Cómo protegerse de los cargos por sobregiro

Hoy en día, los cargos son una característica común de la vida diaria. Pagamos cuando pedimos comida para llevar de nuestros restaurantes favoritos, cuando necesitamos que nos lleven al aeropuerto o cuando reservamos un alquiler vacacional. Y, si bien algunos cargos generalmente se aceptan como el precio necesario que pagamos por conveniencia, los cargos por sobregiro se pueden evitar con un poco de previsión y planificación financiera.

¿Qué es un cargo por sobregiro?

Su institución financiera cobrará un cargo por sobregiro cuando no haya fondos suficientes en su cuenta para cubrir sus transacciones. Puede pensar en la cuota como un préstamo temporal que le permite seguir cubriendo facturas o retirando fondos incluso si su cuenta está vacía. Y si bien esta cobertura puede ser útil en caso de una emergencia (¡hola, llanta pinchada!), los sobregiros generan multas e intereses, y deben evitarse siempre que sea posible.

Muchas instituciones cobran hasta $35 por cargos por sobregiro, y un escenario frustrante y común es enterarse del cargo solo después de que aparezca en su estado de cuenta mensual. Aquí hay varios pasos que puede seguir para protegerse de sorpresas desagradables:

1. Conozca los términos.

Las instituciones financieras están obligadas por la ley federal a revelar cualquier tarifa que cobren en relación con sus cuentas de depósito. Comuníquese con su institución y solicite cualquier divulgación y lista de tarifas que describan cuándo recibe un cargo de penalización. Los cargos por sobregiro (en los que el banco emite un cargo, pero cubre su transacción), los cargos por fondos insuficientes (NSF) (en los que el banco emite un cargo, pero rechaza la transacción) y los cargos diarios por sobregiro por cada día que su cuenta permanece en descubierto son escenarios que querrá tener en cuenta.

2. Seguimiento de los saldos de las cuentas.

Es una buena idea adquirir el hábito de monitorear regularmente los saldos de su cuenta para ayudar a evitar cargos por sobregiro y cargos por fondos insuficientes (NSF). Considere inscribirse para recibir alertas de saldo bajo a través de su institución financiera. Estas alertas actúan como una salvaguarda, lo que le permite saber cuándo corre el riesgo de sobregirar su cuenta. También puede registrarse en una aplicación de elaboración de presupuesto que puede presumir de beneficios adicionales como configurar recordatorios de pago de facturas, ayudar a eliminar suscripciones no deseadas o sincronizar las finanzas con un socio.

3. Enlace a una cuenta de ahorros.

Vincular una cuenta corriente a una cuenta de ahorros puede ayudar a reducir la posibilidad de cargos por sobregiro. Si su cuenta corriente está sobregirada, el dinero se retirará automáticamente de la cuenta de ahorros vinculada para cubrir la transacción (si hay fondos suficientes). Solo asegúrese de averiguar si incurrirá en alguna tarifa de transferencia. Por lo general, las tarifas de transferencia son más bajas que las tarifas por sobregiro. 

4. Optar por no participar en la cobertura de sobregiro.

Si se siente estresado por la posibilidad de incurrir en cargos por sobregiro, una opción es optar por no participar en la cobertura de sobregiro para compras con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos. Sin cobertura de sobregiro, su tarjeta será rechazada en la transacción. Cuando la transacción no se pueda completar, no incurrirá en un cargo por sobregiro. 

5. Evalúe su panorama general.

Así como los chequeos médicos anuales son un paso importante a tomar en la salud preventiva, también lo son los chequeos regulares de sus finanzas. Es una buena práctica reservar tiempo todos los meses para evaluar su presupuesto o crear un presupuesto si aún no lo ha hecho. Evaluar sus ingresos, facturas actuales y categorías discrecionales en las que puede ser posible minimizar el gasto (por ejemplo, suscripciones de transmisión o entrega de alimentos) ayudará a reducir las posibilidades de que los fondos bajos lo tomen desprevenido.

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