Los 4 tipos de deuda que puede consolidar

Ya sea que esté lidiando con deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, gastos médicos, préstamos estudiantiles o préstamos personales, la consolidación puede hacer que sea más fácil hacer un seguimiento de sus pagos y ahorrar dinero. La consolidación es una forma de simplificar sus finanzas y reducir el estrés de manejar múltiples deudas, pero es redituable (literalmente) investigar sobre si la consolidación es adecuada para ustedsi la consolidación es adecuada para usted.    

Consolidación de deuda de tarjeta de crédito

La deuda de tarjeta de crédito es el tipo más común de consolidación de deudas. Muchas personas luchan con saldos de tarjetas de crédito con intereses altos, especialmente cuando tienen saldos grandes mes tras mes. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 15% y el 25% o más, por lo que incluso si está haciendo pagos mínimos, una gran parte de su pago se destina a intereses... no al saldo principal. 

Revise sus informes de crédito cuando considere la consolidación de deudas. Los diferentes puntajes de crédito pueden afectar los términos ofrecidos por los prestamistas, y es importante monitorear sus informes de crédito en busca de errores, especialmente si tiene problemas de deudas. 

Combinar varias deudas de tarjetas de crédito en un solo préstamo con una tasa de interés más baja puede simplificar los pagos y ahorrarle dinero, pero consolidar la deuda de la tarjeta de crédito puede afectar sus puntajes de crédito. Los prestamistas obtendrán sus informes y puntajes de crédito durante el proceso de aprobación, y un nuevo préstamo puede ayudar a sus puntajes de crédito o perjudicarlos según su historial y puntaje de crédito existentes. Si bien buscar una opción de consolidación de deudas puede conducir a una caída temporal en el puntaje debido a las consultas de crédito, el manejo responsable de la cuenta resultante puede, en última instancia, mejorar el puntaje de crédito a lo largo del tiempo. 

Opciones de consolidación para deuda de tarjeta de crédito

Hay varias formas de consolidar deudas, lo que incluye las tarjetas de transferencia de saldo, los préstamos personales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. 

• Tarjetas de transferencia de saldo: estas tarjetas ofrecen una tasa anual equivalente (APR) del 0% para transferencias de saldo durante 12 a 18 meses. Al transferir los saldos existentes de su tarjeta de crédito a esta tarjeta, puede ahorrar en intereses durante el período promocional. Esta también puede ser una forma de consolidar varias tarjetas de crédito en un solo pago. Pero tenga en cuenta lo siguiente: las tarifas de transferencia de saldo suelen ser del 3% al 5% del monto transferido. Y, una vez finalizado el período promocional, la tasa de interés salta a una tasa alta, a menudo, del 20% o más, por lo que debe pagar el saldo dentro del período sin intereses. 
• Préstamo personal: un préstamo personal se puede utilizar para pagar tarjetas de crédito y consolidar múltiples saldos en un solo préstamo con una tasa de interés fija. Los préstamos personales tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, especialmente si usted tiene buen crédito, y tienen un cronograma de pago fijo, lo que hace que sea más fácil establecer un presupuesto. 
• Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): con una HELOC, los propietarios de viviendas pueden aprovechar el valor de su vivienda como garantía para pedir fondos prestados. Esta puede ser una opción viable para consolidar la deuda de tarjeta de crédito, a menudo, a una tasa de interés más baja que la mayoría de las tarjetas de crédito. En forma alternativa, un préstamo con garantía hipotecaria proporciona una suma global con una tasa de interés fija, lo que lo convierte en una solución predecible y estructurada para la consolidación de deudas. Tanto las HELOC como los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por su vivienda, lo que generalmente resulta en tasas de interés más bajas. Sin embargo, es esencial tener en cuenta los riesgos: los pagos omitidos puedan conducir a la ejecución hipotecaria, por lo que estas opciones deben abordarse con precaución y un plan de pago sólido. 

Esté atento a lo siguiente: 

• Nuevos gastos: la consolidación puede brindarle un alivio inmediato, pero debe evitar usar sus tarjetas de crédito. Si continúa usando sus tarjetas de crédito, es posible que se encuentre en una situación peor que antes. 
• Impacto en el puntaje de crédito: la consolidación de deudas puede dañar su puntaje de crédito inicialmente debido a una consulta de crédito. Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para decidir si aprueban un préstamo para consolidación de deudas y los términos adjuntos. Pero si se hace de manera responsable, puede generar beneficios a largo plazo, como mejorar su puntaje de crédito al realizar pagos a tiempo y reducir la utilización del crédito. 
• Cargos y términos: al solicitar tarjetas de transferencia de saldo o préstamos personales, asegúrese de leer las tarifas y los términos de pago. Algunos préstamos pueden tener tarifas o multas altas, y las tarjetas de transferencia de saldo pueden tener tarifas altas que consumirán los ahorros que espera. 
• Estafas: lamentablemente, el aumento de la consolidación de deudas también ha conllevado un aumento de las estafas. Tenga cuidado al tratar con compañías que prometen un "alivio de deudas" o una "solución instantánea" para sus problemas financieros. Si una empresa pide grandes tarifas por adelantado, hace promesas poco realistas o lo presiona para que actúe rápido, estas son señales de alerta. 

Consolidación de deudas médicas

Las deudas médicas pueden acumularse rápidamente, a menudo, debido a emergencias o enfermedades inesperadas. Una estrategia sólida de manejo de deudas puede ayudarlo a superar estos desafíos. Consolidar la deuda en un solo pago puede simplificar sus finanzas y potencialmente reducir sus costos generales. 

¿Puedo combinar deudas médicas y de tarjeta de crédito? 

Sí, puede consolidar deudas médicas y de tarjeta de crédito en un solo pago. Un plan de consolidación de deudas, como el programa de manejo de deudas de GreenPath, puede ayudar a simplificar los pagos y puede reducir los intereses de los saldos de las tarjetas de crédito con tasas altas. 

¿Debo pagar las facturas médicas con una tarjeta de crédito? 

Por lo general, no se recomienda usar una tarjeta de crédito para pagar las facturas médicas, a menos que tenga un plan claro para pagar el saldo rápidamente. He aquí por qué: 

• Por lo general, las facturas médicas no acumulan intereses de inmediato, mientras que los intereses de tarjeta de crédito se acumulan rápidamente. 
• Convertir una deuda médica manejable en una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos puede empeorar su situación financiera. 

Facturas médicas e informes de crédito 

Las facturas médicas todavía se informan a las agencias de crédito, pero las protecciones al consumidor han mejorado: 

• Las deudas de menos de $500 ya no se informan a las agencias de crédito en virtud de la ley conocida como Ley Sin Sorpresas. 
• Período de gracia de 12 meses: las deudas médicas no aparecerán en su informe de crédito durante 12 meses, lo que le dará tiempo para establecer un plan de pago con su proveedor o explorar opciones de consolidación. 

Consolidación de préstamos estudiantiles

La deuda de préstamos estudiantiles es uno de los desafíos financieros más importantes que enfrentan muchas personas, especialmente durante la transición de la escuela al trabajo. La consolidación de sus préstamos puede simplificar los pagos y hacer que la administración de sus deudas sea más manejable. 

Consolidación de préstamos estudiantiles federales

La consolidación de préstamos estudiantiles federales combina varios préstamos federales en un solo préstamo de consolidación directo. Los beneficios clave incluyen los siguientes: 

• Pagos simplificados: permite convertir varios préstamos en un solo pago. 
• Protecciones conservadas: Mantener el acceso a los planes de pago definidos por los ingresos y a los programas federales de cancelación de deuda. 
• Cálculo de la tasa de interés: la tasa del nuevo préstamo es un promedio ponderado de las tasas existentes, por lo que la consolidación no reducirá la tasa de interés general. 

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles privados 

El refinanciamiento de préstamos estudiantiles privados implica obtener un nuevo préstamo de un prestamista privado para pagar los préstamos existentes. Los beneficios y las consideraciones incluyen los siguientes: 

• Tasas de interés más bajas: si califica, el refinanciamiento puede reducir su tasa de interés y ahorrarle dinero con el tiempo. 
• Pérdida de protecciones federales: refinanciar préstamos federales con un prestamista privado significa perder beneficios, como el pago definido por los ingresos y los programas de condonación. 
• Calificación basada en el crédito: su puntaje de crédito e historial financiero determinan la elegibilidad y las tasas de interés. 

Impacto en los puntajes de crédito 

La consolidación de préstamos estudiantiles puede afectar su puntaje de crédito de varias maneras: 

• Efectos positivos: los pagos a tiempo de un préstamo consolidado pueden aumentar su puntaje. 
• Presupuesto simplificado: combinar préstamos en un solo pago puede ayudarlo a mantenerse organizado y reducir los pagos atrasados. 
• Riesgos potenciales: los pagos omitidos o un aumento de la carga de deuda durante el proceso pueden afectar negativamente su crédito. 

Deuda de préstamos personales con intereses altos

Los préstamos personales se utilizan para compras grandes o para consolidar deudas existentes, y pueden tener tasas de interés altas si su crédito no es perfecto. Consolidar préstamos personales con intereses altos en un solo préstamo con una tasa más baja puede ahorrarle dinero en pagos de intereses y hacer que los pagos sean más fáciles de manejar.  

Al combinar varias deudas en un solo préstamo con pagos mensuales regulares, puede simplificar su proceso de pago. Al reducir el interés total pagado, puede hacer que el pago sea más manejable y eficiente. Un préstamo con garantía hipotecaria también puede considerarse para consolidar préstamos personales con intereses altos, ya que ofrecen tasas de interés potencialmente más bajas. 

Qué se debe tener en cuenta a la hora de consolidar préstamos personales con intereses altos: 

• Elegibilidad: para obtener una tasa de interés más baja, necesita buen crédito. Para quienes tienen puntajes de crédito más bajos, puede ser más difícil calificar para obtener tasas más bajas, pero hay opciones disponibles a través de cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Si su crédito ha mejorado desde que obtuvo los préstamos originales, la consolidación podría ahorrarle dinero. 
• Tarifas y términos: lea los términos del préstamo de consolidación. Algunos prestamistas cobran tarifas o tienen multas por pago anticipado. 
• Tipo de préstamo: también puede considerar un programa de manejo de deudas (DMP) para consolidar sus préstamos sin tomar un nuevo préstamo. Esto puede reducir sus tasas de interés y tarifas, y hacer que sus términos de pago sean más manejables. 

Préstamo para consolidación de deudas vs. Programa de manejo de deudas 

Los préstamos para consolidación de deudas implican tomar un nuevo préstamo para pagar las deudas existentes. Son una estrategia de manejo que combina múltiples deudas en un solo préstamo con un solo pago mensual. La consolidación de deudas puede afectar su puntaje de crédito inicialmente debido a una consulta de crédito; los prestamistas usan los puntajes de crédito para calificarlo para estos préstamos y determinar la aprobación y las tasas de interés. Esto puede simplificar sus pagos, pero, a menudo, es necesario tener buen crédito para obtener una tasa de interés baja. Los préstamos de consolidación también pueden tener cargos, y es posible que termine en la misma situación si no es disciplinado en el manejo de tus finanzas. 

Por otro lado, un programa de manejo de deudas (DMP)programa de manejo de deudas (DMP) es un servicio ofrecido por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como GreenPath. Un DMP consolida los pagos en uno solo, y un asesor certificado trabaja directamente con sus acreedores para reducir las tasas de interés y las tarifas, lo que, a menudo, le permite ahorrar dinero. Las DMP son especialmente útiles para quienes no califican para préstamos y ofrecen el beneficio de tener a un profesional de su lado a cada paso del camino.