Como sortear el proceso de asesoramiento crediticio con confianza

Conceptos básicos del asesoramiento crediticio

El asesoramiento crediticio es como tener un entrenador financiero personal a su lado, que lo guía a través del laberinto de las deudas y lo ayuda a comprender varias soluciones para lidiar con las deudas de tarjetas de crédito y otros desafíos. ¿El objetivo principal? Proporcionarle un enfoque estructurado para recuperar el control de sus finanzas. Y si los titulares actuales son una indicación, a muchos de nosotros nos vendría bien un poco de apoyo. 

La National Foundation for Credit Counseling (NFCC) publicó recientemente su último Pronóstico de Estrés Financiero, en el que revela que es probable que un reciente aumento en las dificultades financieras de los consumidores continúe hasta 2025 (solo la deuda de tarjetas de crédito aumentó en $24 mil millones a $1.17 billones). Aquí es donde los asesores de crédito entran en el chat. 

Los asesores de crédito certificados analizan sus deudas y brindan orientación sobre cómo evitar futuros desequilibrios financieros. La mayoría de los servicios de asesoramiento crediticio son ofrecidos por organizaciones sin fines de lucro, lo que los hace accesibles con cargos asociados bajos o nulos. Por ejemplo, GreenPath no cobra cargos por las sesiones de asesoramiento, que duran aproximadamente una hora cada una.  

Qué esperar en una sesión de asesoramiento crediticio 

Cuando se comunique por primera vez con una agencia de asesoramiento crediticio, se le asignará un asesor crediticio certificado que analizará sus necesidades y objetivos específicos. Es importante elegir un momento para la sesión de asesoramiento que permita una conversación exhaustiva e ininterrumpida. 

La sesión comenzará con una revisión individualrevisión individual de sus objetivos financieros y presupuesto. Tenga en cuenta que no existe un enfoque único para todos: su asesor analiza específicamente su situación actual. Luego, el asesor de crédito le proporcionará pasos prácticos para mejorar su situación financiera en función de esta evaluación, y lo ayudará a acercarse al logro de sus objetivos. 

Estar bien preparado garantiza que aproveche al máximo su sesión de asesoramiento crediticio. Reúna toda la información financiera relevante, como facturas recientes, estados de cuenta y detalles de ingresos, para proporcionar una imagen clara de su situación financiera. Se realizará un seguimiento por parte del consejero para verificar su progreso y hacer los ajustes necesarios a su plan.  

Beneficios de los servicios de asesoramiento crediticio 

Participar en los servicios de asesoramiento crediticio brinda orientación profesional para administrar sus finanzas de manera efectiva. Los asesores de crédito ayudan a las personas a desarrollar estrategias para pagar sus deudas al tiempo que ofrecen tranquilidad a través de planes financieros estructurados.  

Uno de los beneficios significativos del asesoramiento crediticio es la asistencia con la elaboración de presupuestos y la administración de gastos. Los asesores de crédito pueden negociar tasas de interés más bajas con los acreedores, lo que genera ahorros significativos en los pagos de deudas. Esta negociación puede marcar una gran diferencia, especialmente para aquellos que se enfrentan a deudas de tarjetas de crédito con altos intereses. 

Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro a menudo brindan estos servicios a bajo costo o sin costo, lo que los hace accesibles para personas de bajos ingresos. Estas agencias ofrecen planes y asistencia personalizados, lo que garantiza que todos los que necesiten ayuda puedan obtenerla. Ya sea que esté buscando alivio de deudas o tenga el objetivo de mejorar su educación financiera, los servicios de asesoramiento crediticio pueden brindarle el apoyo que necesita. 

Cómo prepararse para su primera sesión de asesoramiento crediticio 

Nunca se insistirá lo suficiente en que la preparación contribuye en gran medida al éxito de una sesión de asesoramiento crediticio. Comience por monitorear sus gastos para comprender a dónde va su dinero cada mes. Identifique todas las posibles fuentes de ingresos, como el salario, los alquileres y los pagos de manutención, para tener una idea clara de sus ingresos. Reúna facturas y estados de cuenta recientes para realizar un seguimiento preciso de sus deudas y obligaciones. 

Un presupuesto detallado es clave para administrar sus finanzas de manera efectiva. Un presupuesto lo ayuda a asignar sus ingresos a los gastos, los ahorros y el pago de deudas de manera equilibrada. Revisar y ajustar regularmente su presupuesto según sea necesario puede ayudarlo a mantenerse al día con sus objetivos financieros. 

Concéntrese en objetivos financieros específicos durante el proceso de asesoramiento. Ya sea que su objetivo sea la reducción de deudas, el ahorro o una mejor administración del dinero, tener objetivos claros guiará sus decisiones de gastos y ahorros. Utilice aplicaciones gratuitas de elaboración de presupuesto para mantener la disciplina financiera y realizar un seguimiento de sus hábitos de gasto. 

Preguntas para hacerle a una agencia de asesoramiento crediticio 

Antes de elegir una agencia de asesoramiento crediticio, es importante hacer las preguntas correctas para asegurarse de que está recibiendo el mejor servicio posible.  

Acreditación: ¿La agencia está acreditada por una organización reconocida, como la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o la Association of Independent Credit Counseling Agencies (AICCA)? 

Credenciales y experiencia: ¿Cuáles son las credenciales y la experiencia de los asesores de crédito, incluidas las certificaciones que poseen? 

Servicios prestados: ¿Ofrecen lo siguiente? 

• Asistencia para la elaboración de presupuesto 
• Programas de manejo de deudas 
• Revisiones de informes de crédito
• Planes personalizados  
• Recursos educativos y talleres sobre gestión financiera 

Estructura de cargos:  

• Desglose detallado de todos los cargos asociados con sus servicios, incluidos los cargos de establecimiento o los costos continuos 
• Escala móvil para los cargos en función de los ingresos u otras circunstancias 
• Apoyo y seguimiento: ¿Qué nivel de apoyo puede esperar después de la sesión inicial de asesoramiento y con qué frecuencia recibirá contacto de seguimiento? 

Agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro vs. con fines de lucro 

Es esencial diferenciar entre las organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y las compañías de reparación de crédito con fines de lucro. Una organización de asesoramiento crediticio a menudo puede acordar tasas de interés y cargos más bajos en nombre de los clientes, proporcionando servicios esenciales a bajo costo o sin costo. Estas organizaciones generalmente están impulsadas por la misión de ayudar a las personas a recuperar el control de sus finanzas en lugar de obtener ganancias. 

Por otro lado, las agencias de asesoramiento crediticio con fines de lucro pueden priorizar las ganancias sobre el bienestar del cliente. Si bien pueden ofrecer servicios similares, generalmente cobran cargos más altos y es posible que no siempre tengan en cuenta los mejores intereses del cliente. Por lo tanto, es crucial investigar y elegir una agencia de confianza que se alinee con sus necesidades y objetivos financieros. 

El papel de los Programas de manejo de deudas (DMP) en el asesoramiento crediticio 

Un Programa de manejo de deudas (DMP)Programa de manejo de deudas (DMP) es un programa estructurado diseñado para ayudarlo a pagar sus deudas más rápido mediante la reducción de las tasas de interés y el establecimiento de un cronograma de pago. Los DMP generalmente son administrados por agencias de asesoramiento crediticio que trabajan directamente con los acreedores en su nombre. Esto a menudo resulta en tasas de interés más bajas y exenciones de cargos, lo que le facilita la administración de futuros pagos de deudas. 

En virtud de un DMP, usted hace un solo pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio, que luego distribuye los fondos a los acreedores. Esto simplifica el proceso de pago y le ayuda a evitar el estrés de tratar con múltiples acreedores. Los DMP generalmente tienen como objetivo el pago de deudas dentro de un plazo de tres a cinco años, lo que proporciona un camino más claro para liberarse de las deudas. 

Impacto del asesoramiento crediticio en su puntaje de crédito

El asesoramiento crediticio puede afectar su puntaje de crédito de múltiples maneras, lo que lleva a cambios tanto positivos como negativos. Buscar asesoramiento crediticio no afecta negativamente su puntaje de crédito, ya que simplemente pedir ayuda no tiene ningún efecto. Sin embargo, pueden ocurrir caídas temporales en los puntajes de crédito durante el proceso de asesoramiento crediticio a medida que se administran las cuentas y potencialmente se cierran. 

A largo plazo, una vez que las deudas se liquidan a través de un Programa de manejo de deudas (DMP), es probable que vea mejoras; mantener una baja utilización del crédito y realizar los pagos a tiempo puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito. 

Llevar un registro de su informe de crédito es vital cuando se recurre al asesoramiento crediticio. Puede acceder a su informe de crédito de forma gratuita una vez al año para realizar un seguimiento de su salud crediticia. Consultar a un consejero de crédito puede proporcionar información y estrategias valiosas para mejorar su puntaje de crédito y comprender los factores que influyen en él. 

Señales de que podría necesitar asesoramiento crediticio 

Ciertos comportamientos y circunstancias financieras podrían sugerir la necesidad de asesoramiento crediticio. Por ejemplo, el uso de una tarjeta de crédito para pagar otra o vivir de crédito para cubrir los gastos básicos son indicadores sólidos de que podría beneficiarse del asesoramiento crediticio. ¿Está haciendo repetidamente solo pagos mínimos sin ver ningún progreso? Un asesor puede ayudarlo a elaborar estrategias para algunas de las mejores prácticas en el futuro.  

El asesoramiento crediticio es particularmente beneficioso para aquellos que enfrentan desafíos para realizar los pagos mensuales de deudas o se sienten abrumados por las deudas. Si no realiza pagos de la tarjeta de crédito o su deuda le resulta inmanejable, no está solo. Y no le faltan soluciones.   

Preguntas frecuentes 

• ¿Cuál es el objetivo del asesoramiento crediticio?
   El objetivo del asesoramiento crediticio es ayudarlo a administrar la deuda y el presupuesto de manera efectiva, mejorando su salud financiera general con planes estructurados y apoyo profesional. Se trata de ponerse en el camino correcto con sus finanzas. 
• ¿Cómo puedo prepararme para mi primera sesión de asesoramiento crediticio?
  Para aprovechar al máximo su primera sesión de asesoramiento crediticio, reúna todos sus documentos financieros y haga un seguimiento de sus gastos para ayudar a crear un presupuesto estructurado. Establecer objetivos financieros claros con anticipación hará que la conversación sea más productiva y enfocada.  
• ¿Cuáles son los beneficios de trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro?
   Trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudarlo a administrar mejor sus finanzas, a menudo a bajo costo o sin costo. Pueden negociar tasas de interés y cargos más bajos, brindándole un camino sólido para recuperar el control de su situación financiera. 
• ¿Cómo funcionan los Programas de manejo de deudas (DMP)?
   Los Programas de manejo de deudas (DMP) simplifican el pago de su deuda al consolidar todas sus deudas en un solo pago mensual a una agencia de asesoramiento crediticio, que luego paga a sus acreedores por usted. Este enfoque a menudo reduce las tasas de interés, lo que le ayuda a pagar sus deudas más rápidamente. 
• ¿El asesoramiento crediticio afectará mi puntaje de crédito?
   El asesoramiento crediticio en sí mismo no dañará su puntaje de crédito, aunque es posible que vea una pequeña caída durante el proceso. A largo plazo, si hace un seguimiento y administra bien sus deudas, su puntaje podría mejorar. 

Conéctese con nosotros 

GreenPath es una organización nacional sin fines de lucro confiable con más de seis décadas de experiencia en asesoramiento crediticio. Cerca de 600 cooperativas de ahorro y crédito, bancos y empleadores se asocian con nosotros, y prestamos servicios a los 50 estados. Nuestros amables y empáticos asesores certificados por la NFCC están listos para ofrecer orientación sobre gastos, ahorros, servicios de vivienda y más.