El mes de mayo marca el Mes de los Adultos Mayores en EE. UU. Es la celebración de nuestra nación de las innumerables contribuciones que los adultos mayores hacen a nuestras comunidades.
No podíamos dejar pasar este mes sin un enfoque en la salud financiera y el bienestar de las personas mayores, especialmente aquellas que están manejando el impacto de las dificultades financieras recientes.
Para las personas mayores que necesitan ingresos en la jubilación, o para aquellos que enfrentan cambios inesperados en sus finanzas, una hipoteca inversa puede parecer el camino a seguir.
Dados estos tiempos, la historia completa de las hipotecas inversas merece una mirada más cercana.
Cinco cosas que debe saber sobre las hipotecas inversas
1. ¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona?
Para comenzar, hagámoslo por su definición. Una hipoteca inversa es una opción disponible para los propietarios de viviendas de 62 años o más para pedir prestado contra el valor neto de su vivienda sin tener que hacer pagos mensuales de la hipoteca.
Pueden optar por tomar fondos en una suma global, línea de crédito o a través de pagos mensuales estructurados.
El pago del préstamo es necesario cuando el último prestatario sobreviviente desocupa la vivienda de forma permanente.
El resto del capital pertenece a sus herederos.
2. ¿En qué se diferencia de una hipoteca tradicional?
Piense en un préstamo inverso como si se moviera en la dirección opuesta, o inversa, de una hipoteca tradicional o "a futuro".
El préstamo tradicional es una situación de deuda decreciente y capital creciente. La hipoteca inversa es una situación de caída del capital y aumento de la deuda.
La reversión entra en juego al considerar que a medida que se realizan los pagos de un préstamo tradicional, el monto adeudado se reduce y el patrimonio de la propiedad aumenta con el tiempo.
Con la hipoteca inversa, a medida que se retiran los fondos y se acumulan intereses sobre el préstamo, el saldo crece y el capital de la propiedad se reduce.
3. ¿Quién debería considerar una hipoteca inversa?
Mantenerse al día con los gastos esperados o inesperados a veces significa pensar en opciones. Este tipo de hipoteca puede ayudar con los gastos y las reparaciones de la vivienda cuando el prestatario vive con un ingreso fijo, lo que ayuda a los propietarios a envejecer en su lugar.
Una hipoteca inversa puede ser una opción sensata para las personas mayores con ingresos suficientes para cubrir los gastos básicos, incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro, que desean vivir cómodamente en su hogar a medida que envejecen.
4. ¿Hay inconvenientes?
Si bien no es realmente un inconveniente, hay un problema clave que debe recordarse. Muchos prestatarios están acostumbrados a que el seguro y los impuestos sobre la propiedad se paguen de una cuenta de depósito en garantía como parte del pago hipotecario. Cuando cambian a una hipoteca inversa, ya no hacen pagos hipotecarios, pero siguen siendo responsables de pagar los impuestos sobre la propiedad y los seguros. Eso es algo para recordar. Debido a que estas facturas grandes vencen solo un par de veces al año, es importante establecer recordatorios en el calendario y planificar con anticipación.
No pagar estos cargos de la propiedad es incumplir con la hipoteca y puede llevar a la ejecución hipotecaria.
Como agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD, GreenPath Financial Wellness a menudo trabaja con clientes de HECM que enfrentan esta misma situación. En muchos casos, cuando estas personas han buscado ayuda, descubren que tienen menos opciones disponibles.
Estas hipotecas también suelen conllevar tarifas y costos más altos asociados con el préstamo en comparación con las hipotecas tradicionales.
5. ¿Es ahora un buen momento para buscar una hipoteca inversa?
En estos tiempos difíciles, los ahorros para la jubilación han recibido un duro golpe. Las personas mayores que están considerando una hipoteca inversa podrían querer considerar el impacto de cualquier cambio inesperado en sus ingresos.
Con una hipoteca inversa, el mantenimiento, los impuestos y el seguro aún son necesarios para la casa. Si los ingresos cambian, es importante saber cómo adaptarse a la situación y buscar recursos que lo ayuden.
Considere todas las opciones primero. Si bien una hipoteca inversa podría ser adecuada para usted, puede haber otras opciones.
Los expertos de GreenPath pueden ayudar a las personas mayores a pensar en alternativas como desarrollar un presupuesto sólido o seguir un plan de manejo de deudas.
GreenPath está aquí para usted
Para las personas mayores que están considerando esta opción, no lo hagan solos. Póngase en contacto para hacer una evaluación financiera sin costo para asegurarse de que puede envejecer exactamente donde desea.
Para aquellos que elijan trabajar con los asesores de hipotecas inversas de GreenPath, explicaremos cómo funcionan las hipotecas inversas, incluidas las opciones de pago, los costos del propietario, las implicaciones fiscales y otros beneficios e inconvenientes.
¿Está considerando una hipoteca inversa? Comuníquese con uno de nuestros expertos financieros certificados por HUD.
Servicio Financiero GreenPath
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