El peso de la deuda. Muchos de nosotros vivimos con ella.
Puede ser un compañero emocionalmente agotador. En el fondo de tu mente, piensas en cuánto debes. Los sentimientos que lo acompañan pueden ir desde sentirse atrapado, avergonzado y confundido.
El estrés de las deudas puede ser simplemente abrumador.
Pero hay esperanza. Su deuda es manejable con un plan y apoyo, especialmente con un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) a través de una organización sin fines de lucro confiable cuyo objetivo es servirle.
Aquí exploraremos qué es un DMP, así como presentaremos otras posibilidades que puede considerar. Comencemos con algunos datos y definiciones útiles.
Deuda del consumidor: lo que dicen los datos
En primer lugar, es importante reconocer que no estás solo.
Casi la mitad de los estadounidenses en un estudio informaron que vivían al día a finales de 2024, mientras que la deuda promedio de tarjeta de crédito por estadounidense es de alrededor de $6,434 al 2025 de mayo. A eso se suma un informe reciente que llevó a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor a decir que "las tarjetas de crédito nunca han sido tan caras".
Also, 27% of Americans had trouble paying for medical care for themselves or their family, according to a 2025 study by the Pew Research Center. No es sorprendente que el titular del estudio diga que "la creciente proporción de adultos estadounidenses dice que sus finanzas personales serán peores dentro de un año".
Mientras tanto, la vida está pasando.
Las personas honestas están tratando de llegar a fin de mes mientras soportan la pérdida del trabajo, el divorcio, un procedimiento médico costoso y más. Estos son lo suficientemente estresantes sin la carga adicional de la deuda.
Entonces, si usted es uno de los muchos que se sienten abrumados por las deudas, es completamente comprensible.
Ahora que hemos abordado este problema generalizado, entendamos los dos tipos de deudas a las que podría enfrentarse.
Deudas prioritarias vs. deudas no prioritarias
Es esencial entender la diferencia entre:
- Las deudas prioritarias pueden provocar daños inmediatos si no se pagan (como el desalojo o la reposesión). Incluyen la hipoteca, el alquiler, los servicios públicos, los pagos del automóvil, los impuestos y la manutención de los hijos.
- Las deudas no prioritarias incluyen facturas de tarjetas de crédito, gastos médicos y pagos de préstamos. Estas deudas a menudo se incluyen dentro del programa de manejo de deudas (como lo que ofrecemos en GreenPath (Ruta verde)GreenPath (Ruta verde)).
En GreenPath nos especializamos en ayudarlo con sus deudas no prioritarias, pero también podemos ayudarlo con todo su presupuesto.
Queremos asegurarle que no hay nada de malo en necesitar ayuda para saber a dónde debe ir su dinero. Sabemos lo desalentador que puede ser, y estamos aquí para ayudarlo en cada paso del camino, ya sea asesoramiento sobre deudas o su panorama financiero general.
Exploremos ahora sus opciones para salir de las deudas, comenzando con una de las más efectivas: el DMP.
¿Qué es un programa de manejo de deudas?
En pocas palabras, un programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) es un plan estructurado para pagar deudas no garantizadas (deudas no prioritarias), generalmente a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como GreenPath.
Cuando alguien se inscribe en un DMP, recibe un plan de pago mensual personalizado, una hoja de ruta para pagar las deudas en su totalidad. Después de la inscripción, GreenPath trabaja con los acreedores para solicitar concesiones como tasas de interés más bajas y exenciones de cargos.
Después de una sesión de asesoramiento de apoyo, su plan se personaliza para usted. Una vez inscrito, su equipo de éxito del cliente lo guía a medida que trabaja en su plan (y no como cobrador de deudas).
Es importante tener en cuenta que un DMP no es una consolidación de deudas o un préstamo.
Más bien, es un programa de pago con algunas concesiones que el proveedor de DMP acuerda con los acreedores en su nombre (como intereses más bajos y exenciones de cargos).
Seremos los primeros en decirle que un DMP no es una "solución rápida". Es un camino a largo plazo para liberarse de las deudas.
Y funciona.
¿Para quién es un programa de manejo de deudas?
¡Buena pregunta! Los candidatos a DMP incluyen personas que:
- Hacer pagos mínimos pero sentirse atascado.
- Soportar altos cargos por intereses en tarjetas de crédito o préstamos personales.
- Recibir avisos de cobro de facturas médicas y otras "deudas no prioritarias".
- Abrumado por múltiples saldos de deuda.
Si cree que un DMP puede ser adecuado para usted, considere estas preguntas. Estas:
- ¿Tiene que hacer malabarismos con múltiples deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito, préstamos y facturas médicas)?
- ¿Tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos mínimos?
- ¿Está sufriendo acoso por parte de los acreedores?
- ¿Te niegan la solicitud de préstamos o tarjetas de crédito?
- ¿Está tratando de evitar la bancarrota (o no es elegible para ella)?
- Agobiado por Deudas de un divorcioDeudas de un divorcio?
Si respondió "sí" a alguna de estas preguntas, inscribirse en un DMP puede ser para usted. Pero primero echemos un vistazo más de cerca a los beneficios.
Beneficios de un Programa de Manejo de Deudas
Después de haber trabajado con muchas personas como usted, entendemos lo estresante y debilitante que puede ser la deuda. Pero con un poco de estructura y apoyo, la tranquilidad puede ser suya.
Estos son los beneficios que muchos han experimentado con la ayuda de un DMP:
- Tasas más bajas: Tenga un poco más de dinero a fin de mes con tasas de interés reducidas (que GreenPath pueda acordar con sus acreedores).
- Exención de cargos: Alivie la presión de esos cargos que pueden estar presionándolo ahora. En algunos casos, los acreedores pueden renunciar a los cargos por pago atrasado o por exceso de límite.
- Sin cobros: Reduzca el estrés de hablar con los cobradores mientras organizamos el pago en su nombre.
- Impacto crediticio a lo largo del tiempo: Si bien los puntajes de crédito pueden disminuir al principio de un programa de manejo de deudas, muchos clientes ven una mejora gradual con el tiempo a medida que se realizan pagos constantes y puntuales.
- Línea de tiempo clara: ¡Vea la luz al final del túnel! Nuestros clientes con un DMP suelen estar libres de deudas en un plazo de 3 a 5 años.
- Apoyo continuo: Nunca se sienta solo en su camino hacia el alivio de la deuda. Contará con el apoyo continuo y la responsabilidad de un especialista en éxito del cliente que se preocupa.
Por muy buenos que sean los DMP, queremos que sepa cuáles son sus otras opciones. Entonces, vamos a cubrirlos a continuación.
Programa de manejo de deudas vs. opciones alternativas
¿Cómo se comparan los DMP con otras opciones?
Si bien estamos seguros de que son la opción más segura y de mayor apoyo, estamos comprometidos ante todo a satisfacer sus necesidades únicas. Es por eso que queremos darle una visión general clara de sus otras opciones para que pueda tomar la mejor decisión para usted.
Enfoque de bricolaje
Un enfoque popular de "hágalo usted mismo" para el alivio de la deuda es el método de "avalancha" o "bola de nieve".
Método de bola de nieve: Usted paga las deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande, independientemente de la tasa de interés.
- Pros: Simple y motivador: eliminar pequeñas deudas rápidamente da una sensación de impulso.
- Contras: Ignora las tasas de interés, por lo que puede terminar pagando más con el tiempo si las deudas con intereses altos se dejan para más adelante.
Método de avalancha: Usted paga las deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja, independientemente del saldo.
- Pros: Ahorra dinero en intereses a largo plazo.
- Contras: El progreso puede parecer más lento, especialmente si sus deudas con los intereses más altos también son las más grandes.
Ninguno de los dos métodos implica acuerdos con los acreedores, por lo que es posible que aún tenga que hacer frente a llamadas de cobranza o cargos mientras trabaja en su plan.
Préstamo para consolidación de deudas
Todo está en el nombre. Se trata de Combinar todas sus deudasCombinar todas sus deudas en un solo pago y tasa de préstamo.
- Pros: Tener todos los pagos de la deuda en uno solo elimina esa sensación caótica que acompaña a las deudas múltiples, un alivio sin duda. También puede ofrecer una tasa y un pago más bajos. Además, puede mejorar su puntaje de crédito con pagos a tiempo.
- Contras: A veces, necesitará tener un buen puntaje de crédito para obtener una tasa decente. También puede haber cargos por adelantado, según el prestamista. Y si bien sus pagos mensuales pueden ser más bajos, esto podría llevarlo a pagar mucho más en intereses con el tiempo.
Tarjeta de transferencia de saldo
Una tarjeta de crédito a la que se pueden transferir otras deudas de tarjetas de crédito.
- Pros: Otra opción de consolidación (al menos para tarjetas de crédito). A menudo incluyen una APR introductoria del 0% o una tasa baja, por lo que cualquier pago que realice durante ese tiempo reduce el saldo del capital. Este también es un método para construir el puntaje de crédito si se mantiene al día con sus pagos. Además, no se necesita ninguna garantía.
- Contras: Por lo general, hay una tarifa por adelantado para transferir su saldo (3 a 5%). A veces, el límite de crédito de la tarjeta es demasiado bajo para cubrir todas sus deudas. Después del período introductorio, la tasa suele aumentar mucho. Incluso omitir un solo pago puede desencadenar una tasa más alta con algunas tarjetas.
Liquidación de deudas
Un acuerdo entre usted y los acreedores para liquidar su deuda por una cantidad menor, generalmente un solo pago único.
- Ventajas: Una empresa de liquidación de deudas puede negociar con sus acreedores para reducir el monto total que debe. Si tiene éxito, esto puede reducir su carga de deuda general y ayudarlo a resolver las deudas más rápidamente que otras opciones. Puede ayudarlo a evitar la bancarrota o acciones legales, aunque esto no está garantizado.
- Contras: Causa un daño importante a su puntaje de crédito, ya que se pueden acumular intereses y tarifas durante el período de negociación. Tampoco hay garantía de que las negociaciones tengan éxito: las tasas de finalización oscilan entre el 35% y el 60%. Las tarifas pueden ser altas, cobrando entre el 15% y el 25% de la deuda inscrita. Además, tenga cuidado: la industria de liquidación de deudas puede ser depredadora, a menudo citando soluciones "rápidas" o "instantáneas" que pueden dañar su estabilidad financiera a largo plazo.
Bancarrota
Este proceso implica trabajar con un abogado para buscar alivio legal de la deuda. La bancarrota generalmente incluye un plan supervisado por la corte que resulta en la realización de pagos o la liquidación de activos. Sin embargo La bancarrota siempre debe ser el último recursoLa bancarrota siempre debe ser el último recurso.
- Pros: Reducirá o eliminará esas deudas no prioritarias (no garantizadas) que mencionamos anteriormente. El simple hecho de presentar una solicitud impide que la mayoría de las cobranzas, incluidos los cobradores, se comuniquen con usted. También puede conservar ciertos activos en algunos casos.
- Contras: Es costoso en muchos sentidos. Es probable que tenga que pagar honorarios legales. También causará un daño grave a su crédito que puede permanecer en su informe hasta por 10 años. Incluso después de eso, podría tener dificultades para volver a pedir prestado u obtener una tasa de interés razonable. Es posible que no cubra todas sus deudas y es posible que tenga que liquidar activos como parte de su orden judicial.
Esperamos que esto le dé una idea clara de sus opciones de alivio de deudas.
Dado que creemos que los DMP son la mejor manera de hacerlo para la mayoría, vamos a volver a ellos. Tendría razón al preguntarse en este punto, "¿cómo funciona un programa de manejo de deudas?"
Cómo funciona un programa de manejo de deudas
En primer lugar, deberá elegir un proveedor de DMP de confianza (como GreenPath; hablaremos más sobre eso en un momento). Una vez hecho esto, esto es lo que puedes esperar:
Paso 1: Sesión gratuita de asesoramiento de deudas
Estás en buenas manos. Hablará con un asesor financiero certificado para revisar sus ingresos, deudas y situación financiera.
Paso 2: Recomendación
Serás guiado. Con base en su situación financiera, su asesor determinará si un DMP es una buena opción. De lo contrario, seguirá recibiendo orientación y herramientas que lo ayudarán a avanzar con confianza.
Paso 3: Inscripción y primer pago
¡Ya estás listo para empezar! Hará un pago mensual a su proveedor de DMP, que ellos distribuirán a sus acreedores.
Paso 4: Acreedor Difusión
Puedes relajarte. Su proveedor de DMP se comunicará con sus acreedores para solicitar tasas de interés reducidas, exención de cargos y términos más manejables.
Paso 5: Estímulo continuo
Tienes el apoyo que necesitas y mereces. ¿Necesita ajustar su plan? Tendrá acceso continuo a especialistas en éxito del cliente, recursos educativos, hojas de trabajo y otras herramientas diseñadas para ayudarlo a mantenerse en el camino.
Paso 6: Graduación y vida libre de deudas
¡Lo hiciste! La mayoría de las personas completan su programa en 3 u 5 años. Con sus deudas pagadas en su totalidad, su crédito está en una base más estable. ¡Felicitaciones!
¿Ver? Es un proceso sencillo una vez que comienza. Pero primero...
Cómo elegir un socio de manejo de deudas
Al elegir un DMP, se merece un socio que trabaje en su mejor interés.
Aquí hay una valiosa lista de verificación para ayudarlo a encontrar uno. Esto separa a las organizaciones sin fines de lucro legítimas que se preocupan de las alternativas de alto costo, e incluso de las estafas:
Acreditación
Busque organizaciones acreditadas por la NFCC (Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio) o el COA (Consejo de Acreditación), que garanticen prácticas éticas y transparencia. Además, la certificación ISO refleja altos estándares de calidad, servicio y mejora continua.
Organizaciones sin fines de lucro
Las organizaciones sin fines de lucro como GreenPath están impulsadas por una misión, no por las ganancias. Su objetivo debe ser ayudarlo, no ganar dinero con sus dificultades.
Comentarios
Los testimonios y las historias de éxito pueden ayudarlo a sentirse seguro. Busque comentarios de personas que hayan tenido situaciones de deuda similares. Esté atento a las reseñas falsas (los indicadores incluyen "demasiado genéricas" y/o se publicaron en grupos al mismo tiempo).
Experiencia
Elija un socio con un historial comprobado de logros. Busque décadas de experiencia y un historial de ayudar a las personas a reducir y eliminar deudas, no una empresa que acaba de surgir el año pasado.
Apoyo
Un buen socio le ofrecerá asesoramiento por adelantado y apoyo a lo largo de su programa de manejo de deudas. Deben ser positivos, hacerte responsable con delicadeza y ayudarte a abordar cualquier duda.
Transparencia
Busque organizaciones que sean sinceras sobre sus tarifas (que deben ser asequibles) y ofrezcan educación y apoyo continuos. No deben presionarte ni avergonzarte de ninguna manera.
¿Cómo se compara GreenPath?
¡Hacemos todo lo anterior y más!
Desde 1961, hemos sido una organización nacional sin fines de lucro confiable que ayuda a personas como usted a tomar el control de sus deudas. Estamos acreditados, somos transparentes y nos caracterizamos por nuestro apoyo compasivo. Solo mire nuestras reseñas o hable con uno de nuestros asesores: sentirá la diferencia desde la primera llamada.
Estamos orgullosos de haber sido nombrados "Best of 2024" por Forbes Advisor. También hemos aparecido en medios como NerdWallet, Time y otros medios de comunicación respetados. Pero lo que realmente nos ilumina es Lo que dicen nuestros clientesLo que dicen nuestros clientes Sobre nosotros:
"El proceso en general fue indoloro. Hicieron mucho para reducir las tasas de interés, y eso hizo que fuera manejable pagar una gran cantidad de deuda". (Vincent, Valley Stream, Nueva York)
"Un aspecto memorable de mi experiencia fue la transparencia y la voluntad del equipo de personalizar los planes para que se ajustaran a las necesidades individuales. A lo largo de la duración de mi plan, logré pagar una cantidad significativa de deuda de tarjetas de crédito con su orientación y apoyo". (Chelsea, Chaska, MN)
"GreenPath me dio la esperanza de que todavía hay lugares que son honestos y útiles. Muchas gracias por estar ahí conmigo para asegurarme de que logre mi viaje libre de deudas". (Emily, Ontario, CA)
"La comunicación con GreenPath fue excepcional. Expusieron claramente cada paso y fueron comprensivos con mis necesidades, especialmente cuando surgieron desafíos inesperados. Estuvieron dispuestos a ajustar los pagos en función de mi situación financiera, ayudándome constantemente con comprensión y flexibilidad". (Evol, Wilmington, DE)
(Todas las reseñas vía ConsumerAffairs.com)
Creemos en nuestros clientes al 100% y no hay nada que nos guste más que verlo triunfar.
Su viaje hacia la libertad de las deudas comienza con una simple conversación. ContáctenosContáctenos Ahora para empezar.
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Unas breves palabras sobre los DMP y el crédito
¿Cómo afecta un DMP su puntaje de crédito, si es que lo hace?
Permítanos abordar este elefante en la habitación: un DMP puede afectar inicialmente su crédito si se cierran las cuentas, pero con el tiempo puede ayudar a reducir los saldos y garantizar los pagos a tiempo.
Un DMP no daña su crédito de la misma manera que lo haría un acuerdo de deuda o una bancarrota.
La mejora del crédito es un juego a largo plazo en el que un DMP puede ser parte del proceso. Para muchos, es un primer paso necesario para reconstruir un buen historial crediticio.
Manejo de deudas de bricolaje vs. Asociarse con una organización sin fines de lucro
El pago de deudas por su cuenta es posible, pero puede ser muy difícil. Se necesita disciplina, organización y, a menudo, la capacidad de negociar con los acreedores. Incluso puede ser un viaje solitario si no tienes responsabilidad y apoyo a tu alrededor.
Pero no tienes que ir solo.
Con una organización sin fines de lucro como GreenPath, usted tiene la estructura, el apoyo y las concesiones de acreedores que muchas personas necesitan. Trabajaremos con usted como equipo para administrar el pago de sus deudas y ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros. Además de la lista de verificación anterior, también obtendrá:
- 24/7 Educación financiera en línea
- Un portal de clientes que le permite conectarse con su equipo de éxito del cliente, realizar un seguimiento de su progreso y comunicarse con preguntas o inquietudes.
- Acceso exclusivo a una comunidad en línea de otros clientes de DMP en un viaje similar
Y recuerde que, como organización sin fines de lucro, existimos para servirle, no para ganar dinero con sus dificultades.
Si tiene alguna pregunta, a continuación le proporcionamos una útil sección de preguntas frecuentes.
Preguntas frecuentes sobre los programas de manejo de deudas
Queremos terminar esta guía con preguntas y respuestas frecuentes. Si decide que le gustaría explorar un DMP como su solución de manejo de deudas, ¡estamos aquí para ayudarlo!
El pago mensual de la Programa de manejo de deudasPrograma de manejo de deudas Incluye una tarifa mensual promedio de $31. Las tarifas se determinan en función de la ley estatal aplicable y también pueden incluir una tarifa de inscripción. Esto es mínimo teniendo en cuenta la cantidad de dinero que nuestros clientes suelen ahorrar en la exención de cargos por pago atrasado, los cargos por exceso de límite y la reducción de los cargos por intereses de tarjeta de crédito.
Hay un acuerdo que usted firma al iniciar su DMP. Especifica los detalles del programa y nos da permiso para pagar a sus acreedores en su nombre. El acuerdo no es un contrato vinculante y puede cancelar el programa en cualquier momento.
Trabajamos con más de 550 acreedores en todo Estados Unidos, incluidos bancos, cooperativas de crédito, minoristas, proveedores médicos y agencias de cobranza.
Dado que el objetivo es pagar la deuda, las tarjetas de crédito incluidas en el programa se cerrarán. Por lo general, puede seguir usando una tarjeta para emergencias.
La mayoría de las personas dejan de usar el crédito durante un DMP, y algunos acreedores lo requieren. Pero la contrapartida es recuperar el control, reducir el estrés y reconstruir la salud crediticia a largo plazo.
Si decide mantener abierto su DMP pero eliminar una de sus deudas para pagarle directamente al acreedor, el acreedor normalmente no mantendrá los mismos términos.
Cuando el acreedor ve que los pagos ya no provienen de un DMP, generalmente cambia la tasa porcentual anual (APR) a la original y vuelve a calcular un nuevo pago mensual mínimo para usted.
A veces, los acreedores ofrecerán una APR más baja por un tiempo limitado (de 6 a 12 meses), mientras que el DMP es de 60 meses (aproximadamente 5 años).
GreenPath es un tercero neutral que trabaja en su mejor interés. Muchos acreedores apoyan nuestro trabajo porque creen que da resultados positivos a largo plazo.
Sí, en muchos casos. Si bien los DMP generalmente se enfocan en deudas no garantizadas como tarjetas de crédito, algunas facturas médicas o préstamos de día de pago pueden ser elegibles. Su asesor le ayudará a evaluar.
La vida pasa. Si anticipa un pago atrasado, comuníquese con su especialista en éxito del cliente de inmediato. Trabajarán con usted para explorar ajustes y evitar la eliminación del programa.
¡Sí! Nuestros asesores evaluarán su panorama financiero completo. Si un DMP no es el adecuado debido a limitaciones de ingresos, puede ayudarlo a explorar alternativas o recursos de apoyo que coincidan con su situación.
Sí, pero es modesto y se basa en su estado y situación financiera. GreenPath es una organización sin fines de lucro y las tarifas están reguladas. Las tarifas generalmente incluyen una pequeña tarifa de inscripción y una tarifa de servicio mensual. Todas las tarifas se divulgarán por adelantado sin sorpresas.
Sí, sus acreedores son notificados y participan directamente en el programa, pero esto es algo bueno. Abre la puerta a mejores condiciones de pago y detiene la actividad negativa, como los cargos por mora o los cobros en muchos casos.
La mayoría de los DMP están diseñados para completarse en un plazo de 3 a 5 años, dependiendo de su deuda total y su capacidad de pago mensual. Trabajamos con usted para encontrar un cronograma que sea realista y sostenible, para que no esté sobrecargado.
¡Absolutamente! No hay penalización por amortización anticipada. Si su situación financiera mejora, podemos ayudarlo a acelerar sus pagos y alcanzar su objetivo de liberarse de deudas aún más rápido.
¡Ciertamente! Contamos con un equipo dedicado al éxito del cliente capaz de ayudarlo con cualquier pregunta o inquietud que pueda tener. También nos comunicamos periódicamente para ver cómo le está yendo.
Libere la carga de la deuda
Las deudas son personales, pero los sentimientos negativos que crea son compartidos por muchos.
La buena noticia es que hay formas de deshacerse de esos sentimientos, haciendo que la deuda sea manejable. Si bien hay algunas formas que pueden ayudarlo a superar sus deudas, un programa de manejo de deudas es una de las mejores herramientas a su disposición.
En GreenPath, estamos comprometidos a ayudar a las personas a vivir una vida financiera libre de estrés. Es por eso que ofrecemos DMP y mucho más.
Ponte en contacto con nosotrosPonte en contacto con nosotros y obtenga más información sobre cómo podemos ayudarlo.
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