No es novedad que la educación tiene un precio elevado. Un ejemplo: el estudiante promedio de una universidad pública pide prestados $32,880 para obtener una licenciatura. Algunos estudiantes actualmente administran varios préstamos, y en este caso vale la pena hacer la pregunta: ¿es la consolidación de préstamos una decisión inteligente?
Incluso cuando los legisladores debaten la cancelación de la deuda pública, los prestatarios deben mantenerse informados sobre sus opciones de manejo de deudas. Hay varios factores a tener en cuenta tanto para los préstamos federales como para los préstamos privados. Examinemos los pros y los contras de la reconsolidación y el refinanciamiento en ambos escenarios.
Consolidación de préstamos federales
Puede solicitar un préstamo de consolidación directo, que le permite combinar uno o más préstamos federales para la educación. El reembolso comienza 60 días después del pago del préstamo, y la solicitud es gratuita.
Ventajas
- Una factura: en lugar de hacer malabarismos con varios pagos de préstamos, solo tendrá uno. Al tener menos facturas que controlar, es más fácil cumplir los plazos de pago y se reduce la posibilidad de no pagar o retrasarse en los pagos, lo que repercute directamente en el puntaje de crédito.
- Pago mensual más bajo: el pago estándar de un préstamo es de diez años, pero con un préstamo de consolidación directo, podría tener un plazo de pago de hasta 30 años. Esto puede hacer que sus pagos mensuales sean más asequibles, ya que se distribuirán a lo largo de un período de pago más largo.
- Acceso a planes de pago y cancelación: no todos los préstamos son iguales. Los préstamos FFEL y Perkins no califican para ciertos planes de pago definido por los ingresos o para la Cancelación de Deuda por Servicio Público (PSLF), por ejemplo. Pero si combina esos préstamos en un préstamo de consolidación directo, puede obtener acceso a esos programas, que pueden ofrecer alivio si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos.
Desventajas
- Pago más largo: si bien tener un período de pago más largo se traduce en un pago mensual más bajo, la otra cara de la moneda es que estará endeudado por más tiempo y le costará más intereses con el transcurso del tiempo. Si su presupuesto lo permite, pague más que el monto mínimo mensual.
- Pérdida de beneficios federales y cancelación: al decidir consolidar préstamos que no sean préstamos directos, es posible que pierda el acceso a descuentos en tasas de interés, reembolsos de capital, planes de pago definidos por los ingresos y programas de cancelación, como PLSF.
- Intereses adicionales: desafortunadamente, los intereses no pagados de los préstamos que está consolidando no desaparecen. Esos intereses se agregan al saldo principal cuando consolida sus préstamos. A continuación, se acumulan intereses sobre este saldo más alto.
Servicio Financiero GreenPath
Recursos para estudiantes y graduados
Si está empezando la universidad o ahora está pagando sus préstamos estudiantiles, eche un vistazo a estos recursos de GreenPath. Estos recursos pueden ayudarlo a planificar un futuro financieramente saludable.
Refinanciamiento de préstamos privados
Los préstamos estudiantiles privados no se pueden consolidar con préstamos estudiantiles federales, ya que la consolidación se realiza a través del Departamento de Educación de EE. UU. Sin embargo, puede refinanciar sus préstamos educativos privados (en caso de que reemplace uno o más préstamos privados por otro). Esto sucede a través de un banco privado, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea.
Ventajas
- Interés más bajo: si tiene ingresos confiables y buen crédito, podría calificar para una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente en su deuda existente. Dependiendo de la cantidad que haya pedido prestada, los intereses altos podrían costarle miles de dólares con el tiempo. Con una tasa baja, ahorra más y también está mejor posicionado para pagar el capital más rápido.
- Pago mensual más bajo: puede elegir un nuevo plazo de préstamo al refinanciar préstamos privados (con prestamistas que ofrecen opciones que van de cinco a 20 años). Optar por un plazo de pago más largo puede traducirse en pagos mensuales más bajos.
- Administración simplificada del dinero: al igual que con la consolidación de préstamos federales, el refinanciamiento de préstamos privados le permite el beneficio de un solo pago mensual en lugar de varios.
Desventajas
- Atrapado en un plan: refinanciar sus préstamos significa encerrarse en nuevos términos de préstamo y un plan de pago. Usted está comprometido con estos términos hasta que el préstamo se pague en su totalidad (o a menos que elija refinanciar nuevamente en el futuro).
- Es posible que no califique para un interés bajo: si sus ingresos no son confiables o tiene mal crédito, es posible que no sea elegible para tasas de interés favorables que le ahorren dinero. Dependiendo de su situación financiera, es posible que también deba tener un cosignatario cuando refinancie.
- Plazo de amortización más largo: cuando refinancia sus préstamos privados tiene la opción de elegir un plazo de amortización más largo. Esto es algo que debe considerar. Elegir un plazo de pago más largo, si bien podría traducirse en un pago mensual más bajo, también tiene el inconveniente de mantenerlo endeudado por más tiempo.
Una nota sobre el alivio de deudas de préstamos estudiantiles federales
Al momento de escribir este artículo, el alivio de deudas de préstamos estudiantiles ofrecido a través de la administración Biden-Harris está actualmente bloqueado por orden judicial. El Departamento de Educación de EE. UU. no está aceptando actualmente solicitudes de cancelación de deudas. Si ya presentó una solicitud y no obtuvo respuesta, puede visitar la página Ayuda Federal para Estudiantes para obtener actualizaciones futuras.
