Tipos de bancarrota - Capítulo 7 y Capítulo 13

Probablemente haya escuchado a la gente referirse a diferentes tipos de bancarrota. Existen múltiples tipos de bancarrota en los Estados Unidos, y todos funcionan de manera diferente.

Tipos de bancarrota

• Capítulo 7: Este tipo de bancarrota puede ser utilizado por individuos y se realiza a través de la liquidación.
• Capítulo 9: Este tipo de bancarrota solo puede ser utilizado por municipios.
• Capítulo 11: Este tipo de bancarrota suele ser utilizado por empresas y se realiza a través de la reorganización.
• Capítulo 12: Este tipo de bancarrota es para "agricultores familiares" o "pescadores familiares".
• Capítulo 13: Este tipo de bancarrota puede ser utilizado por individuos y se realiza a través de la reorganización.
• Capítulo 15: El propósito de este tipo de bancarrota es "proporcionar mecanismos eficaces para abordar casos de insolvencia que involucren a deudores, activos, reclamantes y otras partes de interés que involucren a más de un país".

Si está endeudado y está considerando declararse en bancarrota, es importante que comprenda las diferentes opciones a su disposición y cómo funciona cada tipo de bancarrota.

Los tipos más comunes que las personas presentan se conocen como Capítulo 7 o Capítulo 13. Hablemos de las diferencias.

Bancarrota del Capítulo 7: Liquidación

La idea básica con una bancarrota del Capítulo 7 es que sus activos se venden para pagarles a sus acreedores. Se le asigna un fideicomisario, quien evalúa sus propiedades para ver si hay algo lo suficientemente valioso como para venderlo. Algunas propiedades se consideran "exentas" del alcance de los acreedores, mientras que otras propiedades son "no exentas", lo que significa que se pueden vender para pagarles a los acreedores.

Las personas suelen presuponer que los artículos exentos son simplemente cosas importantes, como una casa o un automóvil. Contrariamente a la creencia popular, no siempre es tan sencillo; las exenciones son en realidad montos en dólares. Si sus bienes valen más que el monto en dólares de la exención, el artículo se puede vender y el tribunal le dará el valor en efectivo del monto exento.

Por ejemplo, si su vivienda tiene una valor neto de $2,000 y las leyes federales de exención le permiten tener $21,625, su vivienda estaría exenta de los acreedores. Sin embargo, si su vivienda tiene un valor neto de $50,000, solo $21,625 se considerarían exentos. Por lo tanto, la vivienda se vendería y se le permitiría quedarse con $21,625, mientras que $28,375 irían a sus acreedores. Las leyes de exención están regidas por el estado en el que usted resida.

Si usted presenta una bancarrota del Capítulo 7 y no tiene activos de gran valor, todo está exento. A esto se lo denomina un "caso sin activos" y los tribunales no venderán su propiedad. Si tiene una propiedad asegurada que desea conservar, como una casa o un automóvil, tendrá que seguir pagando esa deuda si desea conservarla. Un abogado con experiencia en bancarrota puede guiarle con el proceso de exención.

En la mayoría de los estados, la bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años a partir de la fecha de presentación.

Bancarrota del Capítulo 13: Reorganización

Una bancarrota del Capítulo 13 también implica pagarles a los acreedores. Pero en lugar de vender activos valiosos, usted utiliza los ingresos obtenidos en su trabajo para pagarles a los acreedores a través de un plan de pago. De manera similar al Capítulo 7, también hay un fideicomisario involucrado. Un fideicomisario en un Capítulo 13 cobra su pago mensual y desembolsa ese dinero a sus acreedores.

Una bancarrota del Capítulo 13 separa su deuda sin garantía y los atrasos de su deuda garantizada, y le da de 3 a 5 años para pagar la deuda. Este puede ser un gran recurso para alguien con atrasos hipotecarios. Por lo general, es posible que una compañía hipotecaria solo le dé al prestatario unos meses para ponerse al día con los pagos atrasados. Una bancarrota extendería esos pagos a lo largo de 36 a 60 meses, lo que haría que los pagos de la hipoteca sean mucho más asequibles.

Además de permitir un período de pago más largo para los atrasos, los planes de pago del Capítulo 13 también permiten que el deudor pague menos a los acreedores no garantizados. Muchas personas terminan pagando entre el 5 y el 80% del total de la deuda sin garantía adeudada. Por ejemplo, si usted debe $10,000 y los tribunales deciden que solo debe pagar el 40% de su deuda, podría pagar $4,000 y la deuda restante se eliminaría.

Como se mencionó anteriormente, una bancarrota del Capítulo 13 utiliza los salarios del empleo. A fin de cancelar sus deudas, usted tendría que realizar los pagos del plan a lo largo de la duración de la bancarrota. Si cambia algo en su situación financiera que le impida realizar los pagos, debe hablar con el fideicomisario de la bancarrota para ajustar los pagos de su plan.

En la mayoría de los estados, la bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años a partir de la fecha de presentación. Algunas agencias eliminarán esto después de 7 años a partir de la fecha de presentación si se obtuvo una cancelación.

Suspensión automática

Tenga en cuenta que tanto con una bancarrota del Capítulo 7 como del Capítulo 13, usted obtendrá el beneficio de "suspensión automática". En el momento en que se presenta una bancarrota, una suspensión automática impide que sus acreedores tomen medidas legales en su contra. Esto significa que cualquier acreedor que busque una ejecución hipotecaria, una reposesión, un embargo de salario o cobros tendría que detenerse de inmediato.

Algunos deudores que enfrentan una ejecución hipotecaria presentan una bancarrota del Capítulo 13 y luego usan el período de pago extendido para permanecer en la vivienda y volver a encarrilar sus finanzas.

¿Qué tipo de bancarrota presentar?

Ahora que conoce las diferencias entre la bancarrota del Capítulo 7 y del Capítulo 13, es posible que se pregunte quién decide qué capítulo debe presentar un deudor. No puede elegir el que usted prefiera. Hay un aspecto de la ley de bancarrota llamado la prueba de medios, que dicta el capítulo de bancarrota que debe presentar el deudor. Esta puede ser un área complicada de la ley, por lo que siempre es aconsejable obtener la ayuda de un abogado con experiencia en bancarrota.

Alternativas a la bancarrota

Si bien la bancarrota es una solución apropiada para algunas personas, debería ser su último recurso. Si está considerando declararse en bancarrota, explore primero todas sus demás opciones. Existen alternativas a la declaración de bancarrota que pueden ser más adecuadas para su situación:

• Asesoramiento sobre deudas/crediticio: Algunas compañías legítimas ofrecen asesoramiento gratuito sobre deudas. Esto le ayudará a obtener recomendaciones sobre cómo salir de las deudas.
• Planes de manejo de deudas: Los planes de manejo de deudas consolidan la deuda de tarjetas de crédito en un solo pago que se efectúa con pagos regulares en 3-5 años. Esto puede reducir las tasas de interés y detendrá la actividad de cobranza.
• Liquidación de deudas: Para deudas con mucha morosidad, se puede utilizar una liquidación de deudas si los acreedores condonan una parte de su deuda. Su informe de crédito reflejará este cambio y puede reducir su puntaje crediticio. También es posible que tenga que pagar impuestos sobre la cantidad condonada.
• Préstamo para consolidación de deudas: Un préstamo para consolidación de deudas combina múltiples obligaciones de deuda en un solo préstamo. Esto puede ayudarle a obtener un pago mensual y una tasa de interés más bajos, pero puede ser difícil obtener la aprobación y requiere autodisciplina para pagar, ya que aún puede usar otras líneas de crédito.

Asegúrese de comprende las consecuencias de declararse en bancarrota para poder tomar una decisión informada.

Aviso legal: Este artículo no debe utilizarse como asesoramiento legal. Hable con un abogado si tiene preguntas específicas sobre la bancarrota y cómo le afectaría.

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