendas y financiamiento minorista
Compre ahora y pague despuésCompre ahora y pague después es tan conveniente, por lo que estos programas se han vuelto populares. Son tentadores, especialmente cuando estás ansioso por hacer una compra. Por esa razón, puede ver cómo BNPL puede hacer que su deuda total se dispare rápidamente.
Las tarjetas de las tiendas y el financiamiento minorista entran en una categoría similar.
Afortunadamente, todos estos a menudo se incluyen en un DMP y, por lo general, se tratan como deudas de tarjetas de crédito.
A veces, simplemente llamar a su banco o cooperativa de crédito y explicar su situación puede ser suficiente para eliminar algunos de estos. Hay otros consejos para Protéjase de los cargos por sobregiroProtéjase de los cargos por sobregiroy también se pueden incluir en su DMP.
Deudas que normalmente no se incluyen en un DMP (deudas prioritarias)
Ahora hablemos de las deudas garantizadas, aquellas respaldadas por una garantía y que no suelen estar cubiertas en un programa de manejo de deudas.
Naturalmente, estas deben ser sus deudas prioritarias, ya que no pagarlas puede tener graves consecuencias, como la recuperación de la propiedad que respalda la deuda.
Hipoteca
La vivienda es el mayor gasto para la mayoría de las personas, siendo las hipotecas la mayor fuente de deuda.
Y debido a que es una necesidad básica, debe ser lo primero en su presupuesto. Los pagos atrasados pueden resultar en un desalojo o ejecución hipotecaria.
Dicho esto, entendemos que la vivienda es más cara que nunca. "El desafío de la asequibilidad es particularmente grave para los hogares de color y para las comunidades de bajos ingresos", dice un informe del Departamento del Tesoro de EE. UU.
Si tiene dificultades para hacer el pago de su hipoteca, nuestros asesores de apoyo aquí en GreenPath están aquí para ayudarlo. Explora nuestro Servicios de vivienda para propietarios o inquilinosServicios de vivienda para propietarios o inquilinos.
Préstamos de automóviles
La siguiente deuda más importante es el pago de su automóvil, para que pueda mantener su transporte.
La reposesión del automóvil es un riesgo real si Se incumplen los pagosSe incumplen los pagos. Los arrendamientos de automóviles también pueden entrar en esta categoría.
Aun así, un artículo de 2023 Nasdaq informa que "los estadounidenses están gastando una cantidad récord de dinero en pagos mensuales de automóviles".
Un asesor de deudas puede ayudarlo a considerar opciones como reestructurar su presupuesto, negociar con su prestamista o identificar formas de liberar flujo de efectivo para que pueda conservar su vehículo. Dado que el transporte confiable a menudo está vinculado a su trabajo y responsabilidades diarias, proteger su préstamo de automóvil es una parte clave para lograr la estabilidad financiera general.
Manutención de los hijos, pensión alimenticia y otros juicios legales
Como se trata de obligaciones ordenadas por el tribunal, la falta de pago puede dar lugar a sanciones legales , como el embargo de salario, la suspensión de la licencia e incluso la cárcel.
Por estos motivos, no se pueden negociar ni retrasar a través de un DMP.
Dicho esto, si estas obligaciones están creando presión sobre su presupuesto, Asesoramiento financiero gratuitoAsesoramiento financiero gratuito todavía puede ayudar. Al abordar otras deudas elegibles a través de un DMP, es posible que pueda liberar más ingresos para mantenerse al día con los pagos ordenados por la corte.
Tener un plan puede aliviar parte de la presión financiera y facilitar la gestión de estas responsabilidades inevitables.
Préstamos estudiantiles
Debido al aumento de los costos de matrícula y otros factores, Deuda de préstamos estudiantilesDeuda de préstamos estudiantiles es una fuente importante de deuda de los consumidores. Sabemos que puede causar dificultades significativas, especialmente ahora que las colecciones se han reanudado a partir de las 2025.
Por lo general, se excluyen los préstamos federales, pero algunos proveedores privados de préstamos estudiantiles trabajan con DMP.
Incluso si sus préstamos no se pueden agregar a un DMP, hablar con nuestros asesores certificados por la NFCC puede ayudarlo a evaluar estrategias de pago, consolidar información de diferentes servicios y crear un plan que se ajuste a sus ingresos. Tener orientación puede aliviar el estrés de navegar por las complejas reglas de los préstamos y ayudarlo a evitar el incumplimiento de pago.
Deuda tributaria
A veces completamos nuestras declaraciones de impuestos con la esperanza de un reembolso, solo para descubrir que le debemos dinero al gobierno.
Desafortunadamente, la deuda tributaria federal y estatal no se puede incluir en un DMP. Sin embargo, el IRS ofrece ayuda para los contribuyentes que no pueden pagar en su totalidad, lo que incluye planes de pago a largo y corto plazo.
También existe la opción de "ofrecimiento de transacción", que le permite liquidar su deuda tributaria por menos de la cantidad que debe.
Si bien puede resultar abrumador deberle al gobierno, contar con un plan estructurado, junto con el alivio de otras deudas a través de un DMP, puede hacer que el pago sea más manejable.
Un caso especial: las cuentas de cobranza y los préstamos personales
Cuentas de cobro
Es posible que algunas de sus deudas más antiguas ya hayan sido enviadas a cobranzas. A veces se pueden incluir en un DMP. Pero depende, ya que algunos cobradores trabajan con agencias de asesoramiento, pero no todos.
Realmente puede ser útil que un proveedor de DMP trabaje con los acreedores. Si bien un DMP puede ser muy eficaz para detener las llamadas de cobranza, existen estrategias a tener en cuenta también. estrategias a tener en cuenta también.
Cuando las cuentas de cobranza son aceptadas en un DMP, a menudo se reduce la presión de las constantes llamadas y cartas de los cobradores. Al consolidar los pagos en un solo plan, crea un camino claro a seguir que demuestra que está tomando medidas para resolver la deuda.
Préstamos personales
Estos son préstamos, generalmente de un banco o cooperativa de crédito, que no están vinculados a un activo específico (como su casa o automóvil).
Pueden ser elegibles para un DMP, dependiendo de los criterios del acreedor. En muchos casos, la elegibilidad se determina caso por caso.
También vale la pena mencionar aquí los préstamos de día de pago . Dado que se trata de préstamos a corto plazo destinados a ser pagados con su próximo cheque de pago, pueden o no ser elegibles para un DMP, según el proveedor. Los préstamos de día de pago pueden ser especialmente difíciles para las finanzas debido a las altas tasas de interés y cargos, así que asegúrese de comprender los riesgos antes de solicitar uno.
Los préstamos de día de pago pueden ser difíciles para sus finanzas, ya que a menudo tienen tasas de interés y tarifas elevadas. Antes de sacar uno, asegúrese de entender Lo que implica un préstamo de día de pagoLo que implica un préstamo de día de pago.
GreenPath puede ayudarle a manejar sus deudas
Si la deuda de tarjeta de crédito u otra deuda sin garantía le parece abrumadora, no tiene que enfrentarla solo. La Programa de Manejo de Deudas (DMP)Programa de Manejo de Deudas (DMP) puede ayudarlo a tomar el control con un pago mensual asequible, tasas de interés reducidas y un camino claro a seguir.
Nuestras herramientas en línea facilitan la exploración de sus opciones, y nuestros atentos expertos financieros están a solo una llamada de distancia. Su deuda no lo define a usted, sino sus elecciones.
Dé el primer paso hacia el alivio financiero hoy mismo. Póngase en contacto con GreenPath para obtener asistencia gratuita y confidencial y comience a construir un futuro financiero más brillante.
Servicio Financiero GreenPath
Programa de manejo de deudas
GreenPath es una organización nacional sin fines de lucro confiable desde hace 60 años, aprenda cómo el programa de manejo de deudas de GreenPath puede ayudarlo a pagar su deuda en 3-5 años, mientras le permite desarrollar una educación financiera sólida.
