¿Escuchó hablar del concepto "Compre ahora, pague después"? La idea crece en popularidad, especialmente como una forma de obtener algo que desea hoy, como ropa, electrodomésticos, productos electrónicos o cualquier otro artículo de consumo, y retrasar el pago hasta más tarde.
Si bien es atractivo y conveniente, especialmente en tiempos de inflación, hay algunas cosas que debe recordar al realizar una compra y administrar la deuda al mismo tiempo.
¿Qué es "Compre ahora, pague después"?
Los acuerdos de "Compre ahora, pague después" se consideran préstamos a plazos en el punto de venta. Por lo general, una oferta de "Compre ahora, pague después" es un préstamo que divide los pagos de lo que compra en una cantidad de pagos iguales a lo largo del tiempo, y el primer pago generalmente vence en el momento de su compra. El resto de los pagos se facturan a una tarjeta de débito o crédito hasta que su compra se pague en su totalidad.
"Compre ahora, pague después" distribuye los pagos para compras que no necesariamente puede pagar en este momento. Esto puede sonar como un préstamo tradicional, pero hay diferencias que explicaremos aquí. Estos préstamos pueden ser sin intereses, siempre y cuando se mantenga al día con sus pagos y los pague en su totalidad cada mes. La diferencia entre esto y una tarjeta de crédito tradicional es que una tarjeta le cobra intereses cada mes que tiene un saldo. Hay excepciones a esta regla, como las tarjetas de crédito con cero por ciento de interés. La clave con este tipo de préstamos a corto plazo es entender, desde el principio, si son convenientes para su panorama financiero más amplio.
"Compre ahora, pague después" puede convertirse en un problema si no se gestiona correctamente. Si bien muchos lo perciben como positivo, podría aumentar su estrés financiero, en lugar de proporcionar un alivio temporal de la deuda de la tarjeta de crédito. Recuerde que, aunque los pagos se pasen para el futuro, siguen siendo facturas que está obligado a pagar.
¿Por qué es atractivo el "Compre ahora, pague después"?
La pandemia afectó a todos y a todo en nuestras vidas, incluido el cambio en la cantidad de personas que realizan compras. Una encuesta de 2020 mostró que uno de los efectos duraderos de la pandemia es que aceleró el cambio hacia un mundo más digital y desencadenó cambios en las compras en línea. Esos cambios significaron que las personas encontraron nuevas formas de comprar y los minoristas introdujeron nuevas formas de pagar las compras.
Los planes a menudo no cobran intereses y pueden ofrecer una aprobación más fácil, en comparación con las tarjetas de crédito o líneas de crédito tradicionales. Además, a diferencia de las tarjetas tradicionales, no se realiza una consulta de crédito dura para calificar para un "Compre ahora, pague después", aunque puede haber una consulta de crédito suave. En la mente de algunos consumidores, los planes "Compre ahora, pague después" se consideran una forma de administrar la deuda de las tarjetas de crédito. Al igual que con todas las deudas que tiene, el conocimiento y la responsabilidad son claves. Manténgase dentro de su presupuesto y apéguese a su plan financiero.
Incluso ahora, al comprar en línea, es posible que vea "Compre ahora, pague después" como una opción de pago. Parece bastante fácil. Puede completar su compra de inmediato, a menudo sin intereses.
A primera vista, "Compre ahora, pague después" ofrece pagos a plazos predecibles durante un período de tiempo prolongado, generalmente entre tres y 39 meses. Cada vez más, "Compre ahora, pague después" también se expandió a las tiendas físicas. Este préstamo puede darle acceso a más de lo que quiere, pero puede ser engañoso. Dependiendo del servicio utilizado para un proveedor de "Compre ahora, pague después", los pagos del préstamo pueden ser reportados a los burós de crédito. Si ya está trabajando en su salud financiera general, un nuevo elemento que afecte su crédito podría impactar las finanzas de su hogar.
¿Cuáles son las trampas de "Compre ahora, pague después"?
Los consumidores pueden aprovechar un plan "Compre ahora, pague después" sin considerar completamente el impacto en su presupuesto y cómo están administrando la deuda. ¿Consideró los posibles problemas con "Compre ahora, pague después", así como las ventajas percibidas?
A veces, las personas pueden gastar más y aumentar sus compras impulsivas cuando usan los planes "Compre ahora, pague después". También es menos probable que comparen precios para obtener los mejores términos o analicen detenidamente la oferta. ¿Hay una cuota fija? ¿La tasa de interés inicial es la misma en toda la duración del préstamo?
Otra cosa a tener en cuenta es que es posible que las compras de "Compre ahora, pague después" no califiquen para las mismas protecciones de fraude o garantía que las compras con tarjeta de crédito. En una encuesta de Credit Karma/Qualtrics, el 38% de los encuestados dijo que omitió al menos un pago y el 72% dijo que vio una disminución en su puntaje de crédito. Los pagos atrasados o faltantes pueden significar cargos y posibles daños a su crédito, dependiendo de los términos del proveedor. Tenga cuidado. Sin disciplina, un "Compre ahora, pague después" puede convertirse en una pendiente resbaladiza. El futuro de la administración general de su dinero depende de ello.
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Factores importantes a tener en cuenta sobre "Compre ahora, pague después"
Los consumidores deben tener mucho cuidado al considerar el uso de estas herramientas. Como regla general, planifique las compras dentro de su presupuesto, en lugar de caer en el hábito de la gratificación inmediata, o "lo quiero ahora". Sin disciplina, los consumidores con un crédito no tan bueno pueden entrar en una espiral de deudas que puede afectarlos durante muchos años y descarrilar sus objetivos de administrar la deuda.
Si ha tenido problemas en el pasado para mantenerse al día con sus finanzas, querrá asegurarse de poner en marcha un plan antes de considerar contraer una deuda de "Compre ahora y pague después". Según la investigación de marketing del consumidor, nueve de cada diez compradores dicen que compran con frecuencia artículos que no están en sus listas de compras. Para algunos, los artículos considerados para una compra de "Compre ahora, pague después" no están en sus presupuestos. Los gastos no planificados pueden poner trabas a los planes financieros. Tener el control de las finanzas del día a día, mes a mes, es una parte clave de su confianza y competencia financiera.
Algunas compañías de tarjetas de crédito extienden "Compre ahora, pague después" para conveniencia de los titulares de tarjetas (AMEX Pay It Plan It, Citi Flex Pay, My Chase Plan). Al igual que con cualquier gasto discrecional, existe el riesgo de gastar de más.
¿Cuáles son los desafíos comunes que enfrentan quienes compran ahora y pagan después?
Puede haber problemas con los planes "Compre ahora, pague después" si se sobrecarga una tarjeta de crédito o si se pospone el pago del artículo en efectivo. Inscribirse en un plan de pago para una compra y liquidarlo no ayuda a establecer ni construir un buen crédito, un objetivo clave para muchas personas al planificar la gestión de su dinero. También se pierde cualquier beneficio que ofrezcan las tarjetas de crédito, como reembolsos en efectivo o puntos de recompensa.
Los pagos pueden parecer pequeños en el momento de su compra, pero pueden acumularse rápidamente, especialmente si asume una deuda que realmente no puede pagar en su presupuesto familiar. Al igual que lo haría con cualquier compra, considere cómo puede afectar el presupuesto de su hogar.
Para muchos estadounidenses, la deuda de las tarjetas de crédito aumentó, en gran parte debido a la inflación. Los fondos de estímulo y otros recursos temporales desaparecieron. Algunos consumidores deciden utilizar el crédito para grandes compras discrecionales. En lugar de resolver problemas de dinero y pagos, los consumidores podrían estar hundiéndose aún más en la deuda.
¿Puede "Compre ahora, pague después" dañar el historial crediticio?
A diferencia de cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, puede ser más fácil calificar para "Compre ahora, pague después". Los prestamistas normalmente no realizan una verificación de crédito ni una consulta de crédito dura (tal vez una consulta suave) cuando usted presenta la solicitud. Alguien que no tiene crédito establecido o que tiene un perfil crediticio menos que excelente podría considerar que hacer una compra de esta manera es más atractivo. Al igual que con otros créditos, los pagos atrasados de 30 y 60 días en un "Compre ahora, pague después" pueden incurrir en cargos por pago atrasado y/o intereses. Con el tiempo, las cuentas más morosas pueden ser canceladas y enviadas a cobranzas, lo que daña su crédito y le causa más estrés financiero.
Si bien los préstamos "Compre ahora, pague después" no se incluyen actualmente en los informes de crédito, los tres principales burós de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, anunciaron que buscan cambiar la forma en que estos préstamos se reflejan en los informes.
Cada buró considera sus informes de maneras ligeramente diferentes:
- TransUnion - Considera mencionar los préstamos "COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS" en una parte separada del informe de crédito. Si esta idea se concreta, el historial de préstamos de "COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS" no se utilizará para calcular los puntajes de crédito, pero aún se incluirá en su informe de crédito.
- Experian - A principios de 2022, Experian anunció que lanzaría el buró "Compre ahora, pague después". Planea recopilar información sobre la cantidad de préstamos pendientes de "Compre ahora, pague después" que tiene una persona, así como los montos totales de sus préstamos y el estado de los pagos. Experian también dice que "no incluirán información sobre los préstamos ´Compre ahora, pague después´ en su cálculo de los puntajes de crédito básicos".
- Equifax - Equifax comenzó a permitir que los proveedores de "Compre ahora, pague después" reporten préstamos de "pague en 4". De acuerdo con un comunicado de prensa de Equifax, "El nuevo código de la industria clasificará las líneas comerciales de "Compre ahora, pague después", incluido el historial de pagos, y brindará a los clientes y socios de calificación de Equifax la capacidad de ver y decidir cómo incorporar la información en sus decisiones para abrir potencialmente nuevas oportunidades de servicios financieros convencionales a más consumidores.
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¿Puede "Compre ahora, pague después" dañar el historial crediticio?
A diferencia de cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, puede ser más fácil calificar para "Compre ahora, pague después". Los prestamistas normalmente no realizan una verificación de crédito ni una consulta de crédito dura (tal vez una consulta suave) cuando usted presenta la solicitud. Alguien que no tiene crédito establecido o que tiene un perfil crediticio menos que excelente podría considerar que hacer una compra de esta manera es más atractivo. Al igual que con otros créditos, los pagos atrasados de 30 y 60 días en un "Compre ahora, pague después" pueden incurrir en cargos por pago atrasado y/o intereses. Con el tiempo, las cuentas más morosas pueden ser canceladas y enviadas a cobranzas, lo que daña su crédito y le causa más estrés financiero.
Si bien los préstamos "Compre ahora, pague después" no se incluyen actualmente en los informes de crédito, los tres principales burós de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, anunciaron que buscan cambiar la forma en que estos préstamos se reflejan en los informes.
Cada buró considera sus informes de maneras ligeramente diferentes:
- TransUnion - Considera mencionar los préstamos "COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS" en una parte separada del informe de crédito. Si esta idea se concreta, el historial de préstamos de "COMPRE AHORA, PAGUE DESPUÉS" no se utilizará para calcular los puntajes de crédito, pero aún se incluirá en su informe de crédito.
- Experian - A principios de 2022, Experian anunció que lanzaría el buró "Compre ahora, pague después". Planea recopilar información sobre la cantidad de préstamos pendientes de "Compre ahora, pague después" que tiene una persona, así como los montos totales de sus préstamos y el estado de los pagos. Experian también dice que "no incluirán información sobre los préstamos ´Compre ahora, pague después´ en su cálculo de los puntajes de crédito básicos".
- Equifax - Equifax comenzó a permitir que los proveedores de "Compre ahora, pague después" reporten préstamos de "pague en 4". De acuerdo con un comunicado de prensa de Equifax, "El nuevo código de la industria clasificará las líneas comerciales de "Compre ahora, pague después", incluido el historial de pagos, y brindará a los clientes y socios de calificación de Equifax la capacidad de ver y decidir cómo incorporar la información en sus decisiones para abrir potencialmente nuevas oportunidades de servicios financieros convencionales a más consumidores.
¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de buscar un plan "Compre ahora, pague después"?
- Piense detenidamente en su compra: cuando se acerque a realizar su compra, es posible que descubra que su prestamista de "Compre ahora, pague después" le permitirá gastar más de lo que había planeado gastar. Es posible que "califique" para gastar una cantidad mayor, pero ¿debería hacerlo? Algunos consumidores suelen gastar más usando estos planes que si tuvieran que pagar el monto total de su artículo en el momento de la compra.
- Revise su presupuesto y sus ingresos: cuando mire las finanzas de su hogar, debe saber definitivamente qué dinero en efectivo ingresa mensualmente para cubrir sus deudas. Una vez que controle su deuda, puede tomar decisiones más informadas sobre si puede permitirse asumir más pagos mensuales.
- Comprenda sus términos: antes de inscribirse en un programa "Compre ahora, pague después", asegúrese de comprender los términos del préstamo. Muchas veces puede encontrar esta información en el sitio web del prestamista o llamar al prestamista para preguntar. ¿Se reportarán los pagos atrasados o faltantes a un buró de crédito? ¿Hay algún cargo por pagos atrasados? Comprender en qué se está metiendo puede reducir el estrés financiero y ayudarlo a mantenerse en el buen camino. Puede haber problemas reales con los planes "Compre ahora, pague después" si no considera los impactos potenciales en sus objetivos de administración de deudas a largo plazo.
- Compre solo en minoristas de confianza: si decide optar por un plan "Compre ahora, pague después", asegúrese de tratar solo con minoristas de buena reputación. El proveedor de "Compre ahora, pague después" con el que se asocia un minorista puede variar. Comprenda qué entidad está detrás de un plan "Compre ahora, pague después". Cuando se trata de proveedores en línea, vale la pena tener en cuenta la empresa financiera que utiliza. Investigue a fondo antes de aceptar "Compre ahora, pague después".
Pasos a seguir si tiene problemas con el pago de
"Compre ahora, pague después"
Los asesores de GreenPath hablan a diario con personas que buscan manejar deudas vencidas, lo que contribuye a su estrés general y desafío financiero. Alentamos a todos a considerar su panorama general de deudas antes de ingresar a un plan "Compre ahora, pague después". Recuerde que "Compre ahora, pague después" es un financiamiento a corto plazo, un préstamo que permite a los consumidores realizar compras de inmediato y pagarlas más tarde.
El desafío es cuando llega "después" y no se preparó completamente para ello en su presupuesto familiar. Los pagos pueden causar problemas.
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Si no puede realizar pagos:
- Hable con su prestamista lo antes posible. Determine si puede hacer un pago parcial.
- Comuníquese con una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro de confianza como GreenPath para una evaluación financiera. Podemos revisar sus ingresos, gastos y presupuesto para asegurarnos de que pueda administrar la deuda de "Compre ahora, pague después", así como cubrir los elementos esenciales del hogar. También podemos revisar los términos de "Compre ahora, pague después" y ayudarlo a desarrollar un plan de pago.
- Considere un plan de manejo de deudas para mantenerse al tanto de las deudas sin garantía, como un plan "Compre ahora, pague después". Administrar las deudas requiere planificación y, lo que es más importante, la voluntad de seguir adelante para alcanzar sus objetivos financieros.
Todos reciben una sesión inicial de asesoramiento financiero gratuito con asesores certificados que prestan un oído enfático, miran todo su panorama financiero y lo ayudan a desarrollar un plan personalizado que funcione para usted y su situación particular, administrando activamente su salud financiera, reduciendo el estrés financiero y manteniéndolo encaminado hacia su futuro brillante.
