Su puntaje de crédito puede disminuir al principio de un Programa de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés), pero esos cambios suelen ser temporales y parte del proceso normal.
Con el tiempo, los pagos constantes a tiempo y los saldos reducidos pueden ayudarlo a reconstruir su crédito.
DMP de GreenPathEl DMP de GreenPath está diseñado para simplificar sus pagos, reducir sus tasas de interés y brindarle un camino claro para liberarse de las deudas, sin tener que navegar solo.
Su puntaje de crédito puede ser una fuente de confianza o una fuente de dolor. Si está lidiando con una deuda alta (debido a gastos médicos, divorcio o simplemente la vida), su puntaje de crédito puede verse afectado.
Mientras tanto, es posible que se haya preguntado qué tan efectivo puede ser un programa de manejo de deudas (DMP) para ayudarlo a reducir la deuda.
Y eso puede llevarlo a una pregunta muy comprensible: "¿Cómo afectará un DMP a mi puntaje de crédito?" Entonces, abordemos eso.
Repasemos el crédito de manera más general y examinemos qué determina su puntaje. Luego, cubriremos lo que sucede con su crédito cuando se inscribe en un DMP, tanto a corto como a largo plazo, y cómo se ve la recuperación de manera realista. Finalmente, responderemos a la pregunta que subyace a la pregunta: "¿vale la pena un DMP?"
Antes de entrar en materia, si es nuevo en el mundo de los DMP, le sugerimos que consulte a nuestra completa (¡pero comprensible!) Guía de Programas de Manejo de DeudasGuía de Programas de Manejo de Deudas.
Factores que dan forma a su crédito
¿Qué afecta su puntaje de crédito?
Estos son los cinco principales factores crediticios definidos. Si ya está familiarizado con estos, no dude en pasar a la siguiente sección.
Historial de pagos (35%)
Este es un registro de si ha realizado los pagos de su deuda a tiempo. Debido a que este factor tiene el mayor peso, los pagos atrasados pueden causar el mayor daño. Durante un DMP, los pagos constantes y puntuales son una de las formas más importantes en que su crédito comienza a sanar.
Utilización del crédito (30%)
¿Cuánto de su crédito disponible está utilizando en todas sus cuentas? Esta es la utilización de su crédito. Cuanto más bajo, mejor. Pagar los saldos mejora gradualmente este número, especialmente si sus tarjetas de crédito actualmente se sienten al máximo o cerca de él.
Duración del historial crediticio (15%)
Cuanto más tiempo haya tenido una cuenta de crédito, mejor se verá. Tener cuentas a lo largo de períodos de tiempo demuestra que tiene experiencia en la administración del crédito y lo convierte en un prestatario más atractivo.
Combinación de crédito (10%)
Esto indica los diferentes tipos de crédito que tienes. A los prestamistas les gusta ver una variedad de créditos (préstamos a plazos + crédito rotativo). Cuanto más variado, mejor, porque demuestra que puede manejar múltiples responsabilidades crediticias. Tener solo crédito a plazos o solo rotativo puede reducir su puntaje.
Nuevo Crédito (10%)
El "crédito nuevo" es exactamente eso: cuentas abiertas recientemente (o consultas duras). Abrir nuevas cuentas o tener consultas duras indica un posible riesgo para los prestamistas. Si está en un DMP, es mejor esperar hasta que haya terminado antes de solicitar algo nuevo; piense en este paso como darle a su crédito el entorno tranquilo y predecible que necesita para reconstruirse.
Cómo los programas de manejo de deudas afectan su crédito
En primer lugar, un DMP no es un préstamo y no aparecerá como tal en su informe de crédito. Además, un DMP no es una liquidación de deudas ni una declaración de bancarrota (hablando de eso, la bancarrota siempre debe ser un último recurso).
En cambio, un DMP es un programa de pago estructurado y más asequible que generalmente se ofrece a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como GreenPath. La agencia trabaja directamente con los acreedores en su nombre para reducir los intereses y renunciar a las tarifas.
Si bien un DMP en sí mismo no cambia directamente su puntaje de crédito, las acciones involucradas (cerrar cuentas, reducir saldos y realizar pagos constantes) sí lo hacen. Cada uno de estos crea un efecto dominó en su informe de crédito.
- Las cuentas se cierran o se marcan como "administradas por asesoramiento crediticio".
- La anotación "administrado por asesoramiento crediticio" puede permanecer durante algunos años, dependiendo del acreedor, no es una mala calificación, solo informativa.
- Las cuentas cerradas o previamente morosas podrían permanecer en su informe hasta por siete años.
Efectos a corto plazo en el crédito durante un DMP
Piense en un DMP como una cirugía para sus finanzas: útil y curativo, pero con un período de recuperación.
Si su crédito ya está lesionado, un DMP a menudo proporciona la estructura y la estabilidad necesarias para sanar. Pero sí, puede haber una breve caída antes de que las cosas mejoren.
Cómo puede ser este "dolor de crédito":
- Varias (o todas) sus tarjetas de crédito están cerradas, lo que reduce el crédito disponible y aumenta temporalmente la utilización.
- Su informe puede incluir una anotación de "asesoramiento crediticio", lo que podría hacer que algunos prestamistas se detengan.
- Su combinación de crédito y su cuenta pueden verse afectadas cuando se cierran las cuentas rotativas.
Esta es la fase de "ay". Pero recuerde: temporal no significa permanente, y no significa que el programa no esté funcionando. Muchas personas ven una estabilización y una mejoría una vez que llevan unos meses constantes.
Efectos a largo plazo en el crédito después de un DMP
Aquí está la parte buena: si sigue las órdenes del médico (es decir, completa su DMP), su crédito está en una posición mucho mejor para fortalecerse. Ha demostrado confiabilidad, ha reducido saldos y ha formado hábitos de pago positivos, todas las cosas que a los prestamistas les encanta ver.
Lo que puedes esperar:
- Un historial de pagos a tiempo puede ayudar a aumentar su puntaje con el tiempo.
- Los saldos más bajos mejoran sus índices de utilización.
- Las cuentas cerradas permanecen cerradas, pero se puede abrir un nuevo crédito saludable en el futuro.
Cómo puede mejorar su crédito
Estas son las estrategias clave para mejorar su crédito durante y después de un DMP:
- Realice los pagos a tiempo: Esta es la acción más poderosa. Recuerde, ¡el historial de pagos es el 35% de su puntaje!
- No solicite un nuevo crédito demasiado pronto: Espere hasta que sus hábitos financieros sean sólidos.
- Considere una tarjeta de crédito asegurada: puede ayudarlo a reconstruir de manera segura.
- Monitoree su informe de crédito para detectar errores: Los errores ocurren. Existe un proceso para reportar un error en el informe de crédito si encuentra uno.
- ¡Celebre su progreso! ¡Incluso pequeños aumentos en su puntaje de crédito son grandes victorias cuando está reconstruyendo!
Cronograma: ¿Cuánto tiempo pasará hasta que se recupere su crédito?
La recuperación depende de su punto de partida: su puntaje de crédito existente, el monto total de la deuda y la constancia con la que sigue el DMP.
Es posible ver una mejora en los primeros meses, especialmente si tuvo problemas con pagos atrasados o una alta utilización al inscribirse en el programa.
Recuerde que la recuperación no es instantánea, pero es posible y predecible. Concéntrese en el progreso, no en la perfección.
Y una cosa más: por favor, manténgase alejado de las promesas de "reparación rápida de crédito". Si algo suena demasiado bueno para ser verdad, por lo general lo es.
¿Vale la pena un DMP por el golpe temporal del crédito?
Respuesta corta: Sí.
Un DMP es un inconveniente a corto plazo que conduce a la salud financiera a largo plazo, y los números hablan por sí solos.
La mayoría de las personas ingresan a un DMP con tasas altísimas que promedian alrededor del 28%, pero una vez inscritas, esa APR promedio se reduce a solo el 6.6%.* Ese cambio por sí solo puede cambiar la vida de alguien que intenta salir adelante en lugar de ver cómo los intereses se tragan cada pago.
Más allá de las tasas de interés, los clientes de DMP ven una reducción promedio en el pago mensual de aproximadamente $199*, lo que les da a sus presupuestos un respiro en lugar de una tensión constante.
Y la recompensa a largo plazo es aún más dramática: las personas con un DMP ahorran un promedio de $29,700 en intereses y pagan sus deudas un promedio de siete años antes* de lo que lo harían por su cuenta.
Por lo tanto, si bien su crédito puede sufrir una pequeña caída al principio, la estabilidad, los ahorros y el impulso hacia adelante obtenidos de un DMP valen la pena.
*Resultados promedio para los clientes de GreenPath en un Programa de Manejo de Deudas. Conéctese con nosotros para ver qué es posible para usted".
Programa de Manejo de Deudas de GreenPath
Si se siente abrumado por las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, no tiene que resolverlo solo. El DMP de GreenPath está diseñado para hacer que los pagos sean más fáciles, rápidos y menos estresantes.
Cuando trabaja con GreenPath, obtiene más que un programa: obtiene un socio. Su asesor lo guiará a través de su panorama financiero completo, responderá sus preguntas sin juzgarlo y lo ayudará a comprender si un DMP es realmente adecuado para sus objetivos. Y si un DMP no es la mejor opción, lo guiaremos hacia otras soluciones que podrían funcionar mejor para su situación.
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GreenPath es una organización nacional sin fines de lucro confiable desde hace 60 años, aprenda cómo el programa de manejo de deudas de GreenPath puede ayudarlo a pagar su deuda en 3-5 años, mientras le permite desarrollar una educación financiera sólida.
