Lo que debe saber sobre los planes de jubilación 401k y 403b

¿Está pensando en su futuro financiero? Planificar la jubilación puede parecer un objetivo lejano, pero nunca es demasiado temprano para comenzar a considerar sus opciones.

Comprender los aspectos básicos de los planes de jubilación 401k y 403b puede ayudarlo a comprender mejor lo que implican y cómo pueden beneficiarlo a largo plazo.

¿Qué son los planes de jubilación 401k y 403b?

Empecemos por lo básico. Tanto el 401k como el 403b son planes de ahorros para la jubilación que los empleadores ofrecen a sus empleados.

Los planes 401k suelen ser ofrecidos por empresas con fines de lucro, mientras que los planes 403b son ofrecidos por ciertas organizaciones sin fines de lucro, escuelas y otras entidades exentas de impuestos. Están diseñados para ayudar a las personas a ahorrar e invertir para su jubilación, al tiempo que ofrecen algunas ventajas fiscales en el camino.

Los planes de jubilación 401k y 403b patrocinados por los empleadores permiten a los empleados deducir dinero de sus salarios, depositarlo en una cuenta de jubilación y ganar intereses con impuestos diferidos.

Impuestos diferidos significa que estos ingresos ahorrados no están sujetos a impuestos hasta que retire los fondos.

Cómo funcionan los planes de jubilación 401k y 403b

Usted decide cuánto dinero desea que se deduzca de su salario y se deposite en el plan en función de los límites impuestos por las disposiciones del plan y las reglas del IRS.

Su empleador también puede optar por hacer contribuciones al plan.

Estos planes permiten a los empleados elegir varias cuentas de inversión, incluidos fondos mutuos, acciones, bonos y cuentas del mercado monetario. Los planes 401k son ofrecidos por compañías con fines de lucro, y los planes 403b son ofrecidos por compañías sin fines de lucro.

Es su responsabilidad decidir si desea participar en el plan y, de ser así, cuánto contribuirá en cada período de pago.

Tenga en cuenta que los planes 401k y 403b a menudo facilitan las deducciones automáticas de la nómina, lo que facilita que las personas contribuyan regularmente sin administrar activamente sus contribuciones. Este proceso automatizado fomenta el ahorro constante sin necesidad de una intervención manual constante.

Pregúntele a su empleador sobre los detalles de su plan, especialmente cuando se trata de límites de contribución, ya que ambos planes tienen límites de contribución anuales establecidos por el IRS. Es importante conocer estos límites y tratar de contribuir tanto como pueda, especialmente si su empleador ofrece contribuciones equivalentes.

Este sencillo ejemplo puede ayudar a entender cómo funcionan estos planes. Si gana $1,000 en cada período de pago y elige diferir el 5% de su pago, se descontarán $50 de su pago y se colocarán en el plan de jubilación. Estas contribuciones se deducen de su salario antes de impuestos. Esto significa que al contribuir a un 401k o 403b, en realidad reduce su ingreso imponible. Por ejemplo, en lugar de pagar impuestos sobre el total de $1,000 por período de pago, solo se le gravan $950. No adeuda impuestos sobre la renta sobre el dinero contribuido hasta que lo retire del plan.

Retiro de planes de jubilación patrocinados por el empleador

Como se señaló, tanto los planes 401k como 403b ofrecen crecimiento con impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos sobre sus contribuciones o ganancias hasta que comience a hacer retiros durante la jubilación. Esto puede ser una ventaja significativa para aumentar sus ahorros para la jubilación con el tiempo.

El IRS permite retiros sin penalización de cuentas de jubilación después de los 59 años y medio y requiere retiros después de los 72 años. (Estas se denominan distribuciones mínimas requeridas o RMD). Hay algunas excepciones a estas reglas para los planes 401k y otros planes calificados.

Un empleado pagará impuestos sobre la renta y posiblemente una penalización por retiro anticipado si retira su dinero del plan antes de las fechas requeridas.

Su administrador de beneficios tendrá su información específica. Familiarizarse con las reglas puede ayudarlo a evitar cargos e impuestos innecesarios.

Por qué vale la pena participar en su plan 401k o 403b

Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son su mejor aliado para alcanzar sus metas de jubilación. Cuanto antes comience a contribuir, mejor le irá cuando se jubile. Incluso solo el uno o dos por ciento marcará una gran diferencia con el tiempo.

Saldrá adelante más rápido si su empleador ofrece contribuciones equivalentes para las contribuciones de los empleados a los planes 401k y 403b. Básicamente, esto significa que el empleador contribuirá con un cierto porcentaje del salario del empleado a la cuenta de jubilación, agregando efectivamente dinero gratis a los ahorros del empleado.

También están los beneficios fiscales a tener en cuenta. Como se señaló en el ejemplo anterior, las contribuciones a los planes 401k y 403b generalmente se realizan antes de impuestos, lo que significa que se deducen del salario del empleado antes de que se apliquen los impuestos. Esto puede conducir a una reducción inmediata de los ingresos imponibles, lo que puede resultar en impuestos anuales más bajos.

Tanto los planes 401k como los 403b permiten a las personas invertir sus contribuciones en diversas opciones de inversión, como acciones, bonos y fondos mutuos. Con el tiempo, estas inversiones pueden crecer significativamente debido al interés compuesto, lo que ayuda a las personas a acumular importantes ahorros para la jubilación.

La participación regular en estos planes de jubilación, que se pueden automatizar para facilitar el ahorro, puede garantizar que las personas estén ahorrando activamente para su jubilación. Estos planes proporcionan un enfoque estructurado y disciplinado de los ahorros para la jubilación, lo que permite a las personas acumular fondos suficientes para mantener su nivel de vida después de dejar de trabajar.

Un plan de jubilación no es para emergencias

El dinero colocado en un 401k o 403b no está destinado a financiar una emergencia. Si bien algunos planes permiten préstamos y retiros por dificultades, las reglas que los rigen son restrictivas. Por lo general, los retiros anticipados resultan en fuertes penalizaciones. Asegúrese de entender las reglas del plan patrocinado por su empleador.

Retirar fondos de las cuentas de jubilación antes de alcanzar la edad elegible puede tener implicaciones fiscales significativas y penalizaciones por retiro anticipado. Estas penalizaciones pueden consumir una parte significativa de sus ahorros, reduciendo la cantidad total que recibe y potencialmente dejándolo con menos dinero del que retiró inicialmente.

Para evitar la necesidad de echar mano de los ahorros para la jubilación durante las emergencias, es aconsejable establecer un fondo de emergencia por separado. Crear un fondo de emergencia que cubra al menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia puede proporcionar una red de seguridad financiera durante eventos inesperados, y así evitar la necesidad de recurrir a sus fondos de jubilación. Es crucial priorizar y mantener este fondo de emergencia como una entidad separada de tus ahorros para la jubilación.

Comprenda el plan de su empleador

Su empleador tiene los detalles de su plan específico.  Contiene mucha información útil sobre cómo funciona su plan, qué opciones están disponibles, quiénes son los fideicomisarios y otra información importante. Lea todo el material que su empleador proporciona sobre el plan.

Tenga en cuenta que habrá detalles que afectarán su plan. La información proporcionada aquí es útil para obtener orientación general.

Usted tiene opciones si deja a su empleador

Dejar un empleador no significa que tenga que dejar atrás su plan 401K. Explore sus opciones y elija la que mejor se alinee con sus objetivos financieros y futuros planes de jubilación.

Como introducción a sus opciones, estas son algunas opciones que podrían tener sentido para usted:

• Déjelo con el empleador: Algunos empleadores le permiten dejar sus ahorros de 401k o 403b en su plan incluso después de que haya dejado la empresa. Esta opción puede ser adecuada si está satisfecho con las opciones de inversión y el rendimiento del plan. Sin embargo, si tiene varias cuentas 401k o 403b de diferentes empleadores, puede resultar difícil administrarlas todas de manera efectiva.
• Transfiera al plan de un nuevo empleador: Si está comenzando un nuevo trabajo que ofrece un plan 401k o 403b, puede transferir los fondos de su plan anterior al plan de su nuevo empleador. Esto puede optimizar sus ahorros para la jubilación y facilitar la administración de sus inversiones en un solo lugar.
• Transfierir a una Cuenta de Jubilación Individual (IRA): También tiene la opción de transferir sus fondos 401k o 403b a una IRA. Esto le brinda más opciones de inversión y un mayor control sobre sus ahorros para la jubilación. Además, una IRA puede ofrecer más flexibilidad y potencialmente tarifas más bajas.
• Retiro de efectivo: Si bien esta es una opción, generalmente no se recomienda. El retiro de dinero de su plan 401k antes de la jubilación puede tener implicaciones fiscales significativas, incluidas penalizaciones por retiro anticipado. Esto puede disminuir sus ahorros para la jubilación y obstaculizar sus objetivos financieros a largo plazo. Asegúrese de comprender completamente su situación específica.

Es esencial considerar cuidadosamente sus opciones y consultar con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, dependiendo de su situación financiera individual y sus objetivos a largo plazo. Asegúrese de evaluar los cargos, las opciones de inversión y las posibles implicaciones fiscales asociadas con cada opción.

Manténgase informado

Esta información está destinada a ponerlo al día con los conceptos básicos. Comience con el Departamento de Recursos Humanos de su empleador para comprender sus opciones específicas.

El material compartido aquí es solo para orientación general. Planificar su jubilación es un recorrido, y es esencial mantenerse informado y revisar regularmente su plan de jubilación para asegurarse de que se alinee con sus objetivos financieros.

Consultar con un asesor financiero también puede brindarle orientación personalizada adaptada a su situación específica.

Puede conocer más en este sitio web proporcionado por investor.org para obtener más información.