Manejo de deudas durante un divorcio

Si se enfrenta a un divorcio, probablemente tenga muchas preocupaciones en mente. Aparte del costo emocional, lidiar con deudas y un divorcio también puede pesar mucho en cualquier persona.

El manejo de las deudas durante un divorcio puede afectar potencialmente sus finanzas. Esto se debe a que sus bienes conyugales (deudas conjuntas) se pueden dividir entre usted y su cónyuge. Administrar las deudas durante un divorcio significa comprender todos los aspectos del proceso.

Cada divorcio es diferente y no existe una solución única para todos.

¿Cómo manejo las deudas durante un divorcio?

Comenzaremos señalando que esta información es solo para orientación general, no es asesoramiento legal.

El divorcio no exime de responsabilidad por las deudas. Usted sigue siendo responsable de pagar cualquier deuda que tenga. Hay deudas conjuntas y deudas personales. Usted no recibe un período de gracia con los acreedores simplemente por su situación personal. Comience a planificar lo antes posible. Pagar las deudas durante un divorcio debe seguir siendo tan importante como los asuntos puramente legales.

Estos son algunos consejos a tener en cuenta desde el inicio del proceso de divorcio:

• Sea realista acerca de su situación financiera. Aunque puede resultar tentador utilizar el divorcio como una oportunidad para gastar dinero que no tiene, recuerde que ya tiene que hacer malabarismos con sus responsabilidades.
• Comience a hacer un seguimiento de sus finanzas. Todos los datos que recopile serán útiles a medida que planea manejar las deudas durante un divorcio y después. Conocer el importe de sus deudas, el calendario de pagos y las tasas de interés lo ayudará a tomar mejores decisiones sobre cómo administrar sus finanzas y a no arriesgarse.

¿Qué leyes regulan las deudas durante un divorcio?

Cada estado tiene sus propias leyes relacionadas con la deuda y el divorcio. Pídale a un abogado que examine todos los aspectos de su divorcio. Existen diferencias fundamentales en función de si la deuda se contrajo antes o durante el matrimonio.

Las deudas contraídas a nombre de una persona antes del matrimonio o después de la fecha de separación se consideran "deudas separadas" y, por lo general, no están sujetas a división durante el divorcio.

Vamos a centrarnos en una situación comúnmente conocida relacionada con las deudas y el divorcio. Un acuerdo prenupcial se hace antes del matrimonio. En este tipo de contrato, la pareja decide cómo se deben dividir los bienes si el matrimonio termina.

Otra ley relacionada con la deuda y el divorcio es la "distribución equitativa". En este caso, un juez divide los bienes y deudas conyugales en partes iguales. Si su divorcio se basa en una distribución equitativa, es probable que su cónyuge tenga que pagar su deuda antes de que se resuelva el divorcio. Las deudas conjuntas deben considerarse de manera proactiva, independientemente de cómo esté estructurado su divorcio.

¿Un divorcio afecta mi puntaje de crédito?

Si bien su estado civil no aparece en los informes de crédito, su puntaje de crédito puede verse afectado por decisiones financieras durante su matrimonio.

Manejar las deudas durante un divorcio mantendrá sus finanzas en orden a largo plazo. Cualquier multa por pagos atrasados puede afectar su puntaje de crédito y el de su cónyuge. Sea proactivo desde el principio para que su puntaje de crédito no se vea afectado. Deje de usar tarjetas de crédito conjuntas y cierre cuentas conjuntas. Elimine su nombre de cualquier tarjeta de crédito conjunta o elimínese como cosignatario de una cuenta. También es una buena idea hacer un seguimiento de la actividad de gastos en cualquier cuenta conjunta para poder mostrar quién incurrió en la deuda.

Pagar las deudas durante un divorcio puede ser complicado. Para minimizar el impacto en su puntaje de crédito, continúe haciendo pagos puntuales de la deuda. También considere refinanciar los préstamos existentes para aclarar quién será responsable de esa deuda.

Un divorcio no tiene ningún impacto significativo en su puntaje de crédito. Sin embargo, existe la posibilidad de que su puntaje FICO se vea afectado si tiene muchas deudas atrasadas o sin pagar. Su puntaje FICO puede afectar otros aspectos de su vida. Sus ingresos, ahorros y primas de seguro pueden verse afectados por su puntaje de crédito.

La forma en que se manejan las deudas de tarjetas de crédito de su matrimonio en el divorcio puede diferir según el lugar donde viva. Algunos estados consideran la deuda de un matrimonio como "propiedad de derecho consuetudinario" o "propiedad comunitaria". Cuando se trata como propiedad de derecho consuetudinario, el cónyuge que incurrió en una deuda es responsable de pagarla. Cuando se trata como propiedad comunitaria, ambos cónyuges son responsables de las deudas contraídas durante el matrimonio.

Hay 41 estados en todo el país que siguen el derecho consuetudinario. En Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington y Wisconsin se aplican las normas sobre propiedad comunitaria.

Manejar las deudas durante un divorcio significa analizar todos los aspectos de sus finanzas, incluido su crédito. Los consumidores tienen derecho a un informe de crédito gratuito de los tres burós de informes de crédito (Equifax, Transunion y Experian) cada 12 meses. Puede acceder a sus informes gratuitos en línea en AnnualCreditReport.com.

¿Qué necesito saber sobre las deudas conjuntas?

Uno de los desafíos que muchas personas enfrentan con las deudas y el divorcio son las deudas conjuntas. Ambos cónyuges son responsables de las deudas conjuntas. Esto significa que si uno de los cónyuges deja de hacer pagos, ambos son responsables. Si no puede pagar la deuda, su crédito puede verse afectado. Hable con el prestamista para saber qué ayudas tiene a su disposición.

Las deudas conjuntas pueden ser muy complicadas a la hora de decidir quién debe pagar qué cantidad de dinero. Si usted y su cónyuge tienen deudas conjuntas, puede que deban colaborar para asegurarse de que todos reciben un trato justo y de que cada uno se hace responsable de esas deudas según lo acordado.

Esto puede significar tener que llegar a un acuerdo y dividir lo que se debe. Para decidir cómo abordar la deuda conjunta, tenga en cuenta lo siguiente:

• Sea claro. Asegúrese de que ambos tengan claro si la deuda es de propiedad conjunta o si es propiedad exclusiva de una sola persona. En algunas situaciones, puede ser más beneficioso transferir la deuda a su nombre, incluso si es solo una pequeña cantidad.
• ¿Cómo se pagará la deuda? Algunas deudas se pagan regularmente y se manejan como un gasto que se deduce de su presupuesto mensual. Otras deudas se manejan de manera diferente, por ejemplo, pidiendo dinero prestado y pagando el préstamo más tarde.
• Sepa cómo se ve afectada su situación financiera. Es posible que una deuda con intereses bajos no tenga un impacto significativo en su situación financiera (siempre y cuando los pagos estén al día). Las deudas con tasas de interés altas, como una hipoteca o un préstamo, pueden afectar más sus finanzas.
• Haga un plan. Los tres puntos principales son: separar las cuentas conjuntas, abrir cuentas a su nombre y establecer su propio presupuesto personal. Si necesita ayuda para establecer un presupuesto personal, GreenPath ofrece orientación, calculadoras financieras y otras herramientas para ayudarlo.

¿Debo congelar mi deuda durante un divorcio?

Congelar su crédito puede ser una herramienta para administrar las deudas durante un divorcio, pero tenga claro los impactos en su situación. Hacer esto significa que no puede abrir nuevas cuentas a su nombre durante un período de tiempo. Este proceso puede proteger su puntaje de crédito.

Para congelar su crédito, comuníquese con cada una de las tres compañías nacionales de informes crediticios mencionadas anteriormente. Le pedirán información, como su nombre, número de seguro social y fecha de nacimiento. Comuníquese con cada buró para ver cómo manejan el congelamiento de su archivo de crédito (es decir, Experian).

¿Qué sucede con mi historial de crédito durante el divorcio?

Si pasa por un divorcio y no tiene los recursos financieros para administrar su deuda, podría dañar su puntaje de crédito. Esto se debe a que los puntajes de crédito tienen en cuenta su historial de pagos, y no pagar las deudas durante un divorcio podría afectarlo negativamente. Considere la posibilidad de trabajar con un profesional financiero para que lo ayude a ordenar sus finanzas.

Trate de pagar la mayor cantidad de deudas posible. Esfuércese por enviar los pagos a tiempo para evitar daños a su puntaje de crédito. Manejar las deudas durante un divorcio significa asumir la responsabilidad y ser proactivo.

¿Qué otros factores debo considerar cuando se trata de deudas y divorcios?

Asegúrese de asociarse con un recurso legal de buena reputación. Pagar las deudas durante un divorcio requiere planificación incluso antes de que comience el proceso real. Contrate a profesionales para que lo ayuden en el proceso, incluido un abogado para asegurarse de que todo esté cubierto legalmente y de que sus finanzas se mantengan en orden. Si necesita ayuda con el presupuesto y la comprensión de las deudas, comuníquese con GreenPath Financial Wellness. Tener un asesor de deudas calificado disponible puede ser un excelente recurso.

¿Qué recursos están disponibles para manejar las deudas durante un divorcio?

• No ignore su deuda. Asegúrese de lidiar con las deudas y el divorcio de manera responsable. Esto es importante incluso si no hay un impacto en sus finanzas.
• Lleve un registro de sus finanzas. Esta es una de las mejores maneras de proteger su puntaje de crédito. Esto significa asegurarse de que está controlando sus gastos y de que está pagando cualquier deuda que tenga.
• Cumplir con un presupuesto es una buena manera de mantener tus finanzas en orden. Si necesita ayuda para crear uno, comuníquese con GreenPath.

Orientación de un recurso de confianza

Las transiciones pueden ser abrumadoras y hacer cambios significativos en su estilo de vida (financiero) nunca es fácil. Ya sea que se trate de comprender sus ingresos, gastos y activos o de crear un presupuesto, obtener información confiable puede ser útil.

Si bien GreenPath no brinda orientación legal, nuestro equipo está listo para ayudar a descubrir opciones en lo que respecta a las finanzas y el presupuesto para los divorciados. Nuestros consejeros certificados trabajan con las personas todos los días para recuperarse de los reveses financieros y pueden ayudarlo a crear un plan. Comuníquese con una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro de confianza como GreenPath para obtener una evaluación financiera inicial gratuita.