Así que ha decidido declararse en bancarrota. ¿Y ahora qué?
Tomar la decisión de declararse en bancarrota es un gran paso. Hay mucho para considerar: evaluar todas sus opciones, comprender lo que la bancarrota hará por usted (y lo que no hará) y prepararse para las consecuencias de declararse en bancarrota. Si ya ha tomado la decisión de ir por la ruta de la bancarrota, es posible que se pregunte cómo funciona y qué pasos debe seguir.
Paso 1: Busque un buen abogado
En primer lugar, es importante que busque un abogado que tenga experiencia en la legislación sobre bancarrota. Hay varias maneras de buscar un buen abogado de bancarrota. A veces, un amigo o familiar puede recomendarle un abogado de bancarrota. Algunas personas pagan por asesoría legal a través de su trabajo. El colegio de abogados de su estado debe tener directorios con información sobre abogados de bancarrota. También hay directorios en línea, como la National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys y la American Board of Certification. Si el costo de un abogado (a menudo entre $1,250 y $3,500) le parece excesivo, tenga en cuenta que algunos abogados trabajan pro bono (por un cargo bajo o sin cargo). Es posible que el abogado menos costoso no sea su mejor opción. Asegúrese de sentirse cómodo con el abogado y pregunte con quién tratará durante su caso.
Paso 2: Llevar a cabo una sesión de asesoramiento sobre bancarrota
A continuación, el proceso de bancarrota incluye dos sesiones obligatorias de asesoramiento crediticio que deben completarse con una agencia de asesoramiento que haya sido aprobada por el Departamento de Justicia de los Estados Unidos. La primera ronda de asesoramiento previo a la presentación se realiza antes de presentar la documentación de bancarrota ante los tribunales. Durante la sesión, el asesor hablará sobre su presupuesto y señalará los pros y los contras de la bancarrota, así como las alternativas típicas a la bancarrota. (El segundo tipo de asesoramiento se realiza en el paso 5 a continuación). GreenPath está aprobado para proporcionar asesoramiento previo a la presentación de la bancarrota. Podemos explicar cómo funciona la bancarrota.
Paso 3: Declararse en bancarrota ante el tribunal
Después de recibir asesoramiento, usted se presenta ante el tribunal. En esta instancia, la bancarrota aparece en su informe de crédito y los acreedores deben dejar de llamarlo o intentar cobrar su deuda. La razón por la que los acreedores tienen prohibido contactarlo es porque la bancarrota invoca una "suspensión automática", que impide la implementación de todas las actividades legales en el momento en que se presenta la bancarrota.
Paso 4: Liquidación o pago
Según si presenta una bancarrota del Capítulo 7 o el Capítulo 13, el siguiente paso puede implicar la liquidación de cualquier activo de valor para pagar a sus acreedores (Capítulo 7) o pagar una parte de su deuda (Capítulo 13). Si presenta un Capítulo 7 y no tiene activos de gran valor, se denomina "caso sin activos" y los tribunales no venderán su propiedad. Tenga en cuenta que si tiene deudas con garantía que desee conservar, como una casa o un automóvil, deberá seguir pagando esas deudas en el futuro. Debe informar a su abogado sobre cualquier propiedad en garantía que desee conservar después de la bancarrota.
Los plazos para la bancarrota varían según el tipo de bancarrota que presentó:
- Primeros 15 días: Deberá proporcionar su documentación al tribunal. Si presentó el Capítulo 13, aquí es cuando se crea el cronograma de pago.
- Dentro de los 30 días: Si presentó el Capítulo 13, deberá realizar su primer pago al fideicomisario de la bancarrota. Aquellos que presentaron una bancarrota del Capítulo 7 necesitarán "reafirmar" las deudas que quieren conservar, como un préstamo de automóvil o una hipoteca.
- Después de 45 días: El tribunal llevará a cabo una Junta de Acreedores para testificar bajo juramento la información que usted proporcionó al tribunal.
Paso 5: Completar un curso de educación para deudores
Lo siguiente es un curso de educación obligatorio. Debe completar esta educación antes de que sus deudas se condonen. GreenPath está aprobado para proporcionar tanto el asesoramiento previo a la presentación de la bancarrota como la sesión de educación para deudores. La versión de educación para deudores de GreenPath se puede completar en un 100% en línea, o leyendo un libro y hablando con un asesor.
Paso 6: Condonación de deudas
Finalmente, las deudas elegibles se condonan. La bancarrota borra su deuda y elimina su obligación de pagar a los acreedores incluidos en la bancarrota. Si el peso de su deuda le ha causado noches de insomnio, lo más probable es que la condonación le brinde un poco de alivio. Sin embargo, recuerde que la condonación no es el final de su viaje. Ahora tendrá que comenzar el proceso de reconstrucción de su crédito.
Reconstruyendo después de la bancarrota
Declararse en bancarrota puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años y reducir su puntaje crediticio. Esto puede dificultar la obtención de un crédito en el futuro y redundar en tasas de interés menos favorables.
Por eso es importante que establezca un comportamiento crediticio positivo para reconstruir su crédito después de una bancarrota. Esto incluye pagar a sus acreedores a tiempo, abrir una tarjeta de crédito asegurada que informe a las agencias de crédito y mantener sus saldos bajos.
Experian, una de las agencias de informes crediticios, ofrece información útil sobre cómo la bancarrota afecta su informe crediticio.
Aviso legal: Este artículo no debe utilizarse como asesoramiento legal. Hable con un abogado si tiene preguntas específicas sobre su situación.
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