Lo que debe saber sobre las tarjetas de crédito de las tiendas

La tentación de solicitar una tarjeta de crédito en la caja registradora para conseguir un descuento puede parecer una buena idea. Especialmente durante la ajetreada temporada de las fiestas, las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ofrecer más opciones cuando se trata de abastecerse de regalos, adornos u otras compras navideñas.

Solicitar y obtener una tarjeta de crédito de sus tiendas favoritas puede ser una buena forma de obtener beneficios o recompensas como descuentos, puntos, devolución de dinero o envío gratis.

Pero las tarjetas de crédito de las tiendas también tienen ciertos inconvenientes que debe conocer.

¿Qué es una tarjeta de crédito de tienda?

Las tarjetas de crédito de las tiendas vienen en dos tipos básicos:

• Tarjetas de tienda de circuito cerrado: son tarjetas que llevan el nombre del comerciante y solo se pueden usar en esa tienda o en un grupo de tiendas afiliadas.
• Las tarjetas de las tiendas de circuito abierto llevan el nombre del comerciante, así como el logotipo de una red de pago como Visa o Mastercard. Pueden ofrecer beneficios especiales en el comercio que figura en la tarjeta, pero puede utilizarlas en cualquier lugar donde se acepten las tarjetas de la red.

¿En qué se diferencia una tarjeta de crédito de una tienda de una tarjeta de crédito bancaria?

Las tarjetas de las tiendas y las tarjetas de crédito son muy similares a primera vista. Cada una de ellas se puede utilizar para realizar compras que se pagarán en una fecha posterior. Puede ser más fácil solicitar y obtener tarjetas de crédito de tiendas, que ofrecen descuentos y promociones exclusivas en los comercios participantes. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas solo pueden utilizarse en esos comercios y a menudo cobran tasas de interés más altas.

Las tarjetas de uso general tienden a tener los programas de recompensas más amplios. Dependiendo de la tarjeta, es posible que pueda canjearla por reembolsos en efectivo, viajes, tarjetas de regalo, productos u otra cosa.

Si tiene una tarjeta de crédito de una tienda, sus recompensas probablemente se centrarán en las ventajas que ofrezca esa tienda en particular. Estas suelen centrarse en devoluciones de dinero, ya sea en forma de créditos en el estado de cuenta o como fondos que puede aplicar para compensar futuras compras.

¿Cuáles son los datos clave que debe saber sobre las tarjetas de crédito de las tiendas?

Por lo general, las tarjetas de crédito de las tiendas son más fáciles de aprobar que muchas tarjetas de crédito y, a menudo, tienen la ventaja de que la solicitud y la aprobación se realizan durante una transacción. Muchas tiendas ofrecen descuentos adicionales, promociones y financiamiento especial una vez que son aprobadas. Las tiendas suelen tener un sistema de recompensas o programa de fidelización que se puede utilizar en esa tienda. Si se utilizan de forma responsable, las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ser una herramienta para crear crédito, ya que suelen ser fáciles de conseguir y pueden ser un buen punto de partida si se busca construir un historial de crédito desde cero o reconstruir el puntaje de crédito. Por lo general, una tarjeta de crédito de una tienda no tiene una tarifa anual.

Aunque las tarjetas de crédito de las tiendas tienen sus ventajas, hay algunas razones por las que es peor para los consumidores endeudarse con una tarjeta de crédito de una tienda que con una tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas solo se pueden usar en tiendas específicas. Las tarjetas de crédito de las tiendas suelen tener límites de crédito más bajos, lo que puede dar lugar a una mayor utilización y, en promedio, las tasas de interés son más altas en las tarjetas de crédito de las tiendas que en las tarjetas bancarias. Las tarjetas de las tiendas cobran una tasa de porcentaje anual (APR) promedio del 25.77%, según la encuesta de 2021 de CreditCards.com, por lo que el costo de mantener un saldo superará rápidamente su potencial de recompensas.

Las tarjetas de crédito de las tiendas tienen términos potencialmente engañosos. Muchas ofertas de las tiendas de "0% de interés" son en realidad promociones de interés diferido, lo que significa que si tiene saldo restante al final del período promocional, se le cobrará un interés retroactivo sobre su saldo diario promedio desde el principio.

¿Es fácil conseguir tarjetas de crédito de las tiendas?

Las tiendas a menudo hacen que sea más fácil solicitar una tarjeta de tienda en comparación con obtener una tarjeta de crédito. Los cajeros a menudo alientan a los compradores a solicitar una tarjeta de la tienda en la caja con una promoción en su compra. Y en muchos casos, puede presentar la solicitud proporcionando su identificación al cajero y la decisión de la solicitud es instantánea. Por lo general, es más fácil obtener la aprobación de las tarjetas de una tienda que una tarjeta de crédito tradicional porque, por lo general, no requieren puntajes de crédito tan altos como la mayoría de las principales tarjetas de crédito.

¿Cuándo tiene sentido usar una tarjeta de crédito de la tienda?

• Los consumidores que compran con frecuencia en un minorista o cadena minorista en particular pueden obtener mejores recompensas y beneficios (como cupones, reembolsos en efectivo, entrega o modificación gratuita, acceso anticipado a artículos y eventos exclusivos) al usar esa tarjeta de la tienda en comparación con una tarjeta de crédito de uso general.
• Las tarjetas de tienda que ofrecen recompensas considerables en varias tiendas, tienen una importante oferta de registro/bienvenida, una cuota anual de $0, así como una tasa de porcentaje anual (APR) baja (o más baja), podrían ser útiles para el consumidor que utiliza esa tarjeta de tienda para realizar compras y paga de forma responsable el saldo de la tarjeta de crédito de la tienda. Automatice el pago desde su cuenta corriente para asegurarse de que el saldo se paga puntualmente.
• Para las personas que necesitan establecer un historial de crédito o reconstruir su crédito, las tarjetas de crédito de las tiendas suelen ser más fáciles de conseguir. Pero esto puede tener un costo: una tasa de interés o APR mucho más alta si arrastra un saldo.

¿Cuáles son algunos de los posibles inconvenientes de usar la tarjeta de crédito de una tienda?

Los consumidores deben conocer perfectamente los términos del crédito (tasas de interés, financiación especial, tarifas, etc.) antes de firmar cualquier contrato de tarjeta de crédito. Los consumidores deben ser cautelosos con esas ofertas impulsivas que los animan a "ahorrar un 15% en la compra de ese día si solicitan una tarjeta de crédito de la tienda". Si el monto de la compra no se paga pronto, el costo de mantener un saldo en esa tarjeta de crédito de la tienda pronto superará los ahorros a corto plazo. Las tarjetas de crédito de las tiendas a menudo tienen límites de crédito bajos. Una compra considerable podría dar lugar a una elevada utilización del crédito, lo que podría tener impacto en el puntaje de crédito del consumidor.

Además, pueden existir diferencias en el nivel de protección que tiene un consumidor cuando impugna cargos. Con una tarjeta de crédito de la tienda, es posible que aún pueda impugnar los cargos y conseguir que se anulen, pero es posible que esa cobertura no sea tan sólida o completa como con una tarjeta de crédito bancaria.

En lo que respecta a las tarjetas de crédito de tiendas, puede que quiera tener en cuenta estos consejos para asegurarse de que su dinero está protegido:

• Revise las normas de la tarjeta. Comprenda los términos y condiciones de la tarjeta antes de finalizar la solicitud de la tarjeta. Esto puede ponerle sobre aviso de restricciones y límites que de otro modo podría desconocer, como cuándo caducan las recompensas y cómo puede impugnar los cargos.
• Revise su estado de cuenta cada mes. Un cargo erróneo podría ser un simple error o la primera señal de fraude. Dedicar unos minutos a revisar su estado de cuenta mensual puede servirle para detectar y solucionar cualquier problema rápidamente. Algunas tarjetas tienen límites de tiempo para impugnar los cargos.
• Guarde los recibos. Lleve un registro detallado de sus gastos cuando esté impugnando un cargo; puede ser más fácil hacer un seguimiento y obtener una resolución.

¿Qué puntaje de crédito se necesita para obtener una tarjeta de crédito de una tienda?

Las tarjetas de crédito de las tiendas suelen tener requisitos de calificación más flexibles. Sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito no especifican el puntaje promedio necesario para obtener una tarjeta de crédito de una tienda. No necesita un puntaje de crédito perfecto para que le aprueben la tarjeta de crédito de una tienda minorista, lo que puede hacer que la solicitud sea aún más tentadora. Algunas tarjetas de tiendas aprueban solicitantes con puntajes tan bajos como 550, lo cual se considera una calificación baja. No existe un rango definido para un ​​​​​​​puntaje de crédito justo, pero normalmente un puntaje FICO entre 580 y 669 se considera justo.

Se pueden considerar otros factores además del puntaje de crédito al revisar las solicitudes. Su situación laboral, su capacidad de pago, su disposición a pagar y su puntaje de crédito son factores que se utilizan para determinar la aprobación. La economía también influye en su capacidad para obtener una tarjeta de crédito de una tienda. Los acreedores tienden a endurecer los criterios de otorgamiento de préstamos en una economía poco dinámica. Cuando la economía está en auge, los criterios suelen ser más flexibles.

¿Las tarjetas de crédito de las tiendas afectarán el puntaje de crédito y el historial de crédito?

El impacto de la deuda de la tarjeta de crédito de una tienda en su puntaje de crédito e historial de crédito es muy similar al de las tarjetas de crédito bancarias. Elementos como la utilización del crédito y la puntualidad en los pagos desempeñan un papel fundamental en la forma en que las agencias de crédito calculan su puntaje de crédito. La cantidad que utilice de su límite de crédito influye en gran medida en su puntaje de crédito. Antes de solicitar la tarjeta de crédito de una tienda, los consumidores deben tener en cuenta las siguientes desventajas asociadas a este tipo de tarjetas:

• Las tarjetas de crédito de las tiendas a menudo tienen un límite de crédito bajo vinculado a tasas de interés más altas. Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito de las tiendas son aproximadamente un 6% más altas que la tasa de interés promedio de las nuevas ofertas de tarjetas de crédito (de uso general). Con el aumento de las tasas de interés federales en los últimos meses, el costo de usar crédito ahora, ya sea de uso general o crédito en tiendas, es mucho más alto y, por lo tanto, el crédito debe usarse con prudencia.
• Cuando solicita la tarjeta de crédito de una tienda, normalmente es objeto de una consulta exhaustiva si el emisor extrae uno de sus informes de crédito. La consulta exhaustiva puede aparecer en su informe de crédito durante unos dos años y puede provocar una pequeña caída temporal en su puntaje.
• Además, una nueva cuenta hace que disminuya la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito. La antigüedad del crédito es un factor menor en los puntajes, pero cada punto cuenta.

¿Cómo puedo pagar las tarjetas de crédito de una tienda?

Ya sea una tarjeta de crédito de una tienda o una tarjeta de crédito de uso general, lo importante es hacer un uso responsable del crédito. Para saldar una deuda de tarjeta de crédito de una tienda, los consumidores deben pagar las facturas a tiempo, intentar cancelar el saldo cuando sea posible o pagar más del pago mínimo, y mantener la utilización del crédito por debajo del 30%.

Las tarjetas de crédito son para su conveniencia, no como una forma de complementar sus ingresos. En GreenPath, trabajamos con las personas a diario para que usen el crédito de manera responsable. Póngase en contacto con una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro de confianza como GreenPath (800-550-1961877-337-3399) para una evaluación financiera inicial gratuita. Los asesores certificados pueden revisar sus ingresos, gastos y presupuesto, revisar los términos de las tarjetas de crédito y ayudarlo a manejar sus deudas, así como cubrir los gastos esenciales de su hogar.