6 trampas de consolidación de deudas que debe evitar

A 2023, la Reserva Federal informa que el estadounidense promedio tiene $6,271 en deudas de tarjetas de crédito. Combine esto con una línea de crédito, un préstamo de automóvil o una deuda estudiantil, y es fácil ver por qué la consolidación de deudas puede parecer la mejor manera de consolidar las deudas. Sin embargo, si no se aborda con cuidado, la consolidación de deudas puede empeorar su situación financiera. Echemos un vistazo a seis errores comunes (y algunas de las mejores prácticas sobre cómo evitarlos).

1. Pasar por alto la causa raíz de la deuda

La consolidación de deudas puede parecer la mejor manera de administrar la deuda cuando las facturas se acumulan, pero a menudo no aborda los hábitos de gasto subyacentes que llevaron a la deuda. Piense en ello como poner un vendaje en una herida sin abordar la infección subyacente: hasta que aborde la causa raíz de sus hábitos de gasto, es probable que el problema persista.

Ejemplo: Imagine que ha acumulado $12,000 en deuda de tarjeta de crédito, una combinación de compras esenciales y no esenciales, amplificada por la inflación. Usted decide consolidar esta deuda en un solo préstamo con intereses más bajos, con la esperanza de que resuelva sus problemas financieros. Si bien la consolidación reduce sus pagos mensuales, no aborda el hecho de que está gastando más allá de sus posibilidades.

Solución: Conéctese con un asesor financiero certificado que pueda ayudarlo a comprender sus patrones de gasto e identificar las áreas en las que puede revisar su presupuesto familiar. Reemplace los viejos hábitos por otros nuevos mediante un seguimiento regular de sus gastos y distinguiendo claramente entre necesidades y deseos.

2. No investigar sus opciones

Hay varias maneras de consolidar deudas, como préstamos con garantía o sin garantía, tarjetas de crédito de transferencia de saldo y programas de manejo de deudasprogramas de manejo de deudas. Comprender los pros y los contras de las opciones de consolidación de deudas puede afectar significativamente su situación financiera, por lo que es importante hacer su tarea.

Ejemplo: Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito puede ofrecer una tasa de interés del 0% durante un período promocional, lo que suena muy bien al principio. Pero podría haber una comisión de transferencia del 3-5% y una tasa de interés mucho más alta después de que finalice la promoción. Si no tiene cuidado, podría terminar pagando más a largo plazo.

Solución: Comience por hacer una lista de todas sus deudas pendientes y sus tasas de interés. Compare para obtener las mejores tasas de interés y términos disponibles para las opciones de consolidación de deudas y comuníquese con sus acreedores para ver si están dispuestos a negociar tasas más bajas u ofrecer algún programa para dificultades.

Tómese su tiempo y explore todas tus opciones antes de tomar una decisión. Recuerde: el objetivo es encontrar una solución que realmente lo ayude a administrar su deuda, en lugar de una solución rápida que podría generar más deuda (y el estrés que conlleva).

3. Consolidar las deudas equivocadas

Consolidar todas las deudas, incluidas las que tienen tasas de interés bajas, puede llevar a pagar más a largo plazo. Es importante ser estratégico sobre las deudas que consolida para evitar costos innecesarios.

Ejemplo: Transferir un préstamo estudiantil del 4% a una tarjeta de crédito con una tasa de interés temporal del 0% puede parecer ventajoso inicialmente. Sin embargo, una vez que tenga en cuenta la comisión de transferencia de saldo y la alta tasa de interés que se activa después del período promocional, es posible que termine pagando más que si solo hubiera conservado el préstamo original.

Solución: Concéntrese en consolidar las deudas con intereses altos mientras mantiene separadas las deudas con intereses bajos. Este enfoque puede ahorrarle dinero a largo plazo al evitar pagos de intereses innecesarios. Priorice primero el pago de las deudas con las tasas de interés más altas y considere otras estrategias, como el método de bola de nieve de deudas, para abordar su deuda de manera eficiente.

4. Elegir al profesional equivocado

La industria de liquidación de deudas puede tener una reputación de tácticas agresivas y prácticas cuestionables, lo que puede dejarlo vulnerable a las estafasestafas de consolidación de deudas y potencialmente dañar su puntaje de crédito.

Ejemplo: Algunas empresas pueden retener los pagos de los acreedores para forzar un acuerdo, pero esta estrategia puede ser contraproducente y dañar aún más su puntaje de crédito.

Solución: Antes de trabajar con cualquier organización de liquidación de deudas, haga su tarea. Verifique su posición con el Better Business Bureau, lea las reseñas de los clientes y manténgase alejado de las tácticas de venta agresivas. Busque agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro afiliadas a organizaciones acreditadas como la National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Es importante que se sienta cómodo con su asesor y su enfoque. Un profesional de confianza le brindará un asesoramiento claro y honesto y trabajará con usted para encontrar la mejor solución para su situación financiera.

5. Usar sus tarjetas demasiado pronto

Después de consolidar las deudas, es tentador (y demasiado común) comenzar a usar sus tarjetas de crédito nuevamente. Pero esta pendiente resbaladiza puede llevarte de vuelta al punto de partida.

Ejemplo: Ha consolidado $15,000 en deudas de tarjetas de crédito en un préstamo personal con una tasa de interés más baja. A medida que la presión financiera disminuye, comienza a usar sus tarjetas de crédito nuevamente para gastos cotidianos y pequeños caprichos, como una escapada de fin de semana o ropa nueva. Al principio, parece manejable, pero con el tiempo, estos nuevos cargos se acumulan. Antes de que se dé cuenta, ha acumulado $3,000 en nuevas deudas de tarjetas de crédito.

Solución: Recuerde que todavía tiene una deuda considerable que administrar. Para evitar la tentación, considere cerrar la mayoría de sus tarjetas de crédito o hacerlas menos accesibles cortándolas o guardándolas de forma segura. Guarde solo una o dos tarjetas de límite bajo para emergencias genuinas para ayudar a evitar gastos excesivos. Esto le dará tranquilidad mientras lo mantiene responsable.

6. No revisar los objetivos financieros

Después de consolidar las deudas, es crucial actualizar sus objetivos financieros para asegurarse de mantenerse en el buen camino. Sin objetivos claros y actualizados, es posible que tenga dificultades para mantener su disciplina financiera y termine volviendo a caer en viejos hábitos.

Ejemplo: Después de consolidar $20,000 en deudas de tarjetas de crédito con intereses altos en un préstamo personal con intereses más bajos, siente una sensación de alivio. Sin embargo, sin un presupuesto revisado o un plan de ahorros, comienza a volver a los viejos hábitos de gasto que erosionan el progreso significativo que ha logrado.

Solución: Tómese el tiempo para revisar y actualizar sus objetivos financieros con el apoyo de un asesor financiero certificado que pueda tomarse el tiempo para hacer preguntas y ayudarlo a crear un plan personalizado. Establezca objetivos específicos y alcanzables para el ahorro, el presupuesto y el pago de deudas, y tenga paciencia consigo mismo en cada paso del camino. Revisar regularmente estos objetivos lo ayudará a asegurarse de que el alivio de la consolidación se traduzca en una estabilidad financiera duradera.

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