Sus beneficios pueden considerarse como un fondo de reserva. Un "fondo de reserva" es una suma sustancial de dinero que se ha ahorrado o invertido para un propósito específico. Por lo general, estos fondos se destinan a objetivos a largo plazo: los más comunes son la jubilación y la compra de una vivienda. ¿Cuándo fue la última vez que realmente analizó sus beneficios y contribuciones para la jubilación?
Dado que la inscripción abierta generalmente se lleva a cabo cerca de fin de año, es un buen momento para revisar sus elecciones y ver si hay oportunidades para ahorros adicionales.
Comience solicitando un paquete de beneficios a su departamento de RR. HH. y revise las opciones disponibles para encontrar lo que tenga sentido para sus necesidades individuales.
Beneficios para la salud
Eche un vistazo más de cerca a sus beneficios de salud disponibles y compare sus opciones. El tipo de plan que sea mejor para usted dependerá de su estilo de vida. Estos son algunos factores que debe tener en cuenta a la hora de elegir:
Costo vs. deducible
Su deducible es el monto que paga por los servicios de atención médica cubiertos, antes de que su plan de seguro comience a pagar. Con un deducible de $2,000, por ejemplo, usted paga los primeros $2,000 de los servicios cubiertos.
Después de pagar su deducible, por lo general, solo paga un copago o coseguro por los servicios cubiertos. Su compañía de seguros paga el resto.
Por lo general, cuanto más bajo sea el deducible, mayor será el costo mensual de su seguro. Si usted es relativamente joven y no tiene ningún problema de salud actual, es posible que le convenga más tener un plan con un deducible alto. Un plan con deducible alto se traducirá en una prima mensual más baja.
Si tiene visitas frecuentes al consultorio del médico o tiene varios dependientes, un plan con deducible bajo (prima mensual más alta) probablemente tendría más sentido para usted.
Si la compañía de su cónyuge ofrece seguro, asegúrese de comparar planes para ver cuál le ofrece el mayor valor según sus necesidades.
FSA vs. HSA
Las FSA y HSA son cuentas de ahorros para la salud incluidas en ciertos planes de seguro. Por lo general, las HSA solo están disponibles a través de planes con deducibles altos.
Estas son cuentas a las que puede contribuir antes de impuestos, y se pueden usar para gastos médicos aprobados, como copagos, su deducible, recetas y equipos médicos seleccionados.
La principal diferencia entre una FSA y una HSA radica en lo que sucede con los fondos al final del año.
Por lo general, los fondos de la FSA NO se transfieren al año siguiente, a menos que el empleador establezca un período de gracia o un límite de transferencia. Por lo tanto, es importante asegurarse de utilizar todos sus fondos antes de fin de año.
Los fondos de la HSA NO vencen de un año a otro, y se pueden transferir para que actúen como otra cuenta de ahorros.
Beneficios de jubilación
Al planificar la jubilación, cuanto antes empiece a ahorrar, mejor. Nunca es demasiado tarde para comenzar: comprométase a contribuir tanto como pueda cómodamente a su cuenta de ahorros para la jubilación. Empiece hoy mismo y tenga en cuenta estos consejos a la hora de maximizar sus rendimientos. Pregúntese lo siguiente: ¿está aprovechando sus beneficios?
Aproveche las contribuciones del empleador
Muchos empleadores ofrecen una contribución equivalente de hasta un cierto porcentaje (generalmente hasta el 5%) de las contribuciones a su cuenta de jubilación. Si su empleador ofrece una contribución equivalente, aumente su contribución al plan 401(k) o 403(b) para aprovechar la contribución equivalente de su empleador. Esto es esencialmente dinero gratis.
Por ejemplo, si usted gana $45,000/año y contribuye con el 5% de estos ingresos a su cuenta de jubilación, o sea $2,250, ¡su empleador hará una contribución ADICIONAL de $2,250 a su cuenta para obtener un total de $5,000! Eche un vistazo a los límites del próximo año.
Considere el tipo de cuenta 401(k) o 403(b) en la que está invirtiendo
La principal diferencia entre una cuenta tradicional y una cuenta ROTH consiste en que, bajo una cuenta tradicional 401(k) o 403(b), sus ganancias están sujetas a impuestos.
Una cuenta tradicional está sujeta a impuestos solo cuando los fondos se retiran de la cuenta después de jubilarse. Bajo una cuenta ROTH, los fondos se gravan en el momento en el que ingresan en su cuenta, pero luego crecen libres de impuestos y no se gravan cuando se retiran al momento de la jubilación.
Los empleados más jóvenes (o aquellos que anticipan estar sujetos a una tasa más alta de impuestos cuando sean mayores) tienen más probabilidades de beneficiarse de una cuenta ROTH. En cambio, las personas más cercanas a la jubilación son probablemente las más adecuadas para una cuenta 401(k) o 403(b) tradicional.
Considere su asignación de activos
Su cuenta de jubilación se compone de una cartera de varios bonos y acciones, que conforman su asignación de activos.
Los inversores más jóvenes que tienen más tiempo para que su dinero madure y son capaces de tolerar más riesgo deberían tener un mayor porcentaje de acciones.
Los inversores de mayor edad, más cerca de la jubilación, deberían tener una cartera con más bonos. Hay muchos fondos con fecha objetivo que se ajustarán automáticamente de un año a otro en función de estos riesgos.
Otros beneficios
¿Hay beneficios adicionales que pueda aprovechar? Su empleador puede ofrecer cuidado infantil, reembolso de matrícula, participación en las ganancias o bonos. También puede permitirle tomarse días para tareas de voluntariado o darle tiempo libre adicional para el nacimiento de su hijo. Explore cuáles son sus opciones.
Hable con los expertos
Al revisar sus beneficios, siempre es una buena idea obtener información de los expertos. Hable con los asesores de seguros y jubilación de su empleador para analizar su situación individual y así poder encontrar la opción que mejor se adapte a sus necesidades.
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