Conceptos básicos de bancarrota: lo que necesita saber antes de presentar la bancarrota

Si se siente abrumado por las deudas y lucha por llegar a fin de mes, la idea de la bancarrota puede parecer tanto un último recurso como un salvavidas. Y en algunos casos, puede ofrecer el restablecimiento financiero que la gente necesita desesperadamente. Pero también es un paso financiero importante, uno con consecuencias a largo plazo, por lo que es importante comprender completamente en qué se está metiendo.

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal diseñado para ayudar a las personas o empresas que no pueden pagar sus deudas. Cuando se declara en bancarrota, está pidiendo a los tribunales que descarguen o reorganicen sus deudas bajo protección federal. La bancarrota se rige por la ley de bancarrota y el código de bancarrota, que establecen las reglas y procedimientos para el proceso.

Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, algunas de sus deudas pueden eliminarse por completo, mientras que otras pueden reestructurarse en un plan de pago manejable. Los casos de bancarrota personal se manejan en un tribunal de bancarrota bajo la ley federal, donde el tribunal supervisa la presentación, revisa las peticiones y administra los procedimientos legales.

Si bien la bancarrota está destinada a darle un nuevo comienzo, deja una marca duradera en su crédito y puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado, alquilar una vivienda o incluso conseguir ciertos trabajos. Comprender el código de bancarrota y las diferencias entre los tipos de bancarrota personal es importante antes de proceder.

Tipos Comunes de Bancarrota

La mayoría de las bancarrotas personales en los EE. UU. son casos de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, y las declaraciones de bancarrota bajo estos capítulos son una forma común de alivio de la deuda para aquellos que luchan con una deuda abrumadora.

Capítulo 7 - Liquidación

También conocido como "bancarrota directa", el Capítulo 7 le permite eliminar la mayoría de las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. A cambio, es posible que tenga que renunciar a algunos bienes, aunque muchas personas que presentan el Capítulo 7 califican para exenciones que les permiten conservar cosas como su casa, automóvil o pertenencias esenciales.

Algunas deudas, como ciertos impuestos, manutención de los hijos y préstamos estudiantiles federales, se consideran deudas no descargables y no se pueden eliminar a través de la bancarrota del Capítulo 7.

A quién va dirigido: Personas con ingresos limitados y pocos activos que no pueden pagar sus deudas de manera realista.

Ventajas:

• Rápido (normalmente 3-6 meses)
• Descarga la mayoría de las deudas sin garantía

Contras:

• Rápido (normalmente 3-6 meses)
• Descarga la mayoría de las deudas sin garantía

Si bien la mayoría de las deudas no garantizadas pueden eliminarse, algunos activos, como los acuerdos por lesiones personales, pueden considerarse propiedad exenta según la ley estatal.

Para recibir una condonación de bancarrota, debe completar todos los pasos requeridos, incluido el curso de educación para deudores, y la condonación lo libera de responsabilidad personal por la mayoría de las deudas.

Capítulo 13 - Reorganización

El Capítulo 13 es un plan de pago aprobado por el tribunal. Usted trabaja con la corte para desarrollar un plan (generalmente de 3 a 5 años) para pagar la totalidad o parte de sus deudas. El plan implica hacer un pago mensual basado en sus ingresos regulares, y el tribunal puede ajustar la tasa de interés de ciertas deudas. Este tipo de bancarrota le permite conservar sus activos, incluidos su casa y su automóvil, siempre y cuando se mantenga al día con el cronograma de pagos.

A quién va dirigido: Personas con ingresos regulares que pueden hacer pagos mensuales constantes y pueden permitirse pagar algunas de sus deudas con el tiempo.

Ventajas:

• Conserve sus activos
• Puede detener la ejecución hipotecaria o la reposesión. El Capítulo 13 puede ayudarlo a ponerse al día con los pagos de la hipoteca y los préstamos para automóviles.

Contras:

• Proceso largo (3-5 años)
• Permanece en su informe de crédito durante 7 años

En algunos casos, es posible que pueda pagar ciertas deudas garantizadas, como un préstamo de automóvil, con un pago único como parte del plan.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota puede ser poderosa, pero no es una varita mágica. Aquí hay un resumen rápido de lo que puede y no puede hacer:

La bancarrota puede:

• Detener el acoso de los acreedores y los embargos salariales
• Pausar la ejecución hipotecaria o la reposesión y, en algunos casos, ayudarlo a conservar su casa o vehículo
• Cancelar la mayoría de las deudas sin garantía, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos personales
• Eliminar las deudas médicas, dependiendo de las circunstancias

La bancarrota no puede:

• Borrar las deudas garantizadas sin entregar la garantía (como una casa o un automóvil)
• Condonar fácilmente los préstamos estudiantiles, aunque los cambios recientes en las políticas pueden permitir un alivio para algunos prestatarios que enfrentan dificultades a largo plazo
• Elimine ciertas deudas, como las facturas de impuestos recientes, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia
• Proteja a su cofirmante: incluso si su obligación se elimina, su cofirmante aún puede ser responsable del pago

¿La bancarrota arruinará mi crédito?

Es cierto: declararse en bancarrota dañará su crédito. Una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años y del Capítulo 13 durante 7 años. Su puntaje de crédito puede disminuir significativamente, especialmente al principio.

Pero aquí está la cuestión: si su crédito ya se ha visto afectado debido a pagos atrasados, tarjetas al límite o cobros, es posible que la bancarrota no cause tanto daño adicional como cabría esperar. Para algunas personas, es el primer paso hacia la reconstrucción.

Y sí, puede reconstruir su crédito después de la bancarrota. Se necesita tiempo y disciplina, pero muchas personas califican para una tarjeta de crédito asegurada o incluso un préstamo para automóvil dentro de un par de años de la presentación.

¿En qué consiste el proceso de bancarrota?

Declararse en bancarrota no es solo llenar un formulario, es un proceso legal estructurado. Es esencial una preparación cuidadosa, y deberá reunir documentos financieros como talones de pago y estados de cuenta bancarios.

Esto es lo que suele suceder:

• Asesoramiento crediticio: Antes de presentar la solicitud, debe completar un curso de asesoramiento crediticio de un proveedor aprobado. Un asesor de crédito certificado revisará sus finanzas, lo ayudará con la planificación del presupuesto y le explicará las alternativas a la bancarrota. Recibirá un certificado requerido para la presentación.
• Presentación de la petición: Usted o su abogado de bancarrota presentarán la petición de bancarrota y los formularios requeridos ante el tribunal de bancarrota. Se aplican tarifas de presentación a menos que se exima de ellas. Una vez enviado, su caso recibe un número de caso de bancarrota para su seguimiento.
• Estancia automática: La presentación desencadena una suspensión automática, que detiene la mayoría de las acciones de cobranza, como llamadas de acreedores, demandas, embargos de salario y ejecuciones hipotecarias, mientras su caso está bajo la protección de un tribunal federal.
• Junta de Acreedores: En la reunión de 341, un fideicomisario de bancarrota y los acreedores pueden hacer preguntas sobre sus finanzas. El fideicomisario revisa su caso, mientras que el juez se encarga de cualquier disputa y aprobación final.
• Resolución: En el Capítulo 7, las deudas elegibles se condonan después de la aprobación del tribunal. En el Capítulo 13, seguirá un plan de pago aprobado por el tribunal. Se requiere completar un curso de educación para deudores para la descarga.

¿Debo declararme en bancarrota?

Esta es la pregunta del millón. La bancarrota podría tener sentido si: 

• Se está ahogando en deudas y no puede ver una salida 
• Se enfrenta a una ejecución hipotecaria o a una reposesión 
• Los ingresos de su hogar están por debajo del 150% de la línea federal de pobreza, lo que puede calificar para exenciones de tarifas o capítulos específicos de bancarrota 
• Su salario está siendo embargado 
• Ya ha intentado elaborar presupuestos o programas de pago de deudas sin éxito 

Comprender su salud financiera general y los factores que afectan sus finanzas es crucial para tomar la decisión correcta. Si su situación es más temporal, o si su carga de deuda es manejable con ayuda, es posible que la bancarrota no sea necesaria. Tener ingresos regulares también puede hacerlo elegible para ciertos tipos de bancarrota u opciones alternativas de alivio de deudas. 

Explora todas tus opciones primero

Antes de lanzarse a la bancarrota, es aconsejable Explora alternativasExplora alternativas. Las opciones de alivio de deudas, como el asesoramiento crediticio al consumidor, pueden ayudarlo a evitar la bancarrota. Algunos otros caminos a tener en cuenta: 

• Programas de manejo de deudas : pueden ayudar a reducir las tasas de interés y consolidar los pagos sin solicitar un nuevo préstamo. GreenPath ofrece un servicio estructurado de Programa de Manejo de Deudas (DMP)Programa de Manejo de Deudas (DMP) Diseñado para ayudarle a pagar sus deudas en un plazo de 3 a 5 años. 
• Asesoramiento financiero : un asesor financiero o un asesor de crédito sin fines de lucro pueden ayudarlo a revisar toda su situación, explicarle sus opciones para el alivio de la deuda y ayudarlo a comprender las implicaciones de las leyes de bancarrota y si el asesoramiento crediticio al consumidor es una mejor alternativa.
• Liquidación de deudas : esto implica negociar con los acreedores para liquidar su deuda por menos de lo que debe. Tenga cuidado: la liquidación puede dañar su crédito e implicar cargos. 

Hable con alguien en quien pueda confiar

La bancarrota es complicada y profundamente personal. No tienes que resolverlo solo. 

Nuestros asesores financieros certificados ayudan a miles de personas cada año a explorar sus opciones. En una sesión gratuita y confidencial, revisaremos su panorama financiero completo y lo ayudaremos a decidir si la bancarrota es el paso correcto o si hay otra solución que se adapte mejor a sus objetivos. 

Comprender cómo funciona la bancarrota es clave para tomar una decisión informada. Y si decide presentar la solicitud, un abogado calificado en bancarrota puede guiarlo a través del proceso legal y asegurarse de que todo se maneje correctamente.