Planificación financiera del divorcio: manejo de deudas durante un divorcio

Separe sus finanzas y proteja su crédito

Una vez que el divorcio está sobre la mesa, uno de los primeros pasos hacia la claridad financiera es crear su propia identidad financiera. 

Qué hacer: 

• Abra nuevas cuentas bancarias solo a su nombre y comience la transición de sus ingresos y gastos. 
• Revise y administre sus cuentas individuales, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos, para asegurarse de que solo es responsable de sus propias deudas. 
• Tome medidas proactivas para separar sus finanzas y proteger su crédito, especialmente antes de que su ex pueda hacer cambios en las cuentas conjuntas o acumular nuevas deudas. 
• Cierre o separe las cuentas conjuntas siempre que sea posible y controle su informe de crédito para detectar cualquier cambio. 

Si una deuda permanece a nombre de ambos cónyuges, seguirá apareciendo en ambos informes de crédito y puede afectar negativamente su capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca en el futuro. 

Qué hacer: 

• Abra cuentas corrientes y de ahorros a su nombre. 
• Cierre o elimine las tarjetas de crédito conjuntas lo antes posible. 
• Evite nuevas deudas a menos que sea absolutamente necesario. 
• Controle su puntaje de crédito con regularidad; El divorcio puede afectarlo indirectamente a través de cambios en la utilización o pagos atrasados. 

Piense en esto como una limpieza financiera: limpiar las cuentas conjuntas con anticipación ayuda a evitar sorpresas inesperadas más adelante. 

Elabore un presupuesto para después del divorcio

El divorcio puede suponer una gran carga emocional y financiera para una familia. Cuando un hogar se convierte en dos, los gastos diarios a menudo aumentan considerablemente, y adaptarse a una nueva realidad financiera puede llevar tiempo. Muchas personas también se enfrentan a cambios de carrera después del divorcio, lo que puede afectar la estabilidad de los ingresos y crear una presión adicional en torno al presupuesto o las deudas.  

Construir una nueva casa, ya sea para amueblar un espacio o cubrir necesidades, agrega otra capa de costo. Los gastos de mudanza pueden aumentar aún más la carga, especialmente cuando uno de los cónyuges permanece en el hogar conyugal y el otro debe comenzar de nuevo. 

Es por eso que crear un presupuesto realista después del divorcio es uno de los pasos más empoderadores que puede tomar. Le brinda claridad, reduce el estrés y lo ayuda a recuperar una sensación de control a medida que reconstruye su vida financiera. 

Cree un nuevo presupuesto de la siguiente manera: 

• Enumerar sus ingresos netos mensuales 
• Seguimiento de los gastos fijos (alquiler, servicios públicos, seguro, manutención de los hijos) 
• Mapeo de costos variables (comestibles, gasolina, suscripciones) 
• Identificar las áreas en las que se pueden reducir los gastos 

Un presupuesto claro no está destinado a ser un castigo, está destinado a darle confianza y dirección. Y apartar incluso un pequeño fondo de emergencia (alrededor de $500-$1,000) puede ayudarlo a evitar deudas con intereses altos cuando surjan gastos inesperados. 

Aborde la deuda estratégicamente

Una vez que su presupuesto esté dentro de su lugar, elija un enfoque de pago que se adapte a su situación. 

Dos métodos comunes: 

• Avalancha: Pague primero las deudas con las tasas de interés más altas para ahorrar en intereses. 
• Bola de nieve: pague primero sus saldos más pequeños para generar impulso. 

Cualquiera de los dos métodos funciona, el mejor es aquel con el que te quedas. 

Administrar las deudas después de un divorcio puede resultar abrumador, pero no tiene que navegar solo. Un consejero de crédito certificado puede ser un recurso valioso. Pueden ayudarlo a elaborar un presupuesto realista y revisar sus opciones de alivio de deudas. 

Si sus pagos mensuales se están volviendo inmanejables, un Programa de Manejo de Deudas (DMP)Programa de Manejo de Deudas (DMP) puede valer la pena explorar. Estos programas sin fines de lucro están diseñados para ayudarlo a obtener tasas de interés más bajas y acumular múltiples deudas sin garantía, como tarjetas de crédito o préstamos personales, en un pago mensual predecible. 

La consolidación de deudas es otra opción que puede simplificar el pago al combinar varias deudas en un solo préstamo. Independientemente del camino que elija, mantenerse al día con al menos los pagos mínimos es esencial para proteger su crédito durante esta transición. 

Una cosa más: la deuda no siempre se divide en partes iguales en un divorcio. Uno de los cónyuges puede asumir más responsabilidades dependiendo de cómo se dividan los bienes o de lo que describa un acuerdo prenupcial. Buscar orientación profesional puede ayudarlo a comprender sus obligaciones y crear un plan que se sienta justo y manejable a medida que avanza. 

Comunícate (incluso cuando es difícil)

El dinero y las emociones a menudo chocan durante un divorcio, y las conversaciones sobre finanzas pueden parecer especialmente delicadas. Cuando ambas personas pueden comunicarse abiertamente, puede hacer que dividir las deudas y las responsabilidades financieras sea un poco menos estresante para todos los involucrados. 

Algunas conversaciones para tener: 

• ¿Quién pagará qué facturas hasta que el divorcio sea definitivo? 
• ¿Qué deudas se refinanciarán o cerrarán? 
• ¿Cuál es el cronograma para eliminar nombres de las cuentas? 
• ¿Cuáles son las obligaciones financieras en curso, como los pagos de la hipoteca o las deudas compartidas, y cómo se gestionarán con el otro cónyuge? 
• ¿Cómo se compartirán con el otro cónyuge los costos de mudanza y cualquier nueva deuda contraída durante la separación? 

Aclarar las obligaciones financieras con el otro cónyuge es crucial para evitar malentendidos y garantizar la estabilidad financiera a largo plazo. Los pagos de manutención de los hijos pueden agravar los problemas de deuda de la persona que intenta establecer un nuevo hogar. Los pagos inconsistentes de manutención del cónyuge o de los hijos también pueden provocar problemas financieros y acumulación de deudas. 

Incluso si la comunicación es difícil, escribir cosas y compartirlas por correo electrónico o mensaje de texto le brinda un rastro de papel, útil para la claridad legal. 

Busque orientación profesional (y ayuda gratuita)

Construir un equipo de profesionales que lo apoye puede marcar una diferencia significativa a medida que navega por el lado financiero del divorcio. Cada experto desempeña un papel único, y contar con la orientación adecuada puede ayudarlo a sentirse más seguro e informado durante un momento que a menudo se siente abrumador. 

Un asesor financiero puede ayudarlo a comprender su panorama financiero completo, crear un plan posterior al divorcio y abordar áreas como el manejo de deudas, el flujo de efectivo y la estabilidad a largo plazo.  

Si usted es dueño de una casa, un Profesional Certificado en Préstamos de Divorcio (CDLP, por sus siglas® en inglés) puede ayudarlo a superar los desafíos de calificación hipotecaria y coordinarse con el resto de su equipo financiero para garantizar que las decisiones respalden sus objetivos futuros. 

Un profesional de impuestos también es útil. El divorcio puede afectar todo, desde el estado civil para efectos de la declaración hasta las deducciones y créditos, y contar con orientación fiscal experta puede ayudarlo a evitar sorpresas y minimizar su carga fiscal.  

Mientras tanto, su abogado de divorcio protege sus derechos legales, gestiona las negociaciones y se asegura de que los acuerdos financieros que haga sean justos y ejecutables.