Las empresas de liquidación de deudas negocian con los acreedores en nombre de las personas para llegar a acuerdos para el pago parcial de las deudas pendientes.
Es útil comprender el proceso de liquidación de deudas, así como las consecuencias si decide utilizar una liquidación de deudas con fines de lucro. Por ejemplo, una liquidación puede permanecer en su informe de crédito durante varios años, lo que afecta su capacidad para obtener nuevos créditos o préstamos en términos favorables.
Asegúrese de investigar las empresas de liquidación de deudas utilizando los recursos federales, estatales y locales de protección financiera del consumidor.
Hacer frente a las deudas vencidas de tarjetas de crédito puede ser un desafío, y es importante abordar la situación con la mayor cantidad de información creíble posible para ayudar a recuperar el control y encontrar un camino hacia el bienestar financiero.
Aunque la organización nacional sin fines de lucro GreenPath Financial Wellness ofrece un Plan de manejo de deudasPlan de manejo de deudas altamente calificado y fiable, es probable que haya oído hablar de otra forma de resolver los problemas financieros: mediante la liquidación de deudas.
Las empresas de liquidación de deudas suelen ser organizaciones con fines de lucro que hacen mucha publicidad y ofrecen a las personas endeudadas un proceso de negociación con los acreedores para aceptar un porcentaje del monto total de la deuda asignada a pérdidas o gravemente en mora.
Por lo general, con la liquidación de deudas, se ofrece un pago único al acreedor, a menudo por menos del monto total adeudado, a cambio de condonar la deuda restante. En la liquidación de deudas, el deudor generalmente hace un pago único y grande para liquidar la deuda, que puede ser menor que el monto total pendiente.
Para muchas personas endeudadas, puede ser útil entender las diferencias entre un plan de manejo de deudas y la liquidación de deudasdiferencias entre un plan de manejo de deudas y la liquidación de deudas.
A continuación se indican algunos pasos básicos a seguir para conocer sobre la liquidación de deudas.
1. Familiarícese con el proceso de liquidación de deudas
Como se señaló anteriormente, las empresas de liquidación de deudas hacen mucha publicidad y afirman lo fácil que es liberarse de una montaña de deudas. Por lo general, se trata de empresas con fines de lucro a cuyos empleados se les paga en función de una comisión, sobre la base de los cargos que cobran a los consumidores.
Una empresa de liquidación intentará negociar una oferta de liquidación con su acreedor después de que usted le pague suficiente dinero para llegar a una liquidación razonable. Pueden sugerirle que deje de pagar a sus acreedores y, en su lugar, comience a hacer depósitos en una cuenta de depósito en garantía especial. Sin embargo, sus pagos iniciales, por un total de cientos o incluso miles de dólares durante un período de meses, pueden destinarse al pago de cargos a la empresa de liquidación de deudas antes de que su dinero se reserve para comenzar a acumularse para el pago a sus acreedores.
Durante este tiempo, el saldo de su deuda puede seguir aumentando si su acreedor sigue cobrando intereses y multas. El resultado es que es posible que deba más que cuando comenzó y su crédito puede verse afectado. Sus acreedores pueden iniciar acciones legales en su contra. Cualquier pago no efectuado a sus acreedores se reflejará negativamente en su informe de crédito. Y, si alguna deuda se liquida, es probable que deba impuestos sobre la renta al IRS sobre la cantidad condonada.
Si decide utilizar una empresa de liquidación de deudas, puede esperar dar los nombres de sus acreedores y la cantidad que debe. Luego, la empresa de liquidación de deudas le da una estimación para reducir su deuda junto con un nuevo pago mensual más bajo. Según lo aconsejado por la empresa de liquidación, usted deja de pagar a sus acreedores y, en cambio, envía los pagos al liquidador de deudas.
Es probable que los primeros cuatro pagos que envíe se destinen directamente a los honorarios de la empresa de liquidación. Los pagos restantes se depositan en una cuenta de depósito en garantía. Una vez que la cuenta ha crecido a una cierta cantidad mediante la cual se puede realizar un pago único, la empresa de liquidación de deudas se comunica con sus acreedores y comienza a negociar una liquidación con ellos.
2. Comprenda las consecuencias
A primera vista, la opción de la liquidación de deudas podría parecer atractiva. Usted paga a la empresa de liquidación de deudas que, a su vez, paga a sus acreedores. Al final, a todos se les paga, ahorra algo de dinero y puede seguir adelante con su vida. ¿Recuerda la parte sobre detener el pago a sus acreedores mientras se negocia una liquidación? Esa es la parte que podría causar daño a su historial de crédito.
Por lo general, los acreedores no liquidan las deudas hasta que están seriamente en mora. Eso significa que tiene que dejar de pagar sus cuentas. Mientras tanto, los pagos atrasados continúan acumulándose y se informan a los burós de crédito. Su puntaje de crédito disminuye, es posible que comience a recibir llamadas de cobranza y que sus acreedores lo demanden. Los pagos atrasados permanecerán en su informe de crédito hasta por siete años. Hasta que reemplace el historial de pagos negativo con información positiva, tendrá dificultades para obtener nuevas tarjetas de crédito y préstamos. Incluso puede tener dificultades para conseguir un trabajo o una tarifa de seguro competitiva.
Habrá consecuencias en lo que respecta a su historial de crédito. Si la empresa de liquidación de deudas llega a un acuerdo exitoso con sus acreedores, la información de la mora no se borra de su informe de crédito. En cambio, su cuenta se actualiza como "Pasada a pérdida liquidada" o "Pagada-liquidada", ninguna de las cuales es tan buena como una cuenta "Pagada en su totalidad".
Es probable que deba impuestos sobre las deudas liquidadas. El IRS trata las deudas condonadas como ingresos y espera que usted pague impuestos sobre la renta sobre ellas. Los acreedores le enviarán un Formulario 1099-C para informar las deudas canceladas, pero se supone que debe incluir la deuda en su declaración de impuestos incluso si no recibe el formulario.
La liquidación de deudas a menudo tensa la relación entre el deudor y los acreedores porque el deudor está pagando esencialmente menos de lo que se debía originalmente.
El mejor enfoque es comprender las consecuencias al explorar esta opción. Si bien podría ahorrar dinero, las consecuencias negativas podrían ser a largo plazo. Investigue unPrograma de manejo de deudasPrograma de manejo de deudas y vea si esa sería una mejor opción para usted.
3. Eche un vistazo a los recursos de protección al consumidor
No todas las empresas de liquidación de deudas operan de manera ética. Algunas pueden cobrar cargos altos, prometer resultados poco realistas o no cumplir con sus servicios.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor fue establecida por el Gobierno Federal de los Estados Unidos para hacer que los mercados financieros de consumo funcionen para los consumidores y la economía en su conjunto. La CFPB es un recurso confiable para los consumidores para ayudarlos a evitar prácticas injustas, engañosas o abusivas.
Antes de ponerse en contacto con una empresa de liquidación de deudas, tómese el tiempo necesario para buscar en la Base de Datos de Quejas del Consumidor de la CFPB.
A nivel estatal, es útil ponerse en contacto con el Fiscal General de su estado , así como con las agencias locales de protección al consumidor para rastrear cualquier queja de los consumidores sobre la empresa de liquidación de deudas que está evaluando. Algunos estados requieren que las empresas de liquidación de deudas tengan licencia. Visite el ente regulador de su estado o pregunte al Fiscal General de su estado si la empresa debe tener licencia para trabajar en su estado.
Para obtener otro recurso confiable, visite la página de la Comisión Federal de Comercio (FTC) sobre "Cómo afrontar las deudas" para obtener más información.
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Como organización sin fines de lucro de confianza, los asesores de GreenPath lo tratarán con cuidado y respeto y revisarán sus opciones para que pueda liberarse de las deudas.
Recursos adicionales
Es importante tener en cuenta que con la liquidación de deudas y el manejo de deudas, la elección entre ellas depende de las situaciones financieras y los objetivos individuales.
La información compartida aquí es solo para fines educativos y no es asesoramiento legal. Debe buscar el asesoramiento de un profesional legal con respecto a su situación particular.
Los recursos educativos adicionales incluyen:
ConsumerFinance.Gov, información sobre el alivio de deudas
Curso en línea de LearningLab - Opciones de pago de deudas
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¿Cuál es la diferencia entre el manejo de deudas y la liquidación de deudas?
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